«Боюсь снова стать бедным». Как победить страх оказаться без гроша
Начну издалека. Как и у большинства жителей бывшего СССР, у меня было бедное детство. Оно пришлось на 90-е годы. Гиперинфляция, задержки зарплаты, отключения света и воды. Старые заштопанные ботинки. Стоящий на балконе мешок муки, из которой мы делали лепешки, чтобы не тратить деньги на хлеб… В общем, тотальная экономия на всем. У этого были и плюсы, и минусы. С одной стороны, после такой закалки ничего не страшно. С другой — очень не хочется в такое состояние возвращаться. Как исключить этот риск полностью? В этом материале расскажу, как я боролся и, наверное, до сих пор борюсь со страхом оказаться без гроша. Никакой психотерапии, только риск-менеджмент.
Что такое риск-менеджмент и как его применять
Если переводить дословно, это «управление рисками». Важный момент — не избегание рисков, а управление ими. Убежать от рисков невозможно, они есть везде. Но в разном количестве и разного качества. Одно дело — гулять ночью по центру Москвы, совсем другое — по бразильской фавеле. Одно дело — хранить деньги в Сбере, другое — на криптобирже. Опасности будут совершенно разными.
Риск-менеджмент обычно применяется в бизнесе (например, в банках). Его суть в том, чтобы снизить уровень угроз до такого значения, при котором они в случае реализации не смогут серьезно повлиять на жизнь организации. Для этого проводят целый комплекс мероприятий. Упрощенно его можно представить таким образом.
Во-первых, аналитики создают список возможных рисков. Во-вторых, оценивают их по степени вероятности. В-третьих, продумывают, как защититься от основных опасностей. В-четвертых, проводят так называемые стресс-тесты — проверяют на виртуальной модели, что будет с бизнесом, если возникнет сильная угроза. Ну и наконец, анализируют результаты теста и, если нужно, вносят доработки в модель защиты от рисков.
Примерно то же самое можно сделать и для управления опасностями, угрожающими семейным финансам. Подумайте, что особенно неприятного может произойти с вашими сбережениями, как вы оцениваете каждый из этих рисков. И, соответственно, как можете снизить их последствия, если они вдруг реализуются.
Пять составляющих крепкого бюджета
В общем виде защиту семейного бюджета от разных рисков можно разбить на несколько составляющих. Такой комплексный подход позволит сократить риски до минимума. По крайней мере, эти пункты я выделил для собственной модели защиты от рисков. Это позволяет притупить чувство страха и даже если не снизить его до нуля, то точно сделать более управляемым.
№ 1. Постоянный источник дохода
Если мне каждый месяц платят зарплату, то умереть с голода будет сложно. А для этого нужно иметь востребованную специальность, хорошо работать и повышать квалификацию, увеличивая свою ценность на рынке труда. Если знаешь, что в любой момент сможешь найти другую работу, беспокоиться о завтрашнем дне нет большого смысла.
№ 2. Резервный фонд
Да, я талдычу об этом каждый раз. Но без этой базы никуда. В жизни происходят разные вещи, в том числе неприятные и неожиданные. К этому нужно быть готовым. Хорошая заначка сможет сгладить острые углы — например, если вас уволили и не удалось сразу же найти подходящую работу. Правда, тут есть опасность. Чем больше заначка, тем больше страхов, что вдруг ее лишишься. Но в этом поможет следующее правило.
№ 3. Диверсификация
Свободные деньги лучше держать не в одном активе, а в разных. На финансовых рынках риски — это часть жизни. Активы дорожают и дешевеют постоянно. Чтобы не переживать за сохранность сбережений, стоит разложить их по разным корзинам, распределить по валютам и классам активов. Но обязательно под процент и только в лицензированные финансовые организации (чтобы не кормить мошенников).
№ 4. Кредитная «диета»
Жить совсем без заемных денег не всегда получается: немногие могут купить квартиру без ипотеки. Но если и брать в долг, то подъемную сумму. Как по общему размеру, так и по сумме ежемесячного платежа. Например, желательно, чтобы платеж не превышал 30% от расходов.
№ 5. Страхование
Этот элемент финансовой защиты многие недооценивают, надеются на авось. А вот и зря. Наиболее дорогие вам вещи (квартиру, машину и здоровье) лучше застраховать. Ведь это именно то, из чего состоит ваш капитал, в том числе человеческий. Полисы стоят недорого — как правило, это десятые доли процента от суммы покрытия. Зато они дают уверенность, что в случае форс-мажора у вас будут деньги для компенсации убытков.
Торгуй без риска? Такого не бывает!
Системой риск-менеджмента активно злоупотребляют трейдеры — те, кто пытается заработать на скачках котировок, а точнее, учит этому других. Есть целые сборники советов, как правильно спекулировать и при этом не «слить» весь капитал. Например, одна из таких рекомендаций — не входить в одну позицию более чем на 5% от свободных денег. Другая — ставить стоп-лоссы (принудительная продажа актива, если его цена опустилась ниже определенного уровня). В целом это, наверное, лучше, чем советы инвестировать в какой-то один актив или играть на понижение.
Тем не менее опасность подобных «грамотных» рекомендаций в том, что они вынуждают человека спекулировать, создавая мнимую защищенность. На самом же деле активная торговля сама по себе — это большой риск. Чем больше сделок проводит трейдер, тем больше средств он отдает посредникам (бирже, брокеру). А при вероятности угадать правильное направление движения акции, равной 50%, в долгосрочной перспективе это все равно ведет к потере капитала.
Принцип «Риск/доходность = баланс»
Чем выше риск, тем больше потенциальная доходность, и наоборот. Это классическое правило инвестиций. Вкладывать деньги в криптовалюты пять лет назад было очень рискованно. Это принесло хороший доход смельчакам, но при этом были и те, кто потерял все деньги — например, если держал их на бирже, которую взломали хакеры, или вложил в «монету», которая обнулилась. Так что принципу «риск/доходность» не стоит доверять слепо. Да, можно хорошо заработать. Но можно и много потерять.
При этом в защите от рисков не очень правильно уходить в глухую оборону. Если держать деньги лишь в самых консервативных инструментах, они будут постепенно съедаться инфляцией. А это, между прочим, тоже риск, от которого стоит защититься. И упущенная прибыль — тоже штука неприятная, которой хотелось бы избежать. Поэтому для большинства инвесторов подойдет сбалансированная стратегия, которая позволит найти ту самую золотую середину.