Кредитная карта «под нож»: как сохранить свой лимит
Финансист Юлия Хайдер назвала причины снижения банком лимита на кредитке
Почему банк снижает лимиты по карте в одностороннем порядке
С конца 2024 года российские банки начали массово и в одностороннем порядке снижать лимиты по кредитным картам граждан. Чаще всего делалось это без предупреждения или сразу после погашения владельцем долга по кредитке. Как пояснила финансовый консультант Юлия Хайдер, снижение лимитов по действующим картам участники банковского сектора зачастую объясняют необходимостью соответствия требованиям, установленным Банком России.
Речь идет о нормативах, ограничивающих возможности кредитования клиентов с высокой долговой нагрузкой (когда более 50% ежемесячного дохода заемщика направляется на обслуживание долговых обязательств). Однако в такой аргументации прослеживается определенная доля формальности, уверена эксперт.
«Усиленные регуляторные меры по оценке долговой нагрузки были введены еще в ноябре 2024 года. Тем не менее массовый пересмотр лимитов и их сокращение начались позже — с декабря 2024 года — и сохраняются вплоть до середины 2025-го. Это свидетельствует о наличии дополнительных факторов, влияющих на поведение банков».
Юлия Хайдер
инвестиционный советник, № 161 в реестре Банка России, финансовый консультант
По мнению Юлии Хайдер, одним из ключевых стимулов для пересмотра условий по ранее выданным картам стало временное снятие ограничений на максимальные процентные ставки по кредиткам до марта 2025 года. В этот период регулятор предоставил банкам полную свободу в формировании ставок. Как следствие, многие кредитные организации начали целенаправленно снижать лимиты по старым картам, тем самым побуждая клиентов переходить на новые кредитные продукты с повышенными процентными ставками.
Свою роль сыграла и ключевая ставка ЦБ РФ, которая рекордно выросла в максимально короткие сроки.
«Следует учитывать и макроэкономический фон: ключевая ставка Банка России выросла с 7,5% годовых в июне 2023 года до 16% годовых в июне 2024-го и 20% в июне 2025-го. Поддерживать высокий лимит по кредитной карте с низкой процентной ставкой банкам невыгодно. Сейчас в среднем ставка по новым кредитным картам от 39% до 69% годовых, а год назад была — от 29 до 49% годовых».
Юлия Хайдер
инвестиционный советник, № 161 в реестре Банка России, финансовый консультант
С апреля 2025 года Банк России вновь установил предельные параметры по процентным ставкам кредитных карт. Но тенденция к снижению лимитов не прекратилась. Основной причиной остается стремление банков сохранить и даже нарастить маржинальность, переключая клиентов на новые кредитные продукты с пересмотренными условиями, чаще всего менее выгодными для потребителя, отметила собеседница «Ямал-Медиа».
«Таким образом, сокращение лимитов — не только реакция на требования регулятора, но и часть стратегического поведения банков в условиях меняющейся финансовой среды и растущих ставок».
Юлия Хайдер
инвестиционный советник, № 161 в реестре Банка России, финансовый консультант
Кому точно снизят лимит по кредитной карте
Наибольший риск снижения кредитного лимита наблюдается у владельцев карт, которые фактически ими не пользуются. Однако это не единственный критерий, учитываемый банками при пересмотре условий, считает Юлия Хайдер.
На решение банка могут повлиять и иные действия/бездействия клиентов.
- Отсутствие активности в других продуктах банка. Если клиент ограничивается только кредитной картой, не открывая накопительных счетов, вкладов или других финансовых инструментов, его значимость для банка снижается.
- Использование карты исключительно для получения выгоды. Например, при наличии возможности снимать наличные без процентов и последующего размещения этих средств под проценты на других счетах банк не получает прибыли, а клиент использует схему для заработка.
- Идеальная кредитная дисциплина без просрочек. Парадоксально, но факт: если клиент всегда вовремя возвращает средства и не выходит за пределы льготного периода, он практически не приносит банку доход, что также может повлиять на пересмотр лимита.
Как сохранить кредитный лимит и предотвратить его снижение
Если высокий лимит действительно важен, стоит учитывать рекомендации, позволяющие сохранить его или даже повысить.
- Активно использовать разные банковские продукты. Открыть накопительный счет, пользоваться мобильной связью от банка или подключить дополнительный сервис.
- Добавить платные премиум-услуги, страховки и подписки. Даже недорогие опции такого плана могут улучшить профиль клиента в глазах банка.
- Избегать обналичивания. Лучше использовать кредитную карту для покупок товаров и услуг, чем для снятия наличных. Последнее может расцениваться как агрессивное использование кредитных средств.
«Сохранять лимит по кредитной карте целесообразно, если ставка не выше 29—39% годовых. Если ставка выше обозначенной — соблюдайте кредитную дисциплину без просрочек, чтобы поддерживать хорошую кредитную историю, и в 2026 году переоформите карту под более низкий процент, чем сейчас. Надеемся, ключевую ставку к этому времени, как следует из пресс-релизов регулятора, снизят до 14,2% годовых».
Юлия Хайдер
инвестиционный советник, № 161 в реестре Банка России, финансовый консультант
Что делать, если банк уменьшил кредитный лимит
Если лимит уже был уменьшен, можно подать заявку об увеличении кредита в приложении банка или на его сайте.
«Но в случае, если банк уже пересмотрел условия и урезал лимит, возможно, целесообразнее закрыть недействующую кредитную карту, если она есть. Это улучшит ваш показатель долговой нагрузки. Второе решение — рассмотреть предложения других банков. Альтернативный банк может предложить новые условия, особенно если вы закроете прежнюю кредитку, тем самым снизив общую долговую нагрузку», — такие советы предложила Юлия Хайдер.
Запрос на повышение кредитного лимита стоит подавать не чаще одного-четырех раз в год и только при отсутствии просрочек, рекомендовала эксперт. Банк может потребовать подтверждение дохода, например, справку 2-НДФЛ или доступ к электронной трудовой книжке на «Госуслугах».
«Положительная кредитная история и активное использование других продуктов банка значительно повышают шансы на одобрение. Также важны возраст (оптимально — 30—50 лет) и уровень долговой нагрузки: при высокой закредитованности в запросе могут отказать. Поэтому важно заранее оценить свои возможности и подготовить необходимые документы».
Юлия Хайдер
инвестиционный советник, № 161 в реестре Банка России, финансовый консультант
Есть ли в договоре на карту пункт об изменении лимита
Права и обязанности клиента и банка по кредитной карте определяются договором, который состоит из двух частей: общих условий, опубликованных на сайте и в отделениях, и индивидуальных условий, подписываемых сторонами. Именно в индивидуальных условиях закрепляются ключевые параметры: лимит, льготный период, ставки, комиссии и штрафы.
«Индивидуальные условия по кредитной карте часто расходятся с теми, которые вы видите в рекламе банка. Советую не пренебрегать возможностью, прочитать и сохранить документ. Там четко указано, когда банк может изменить условия пользования картой. Подписывая индивидуальные условия, клиент одновременно выражает согласие с общими правилами банка. Практическая рекомендация: прежде чем пользоваться картой, внимательно изучите договор, особенно разделы, где описаны случаи снижения лимита, блокировки карты или ее досрочного закрытия».
Юлия Хайдер
инвестиционный советник, № 161 в реестре Банка России, финансовый консультант
Снижать лимит, блокировать карту или досрочно ее закрывать банк может на законных основаниях, особенно если условия позволяют ему в одностороннем порядке менять параметры обслуживания. Знание этих положений поможет избежать неприятных сюрпризов и даст основу для аргументации в спорных ситуациях, резюмировала эксперт.
Ранее мы рассказали, как мошенники пользуются правовой неосведомленностью самозанятых.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».