Банки подняли ставки по вкладам. Стоит ли нести туда деньги?
Прогнозы — дело неблагодарное, особенно сейчас. Но одно можно сказать точно: санкции, введенные против России, бьют в цель, очередной экономический кризис предстоит преодолеть, и его глубина еще не ясна. Пока о сценариях рассуждают аналитики и политологи, нам важно разобраться в житейских вещах. А именно — как уменьшить последствия для собственных сбережений.
Цель Центробанка — сбить ажиотаж и инфляцию
В начале недели Центробанк поднял ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых. Тем самым ЦБ достигает двух целей — укрепляет рубль и снижает инфляцию. Пока не особо получается, но без этого решения курс упал бы сильнее, а цены бы росли быстрее. Высокая ключевая ставка вынуждает банки поднимать ставки по вкладам и кредитам. В итоге сберегать становится выгоднее, чем тратить. Одно дело — иметь сбережения под привлекательные 20% годовых. И совсем другое — кредит под грабительские 30% годовых.
Такая политика в идеале должна привести к балансу спроса и предложения. Во-первых, сбить ажиотаж, вызванный падением курса рубля. Во-вторых, добиться того, чтобы люди начали экономить и держать деньги в банках, вместо того чтобы снимать наличные в банкоматах, покупать бытовую технику и еще сильнее разгонять инфляцию.
Долго это длиться не может, потому что убивает рыночные стимулы. Бизнесу невозможно развиваться, если все потребители экономят и на рынке нет спроса.
Похожая ситуация была в конце 2014 года. Тогда ЦБ поднял ставку до 17% годовых. Она продержалась полтора месяца. После этого Центробанк стал ступенчато понижать ее — до 11% в начале августа 2015 года.
Тогда ЦБ достиг своих целей. Девальвация рубля остановилась, бизнес не понес слишком больших убытков. А больше всего заработали не те, кто скупал валюту по максимальным курсам и складывал ее под подушку, а те, кто вовремя открыл вклады под 18—20% годовых. В последующие годы такой высокой прибыли не было.
Свободные деньги — под высокий процент
Сейчас глобальная экономика меняется на глазах, все последствия пока не очевидны. Отсюда велика боязнь ошибиться и потерять сбережения. Но и уход в наличные рубли — не очень рациональное решение.
Первое, что ожидаемо произойдет — резкий рост цен. Эксперты пока осторожно говорят про «точно больше 10%». Мне кажется, как минимум, 15-20%. В целом ничего страшного. При такой инфляции мы жили всего 10—12 лет назад. Но свои деньги в такой ситуации нужно защищать.
Если держать наличные рубли дома, только за этот год их покупательная способность может опуститься на 20%, а то и сильнее. Значит, задача минимум — сохранить статус-кво. Вот что можно сделать для этого.
Пошаговая инструкция
- 1. Откройте накопительный счет
У многих из нас несколько банковских карт. Существенная часть денег на них лежит под нулевой процент — на обычном текущем счете. Это лучшее, что может быть для банка. Деньги есть, а платить за их использование не надо.
Но сейчас не то время, чтобы не обращать внимание на остатки по счетам. Их желательно тоже использовать. Тем более, что это не требует каких-то серьезных усилий. Откройте накопительный счет — и пусть свободные деньги лежат на нем. В некоторых банках этот счет даже можно привязать к карте — расплачиваться по ней в магазинах, а на остаток средств получать проценты (13—17% годовых).
- 2. Переоформите вклад
В начале этого года банки предлагали 8-9% годовых по вкладам, а в середине прошлого принимали деньги под 5-6%. Сейчас ставки сильно выросли — до 18—23% годовых в рублях и до 5-8% годовых в валюте. Если у вас есть действующие вклады, есть смысл закрыть их и переложить средства под более высокие проценты.
В каждом конкретном случае берите калькулятор и считайте: сколько потеряете при досрочном закрытии вклада и сколько заработаете, открыв новый. Если брать средние цифры, то такая операция будет выгодна в том случае, если вы открыли годовой вклад не раньше июля 2021-го.
- 3. Не гасите кредит досрочно
Высокая инфляция — идеальная ситуация для заемщиков. Ставки по действующим кредитам у них остались на прежнем уровне, банк не имеет права их пересматривать. При этом тело долга съедается растущими ценами с более высокой скоростью. В таких условиях нет смысла пытаться избавиться от долга как можно быстрее. Наоборот, время работает на вас.
Во-первых, так выгоднее. Деньги логичнее копить и держать под 20% годовых, а ипотеку, полученную под 8-10% годовых, гасить по графику — без досрочного погашения.
Во-вторых, так безопаснее. В любой кризис лучше входить с какой-то заначкой. Особенно, если помимо текущих бытовых расходов у вас есть обязательства перед банком.
Тревожный вопрос
А вдруг банки обанкротятся?
Финансовая система в стране довольно устойчивая. За прошедшие два года банки накопили крупные резервы. Кроме того, их активно поддерживает Центробанк. Он выделяет дополнительные лимиты и ослабляет требования к резервам. Тем не менее без потерь явно не обойдется. Какие-то банки не справятся с трудностями и обанкротятся. Так было в каждый кризис.
Специально для этого в стране почти 20 лет работает система страхования вкладов. В случае банкротства клиентам возместят потери в полном объеме — если держать в одном банке не более 1,4 млн рублей. ЦБ это ничего не стоит. Компенсация десятков и даже сотен миллиардов рублей не отразится на денежной массе. Как правило, клиентов рухнувшего банка передают банку-агенту. Если его ставки рыночные, большинство вкладчиков оставляют там деньги, открывая новые вклады. И это не оказывает негативного эффекта на инфляцию.