Новые условия для заемщиков. Как банки снижают ставки и выплаты по кредитам и чем это опасно
С августа многие кредитные организации решили скорректировать свои договоры по кредитам, и, скорее всего, тенденция продолжится, поскольку банки ожидают, что ЦБ и дальше будет снижать ключевую ставку. Таким образом, будут уменьшаться ставки по кредитам, в то числе по ипотеке.
При этом многие россияне думают, как бы погасить задолженность досрочно. Банки предлагают им новые продукты и условия по рефинансированию, чтобы снизить выплаты, напомнил Life.ru.
Что такое ключевая ставка ЦБ и что нужно знать о ее снижении или повышении. Подробнее>>
Индивидуальные цели и риски
Как рассказал в беседе с «Ямал-Медиа» финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев, когда речь идет о кредитах и о финансовых операциях такого рода, очень многое зависит от индивидуальных стремлений, целей и положения заемщика.
Ключевая ставка остается на достаточно высоком уровне — 8%. Значит, как минимум придется брать кредит под 12, а то и 14%. Каждый должен сам оценить, насколько это сейчас совпадает с его возможностями.
Михаил Беляев
кандидат экономических наук
По его словам, это такой психологический крючок: ставка снизилась — «значит, стало выгодно». Эксперт предложил подумать о том, как придется выплачивать кредит, соотнести со своими возможностями, со своей заработной платой. Учитывая и то, что это не последнее снижение ключевой ставки и вряд ли будет повышение ставок по кредитам.
«Если возникает ситуация, что человеку нужно брать кредит для удовлетворения своих текущих потребностей — вопросов нет. Особенно если он понимает, что может этот кредит обслужить», — подчеркнул финансовый аналитик.
По его мнению, для незначительных кредитов на непродолжительный период времени ставка большой роли не играет, поскольку там переплата по процентам не так высока. А если речь идет о долгосрочных продуктах, о долговременном кредитовании, о дорогостоящих объектах — тогда стоит задуматься более обстоятельно, добавил эксперт.
Ипотека, автокредитование — это недешевый объект. Кредитоваться для покупки автомобиля стоит только тогда, когда настало время менять автомобиль или когда он является объектом производственной деятельности. Тогда вы прикидываете — вы больше зарабатываете или больше вы переплачиваете по кредиту.
Михаил Беляев
кандидат экономических наук
Можно прокредитоваться в том случае, если вы рассчитываете на увеличение доходов в ближайшее время, «если кредитное бремя будет небольшим или не таким уж тяжким». По словам Беляева, ставка еще пока высока, поэтому речь может идти о не очень продолжительных сроках кредитования и под, желательно, небольшие суммы.
Реструктуризация и кредитные каникулы
Финансовый аналитик подчеркнул, что все зависит от того, на каких условиях у клиента заключен кредитный договор, какие отношения с банком. Есть программы рефинансирования, реструктуризации кредита, есть самые разные программы, в том числе и возможности досрочного погашения кредита. Это всегда индивидуальная история, добавил он.
При реструктуризации вам понижают ставку, но продлевают срок выплаты по кредиту. Вам легче каждую выплату, но на несколько месяцев дольше будете выполнять свои обязательства. Есть понятие кредитных каникул — вас освобождают на некоторое время от выплаты процентов. Вы получаете финансовую передышку, устраиваете свои финансовые дела, а дальше продолжаете обслуживание кредита. Все это связано с определенными условиями, по которым вы можете попросить у банка предоставить вам кредитные каникулы.
Михаил Беляев
кандидат экономических наук, финансовый аналитик
Рефинансирование — это практически то же самое, рассказал эксперт. Можно перекредитоваться на других условиях, закрыв один кредит и открыв другой, на иных условиях. «Смысл тот же самый — вы снижаете ставку процента, но есть потери, в том числе при досрочном погашении», — пояснил он.
«Досрочное погашение кредита благоприятно только тем, что вы выплачиваете все обязательства сразу и больше этим не занимаетесь — будете освобождены. Некоторым выгоднее в течение определенного периода платить понемногу, не теряя», — пояснил Беляев.
Как отметил Беляев, следует понимать, что реструктуризация кредита и рефинансирование кредита — это не обязанность банка. Все зависит от того, как вы с банком договоритесь, какие у вас отношения, какая кредитная история, какие у вас заработки — насколько банк уверен в том, что вы сможете выполнить свои обязательства, в том числе и на новых условиях.
Подводные камни
При рефинансировании считается, что общая сумма процентов и кредита, которая у вас есть на данный момент, и при реструктуризации, когда понижается ставка и удлиняется срок, она должна остаться постоянной. Сумма кредита оставшегося и процентов по нему распределяется на более длительный срок. Она не должна увеличиваться. Некоторые банки не соблюдают это условие и зашивают в новые условия договора, с виду пониженные для вас, облеченные, а на самом деле, особенно это касается длительных периодов, оказывается, что у вас общее время обслуживания увеличивается, а ежемесячный платеж уменьшается. Но психологически создается условие, что действительно это рефинансировано с пользой для вас.
Михаил Беляев
кандидат экономических наук
При досрочном погашении бывают зашиты в договор такие условия, которые увеличивают общую сумму выплат по кредиту по сравнению с тем, как вы платили в соответствии с изначальными условиями, предупредил финансовый аналитик. Поэтому Беляев призвал все это учитывать. Нужно внимательно читать договоры, подчеркнул эксперт, лучше всего проконсультироваться с юристом или финансовым консультантом.
Самые важные и оперативные новости — в нашем Telegram-канале «Ямал-Медиа».