В Центробанке к лету подготовят законопроект о регулировании сферы рассрочек
Дополнительные услуги, штрафы и комиссии
Эксперты общественного объединения пришли к выводу, что сервис рассрочки, который предоставляют финансовые организации, находится вне защиты прав клиентов в отличие от классического кредитования. К примеру, при использовании возможности оплатить покупку частями люди не могут отказаться от дополнительных услуг без потерь. У них нет сведений о штрафах и комиссиях. Кроме того, их долг может перейти к нелегальным коллекторам. В свою очередь провайдеры услуг BNPL (Buy Now Pay Later — «Покупай сейчас, плати потом») просят Центробанк не ставить востребованный сервис в жесткие рамки.
ЦБ планирует узаконить в договоре механизм защиты прав потребителей финансовых услуг. Если рассрочка предоставляется кредитной организацией, то ее могут отнести к классическим кредитам. Также речь идет о том, чтобы передавать информацию о рассрочке в бюро кредитных историй, чтобы она учитывалась при определении долговой нагрузки. Пока в Банке России считают, что комментарии преждевременны, отметив, что работа над законопроектом ведется с учетом экспертов всех заинтересованных сторон.
Микрофинансовые организации и банки часто продают клиенту, оформляющему кредит, странные дополнительные услуги. Например, консультацию астролога или ветеринара, обзоры юристов. Количество жалоб на такие предложения в 2022 году начало стремительно расти. В ЦБ заверили, что от ненужных услуг потребитель может отказаться. Важно успеть сделать это вовремя.
Как защитить свои права и куда жаловаться
Представители ОНФ, проанализировав отзывы шести крупных сервисов, реакцию операторов на них и правовую оценку документов платформ, выявили несколько проблем. Для их решения необходимо ввести регулирование сферы рассрочки, поскольку в законодательстве на сегодня нет понятия «BNPL» или «рассрочка BNPL», не определен перечень клиентов, имеющих право на эту услугу, отсутствуют характеристики продукта, а принцип покупки соответствует любому кредитному.
Опрос потребителей показал, что они не видят разницу между продуктами банка и сервиса BNPL-рассрочки. Люди не осознают, как можно защитить свои права, кто регулирует эту сферу и куда жаловаться.
По словам главы регионального блока проекта «За права заемщиков» ОНФ Галактиона Кучавы, нелегальные кредиторы также стараются заключить с клиентами договоры, отличные от кредитных, уверяя своих жертв, что они предоставляют «рассрочку BNPL».
С 23 октября 2023 года банкам и МФО запретили рекламировать только привлекательные процентные ставки. Поправки в закон «О потребительском кредите» обязывают финансовые организации сообщать всю стоимость кредита в процентах годовых. Это поможет заемщикам оценить свои ресурсы и избежать лишних долгов.
Взыскание задолженности и уступка прав
При классическом кредитовании заемщик может в течение 30 дней отказаться от любых допуслуг, товаров и работ, а потраченные на них деньги ему обязаны вернуть. Если же речь идет об оплате частями, то нет возможности отказаться от дополнительных услуг, которые оформляются автоматически при получении рассрочки. Но и отказавшись от них позже, человек все равно не получит назад комиссию.
Еще одна проблема — недостаточное информирование о размерах комиссии за допуслуги и штрафы. Возникают вопросы в связи со взысканием просроченной задолженности и невозможностью отказаться от уступки прав требования третьим лицам. Помимо этого, во время мониторинга выяснилось, что на рынке сервисов рассрочки отсутствуют ограничения в способах взыскания задолженности.
Эксперты ОНФ считают, что решение всех проблем может принести сближение законодательства о потребкооперации и законодательства о регулировании услуг рассрочки.
Что необходимо отрегулировать
В сервисе «Долями» подтвердили «Известиям», что BNPL-рынку необходимо регулирование. Самым эффективным способом будет узаконить максимальные срок и сумму, обязательность частичной оплаты товара потребителем за свой счет.
Также BNPL-провайдер отметил, что требуется отрегулировать основные принципы работы с ценовыми бумагами, скрытыми комиссиями, штрафами и другим.
С 1 января Центробанк ужесточил требования к выдаче новых займов для потребителей, у которых 50—80% дохода уходит на погашение долгов. В течение квартала микрофинансовые организации и банки смогут выдавать таким россиянам максимально 25% от всех потребкредитов и 10% от кредитных карт.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».