Страховка на всякий случай. Какие полисы желательно иметь во время кризиса
Кризис у нас только начинается. Как недавно заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина, кульминация произойдет примерно в середине года. В чем именно она будет заключаться, председатель ЦБ не пояснила, но ясно одно: к неприятным событиям лучше готовиться заранее. Про то, что нам всем нужна финансовая подушка безопасности, я уже писал. Теперь расскажу, с помощью чего можно защитить имеющиеся активы.
Закон подлости
«Купил полис, а с машиной за год ничего не произошло. Только зря деньги выкинул», — думаю, каждого из нас посещали такие мысли. А с ними — желание не продлевать договор страхования на следующий год. Те, кому «повезло» и у кого полис отработал, как правило, думают иначе. И наконец, мировоззрение меняется полностью у тех «счастливчиков», у которых случилась неприятность, а полиса не было.
Неприятности приходят по закону подлости: когда их совсем не ждешь, да еще и оптом. Суть страхования в том, чтобы заплатить небольшую сумму сейчас, но оградить себя от рисков крупных убытков в будущем. И спать спокойно.
Главный принцип страхования
Есть и другая крайность. Многие из тех, кто хоть раз попадал в серьезную аварию или терял имущество из-за отсутствия полисов, становятся страховыми маньяками. Начинают защищать все от всего. Но чтобы это не превращалось в коллекционирование полисов, желательно находить баланс реальных трат и возможных рисков.
Основной принцип страхования — нужно страховать либо источник доходов, либо актив, в который вложены основные деньги. Во-первых, если в семье один кормилец, то желательно застраховать его жизнь и здоровье, потому что благополучие других членов семьи полностью зависит от его работоспособности. Во-вторых, если капитал семьи более чем наполовину состоит из квартиры, в которой она живет, желательно застраховать ее. Ведь потеря единственного жилья или серьезная его порча будет фатальна.
Жизнь — главная ценность
Начнем с кормильца. Если в семье работает только один человек, его жизнь и здоровье обязательно нужно застраховать, причем на крупную сумму. И особенно — если в семье есть маленькие дети. Да, в случае с ипотекой жизнь заемщика страхуется в обязательном порядке. Но эти выплаты при форс-мажоре пойдут не семье, а банку. Кредит, конечно, будет погашен и не станет бременем для родственников, но никакой дополнительной компенсация семья не получит.
Желательно, чтобы сумма страховой выплаты могла покрыть расходы семьи хотя бы в течение двух лет. Остается лишь выбрать форму страхования жизни и здоровья. Оно бывает двух видов: рисковое и накопительное.
Первое — это стандартная страховка от несчастного случая. Платим условные 5—10 тысяч рублей в год. Застрахованы на 500 тысяч — миллион рублей. Страховка покрывает риск смерти, инвалидности и травм (деньги выплачиваются исходя из тяжести случившегося — по таблице выплат). Если за это время произойдет несчастный случай, клиенту или его родственникам выплатят компенсацию. Если все в порядке, уплаченные за полис деньги сгорают. Тогда нужно покупать новый.
Копим и защищаем
Второй вид страхования жизни — накопительное. Это что-то среднее между банковским вкладом и страховым полисом. Вы одновременно и копите деньги, и страхуете себя от различных неприятностей. Договор обычно заключается на длительный срок — от пяти лет. Взносы нужно делать регулярно — раз в месяц, квартал или год. Как правило, они выше, чем по рисковому страхованию. Если все хорошо, к концу действия договора клиент получит обратно от страховой компании круглую сумму. И сможет потратить ее, например, на крупную покупку. Если со здоровьем возникли проблемы или произошел несчастный случай, клиент или его родственники получат компенсацию.
Правда, есть нюансы. Во-первых, рассчитывать на доход как по банковскому вкладу здесь не приходится. Скорее всего, сколько внесли, столько назад и вернете (а инфляция и упущенная прибыль будут вашей платой за полис). Во-вторых, снять деньги досрочно с такого полиса можно лишь с большой комиссией.
Имущество под защитой
С жизнью разобрались, перейдем к имуществу. Опять же, при ипотеке оно страхуется автоматически. Если квартира или дом находятся в собственности, полисом нужно озаботиться самому. Как правило, имущество страхуют от затопления и пожара. Это наиболее распространенные риски. Кроме того, будет не лишним застраховать гражданскую ответственность. Эта опция позволит оплатить ремонт квартиры снизу, если по той или иной причине вы затопите соседей.
В большинстве страховых компаний сейчас предлагают простые пакетные продукты. Их можно оформить онлайн, заполнив анкету. Такая страховка будет иметь полную юридическую силу.
Автомобиль под каской
В последние два года машины стали в буквальном смысле золотыми. Цены даже на подержанные авто выросли чуть ли не вдвое. Возникла парадоксальная ситуация, когда их продают дороже, чем покупали три, пять или даже 10 лет назад. В таких условиях потеря средства передвижения ухудшит положение семьи, а купить аналогичную машину будет стоить очень дорого.
В этом случае эксперты часто рекомендуют делать комбо. Во-первых, покупать расширенный полис ОСАГО. Например, с защитой гражданской ответственности на миллион рублей. Стандартная защита по обязательной страховке подойдет только в случае мелких аварий. Во-вторых, приобретать добровольный полис каско. Он обеспечит вторую степень защиты. При этом на каско можно сэкономить с помощью франшизы. Она позволяет снизить стоимость полиса и при этом снять наиболее фатальные риски. К примеру, при франшизе на 30 тысяч рублей повреждения на эту сумму вы оплачиваете самостоятельно, а все остальное компенсирует страховая компания.
Как выбрать страховую компанию?
Тут как с банками. Вроде бы все страховые компании лицензированы ЦБ, но запас прочности у всех разный. Кризис в той или иной степени отражается на всех сферах бизнеса. Поэтому у мелких страховщиков могут возникнуть трудности. В такой период лучше покупать полисы у крупных компаний, входящих в топ-10. При этом конкуренцию на финансовом рынке никто не отменял. Чтобы сэкономить, устройте аукцион между менеджерами разных компаний. Обычно за счет этого можно получить скидку до 20% от изначально объявленной цены.