Долговая порука: почему ограничение микрозаймов может спровоцировать социальный кризис
Финансист Варфоломеев: ограничения МФО могут привести к социальной напряженности
Зачем нужны ограничения микрозаймов
В основе нововведений — тревожная статистика. Половина клиентов микрофинансовых организаций сегодня берут займы не на крупные покупки, а на оплату коммуналки и повседневные нужды. Доля таких микрокредитов выросла на 10–15% за год. При этом четверть займов идет на погашение предыдущих долгов, что создает классическую долговую спираль, пишут «Известия» со ссылкой на ЦБ РФ.
Центробанк видит решение в жестком ограничении числа займов, введении «периода охлаждения» и снижении предельной переплаты. Логика проста: если человек не сможет взять второй заем, не погасив первый, он не увязнет в долгах.
Однако ситуация гораздо сложнее, чем кажется на первый взгляд.
Что движет заемщиками МФО
Рост числа микрозаймов на базовые нужды — не прихоть и не результат финансовой безграмотности. Это отражение экономической реальности, отметил в беседе с «Ямал-Медиа» инвестиционный советник Сергей Варфоломеев.
- Банки ужесточили выдачу кредитов из-за высокой ключевой ставки и регуляторных ограничений.
- Реальные доходы населения не успевают за инфляцией, особенно в продовольственном секторе.
- Многие россияне живут от зарплаты до зарплаты без финансовой «подушки безопасности».
«Для многих людей МФО — это последний легальный и быстрый способ получить деньги на неотложные нужды: лекарства, срочный ремонт, еду», — добавил эксперт.
Возможные последствия ограничений: мнение экспертов
Запрет на одновременное использование нескольких займов не решит главную проблему — низкий уровень доходов и отсутствие финансовой «подушки безопасности» у значительной части населения.
«Спрос никуда не денется. Он будет удовлетворяться другими способами, в основном нелегальными», — предупредил Сергей Варфоломеев.
Рост «черного кредитования»
Четверть заемщиков, по данным Webbankir, которые приводят «Известия», готовы обратиться к нелегальным кредиторам, если им откажут в легальных организациях. И, в отличие от зарегистрированных МФО, «черные» кредиторы:
- не ограничены в размере процентных ставок;
- используют незаконные методы взыскания: угрозы, насилие, шантаж;
- не обеспечивают никакой защиты прав потребителей.
Показательно, что меры по противодействию «черным» кредиторам описываются как «запрет рекламы их услуг», что выглядит удручающе наивно в эпоху мессенджеров и закрытых сообществ, пусть даже и с известными ограничениями.
«Вероятно, власти будут использовать автоматизированные системы для поиска запрещенного контента, а также реагировать на жалобы граждан и банков. При этом особое внимание придется уделять мессенджерам и закрытым группам, где реклама может распространяться в виде личных сообщений или рекомендаций от участников», — пояснил в беседе с изданием аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.
Социальная напряженность
Когда человек лишается последнего легального источника займов, возникает ощущение безысходности.
«Это формирует ощущение несправедливости, особенно когда на фоне этого видны примеры сверхпотребления у богатых слоев населения. Отчаяние — прямой путь к росту недовольства социальными институтами», — отметил Сергей Варфоломеев.
Криминализация общества
Отчаявшиеся люди становятся легкой добычей для криминальных структур, считает инвестиционный советник. И здесь не исключены различные варианты, подчеркнул он. По его мнению:
- возможен рост мелких краж и грабежей для добычи денег на еду или оплату долга;
- может увеличиться вовлечение в организованную преступность (наркокурьеры, дропперы для обналичивания украденных денег);
- вырастет число насильственных преступлений, связанных с нелегальным взысканием долгов.
Какие еще риски несут новые ограничения
Помимо очевидных социальных последствий есть и другие проблемы, указал Сергей Варфоломеев.
- Утечка персональных данных. «Черные кредиторы» не соблюдают законы о защите персональных данных. Базы их клиентов будут продаваться на черном рынке», — отметил он.
- Удар по добросовестным МФО. Закон бьет по всем игрокам рынка, включая тех, кто вел относительно честный бизнес и инвестировал в технологии скоринга.
- Усложнение доступа к кредитам. С марта 2026 года, согласно дорожной карте ЦБ, банки при выдаче кредитов будут учитывать только официальные доходы граждан. Это еще больше усложнит получение займов для многих россиян.
- Рост теневого сектора экономики. Проблема не исчезнет, она просто станет невидимой для статистики и регулятора.
Чем заменить займы в МФО
Президент Ассоциации инвестиционных советников Юлия Кузнецова указала в беседе с MSK1.RU на корень проблемы: «Кредит не должен подменять собой социальную политику. Финансовая устойчивость начинается с базового дохода, а не с доступа к быстрым займам».
Более эффективными мерами, по ее мнению, могли бы стать:
- стимулирование роста реальных доходов населения;
- расширение программ реструктуризации долгов;
- повышение финансовой грамотности граждан;
- развитие адресной помощи нуждающимся;
- более гибкие меры регулирования, учитывающие добросовестность игроков рынка.
Ограничение числа микрозаймов — это попытка лечить симптомы, а не болезнь, считает большинство экспертов. Без решения базовых экономических проблем такие меры лишь загонят часть финансового рынка в тень и создадут новые социальные риски.
«Мы живем в мире, где правит банковская система, но при этом забываем про экономические циклы. Когда-то достигается пик роста, а дальше следует кризис и спад. Так вот, этот кризис будет тем сильнее, чем больше экономика раздувается кредитами. А в момент кризисов банки спасают в первую очередь себя, а не предприятия реального сектора экономики», — пояснил MSK1.RU профессор РЭУ им. Плеханова Юрий Ляндау. И искусственное ограничение доступных кредитных инструментов не сделает экономику здоровее, а граждан — богаче. Оно лишь перенаправит потоки денег в менее контролируемые и более опасные сферы.
Ранее в России вступил в силу закон, ужесточающий процедуру снятия самозапрета на кредиты. Теперь для этого потребуется усиленная квалифицированная электронная подпись.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».