Инвестиции с государственным плечом: 40% годовых и никакого мошенничества
Согласен, звучит как лютый развод. Но против цифр не попрешь. Если до конца года открыть индивидуальный инвестиционный счет, можно уже в апреле получить налоговый вычет от государства. Он составит 13% от внесенной суммы всего за четыре месяца. Переводим эту доходность к единому знаменателю и получаем те самые 40% годовых. Расчет, конечно, лукавый. Средняя годовая доходность будет ниже. Но это не умаляет достоинств этого финансового инструмента. Особенно в сравнении с обычным банковским вкладом.
Стимул для массового инвестора
С 2016 года в России появился новый финансовый инструмент — индивидуальный инвестиционный счет (сокращенно ИИС). Аттракцион неожиданной щедрости от государства создали специально, чтобы стимулировать широкие народные массы нести деньги не в банки, а на биржу. Это не финансовая пирамида. Все честно и прозрачно, под контролем Минфина и Центробанка.
Условия, как ни парадоксально, сделали шоколадные. Вносишь до 400 тысяч рублей (не больше) и получаешь 13% в виде кэшбека от налоговой. Ограничение лишь одно — три года нельзя вынимать деньги со счета. Почти то же самое, что долгосрочный банковский вклад без возможности досрочного снятия. Вот только доход на ИИС будет в полтора раза выше, чем на самом прибыльном вкладе. Даже если использовать самую консервативную стратегию — вкладывать деньги в супернадежные государственные облигации (они называются ОФЗ — облигации федерального займа). Подробнее — смотрите «Голый расчет».
В ближайшие годы главное — сохранить
Почему я предлагают именно такой вариант? Ситуация на фондовом рынке нестабильная. С одной стороны, последние два года были крайне прибыльными. И у многих сложилось впечатление, что так будет всегда. С другой, тучи над биржами сгущаются. Федрезерв США собирается поднимать учетную ставку в Америке, а это непременно подкосит котировки большинства компаний и может вызвать очередной мировой кризис. В России ситуация не лучше. Нам снова грозят «адскими» санкциями, и это нервирует инвесторов. Поэтому, чтобы слишком не рисковать, свои деньги лучше держать в защитных инструментах. Российским гособлигациям на горизонте в три года точно ничего не угрожает. На этот срок нашего Резервного фонда точно хватит.
Три нюанса: доход, лимит и срок
Разобрать сразу все нюансы и дополнительные вопросы в одной колонке не получится. Подробнее про ИИС можно почитать на официальных и проверенных ресурсах. Например, на сайте налоговой. Или на образовательных порталах: «Финансовая культура» от Центробанка и на популярном и доходчивом «Тинькофф журнал». Здесь расскажу только про основные и критически важные нюансы.
1. Нет налогов — нет вычета
Суть налогового вычета в том, что его дают за уплаченные налоги. Если вы работали «вбелую», то он вам полагается. Если «вчерную», извините.
2. Лимит на вложенные средства
Самый распространенный тип инвестиционного вычета — на внесенную сумму. Положили 400 тысяч — получили назад 13% от этой суммы. Вот только 400 тысяч — это максимум, с которого заплатят из казны. Класть больше нет особого смысла.
3. Три года — минимальный срок
Снимать основную сумму с инвестиционного счета нельзя в течение трех лет. К примеру, если открыли ИИС в декабре 2021-го, то забрать все деньги можно будет лишь в декабре 2024-го. Точнее забрать можно в любой момент, но получать налоговый вычет в этом случае не имеете права. А без него использование ИИС теряет всякий смысл. Проще открыть обычный брокерский счет.
Голый расчет
Самая консервативная стратегия на ИИС доходнее самого прибыльного вклада
Допустим, вы открыли ИИС в декабре 2021 года, внесли 400 тысяч и планируете повторять эту операцию в следующие два года. Вот что получите в декабре 2024-го.
Год Сумма на счете + проценты* + налоговый вычет
2022 400 тысяч + 8% (32 тысячи) + 52 тысячи
2023 884 тысячи + 6% (53 тысячи) + 52 тысячи
2024 1 млн 389 тысяч + 4% (55 тысяч) + 52 тысячи
Итого:
Вложите за три года — 1 млн 200 тысяч
Получите через три года — 1 млн 496 тысяч (средняя доходность составит 11,5% годовых)
* Расчет консервативный. За основу взят сценарий Центробанка — с постепенно снижающейся инфляцией и, соответственно, банковскими ставками.
Для сравнения:
— Если открыть трехлетний вклад под 8% годовых (если еще найдете такой) и те же 400 тысяч рублей каждый год откладывать туда, через три года на счете окажется 1 млн 402 тысячи рублей.
— Если открыть годовой вклад и пролонгировать его каждый год по действующим ставкам, итоговая сумма будет еще ниже — 1 млн 333 тысячи рублей.
Важно
Почему нужно открыть именно до конца года?
Налоговые вычеты можно получать только за предыдущие годы. Налоги заплатили в 2021-м? Значит, сможете получить вычет в 2022-м. Поэтому так критически важно открыть ИИС и внести деньги до конца календарного года. Тогда вычет можно запросить на первой неделе января и тем самым максимизировать доход на вложенные деньги. Полученные от государства 13% можно сразу же пустить в оборот. А вот если открыть ИИС в январе 2022 года, подать на вычет удастся только в январе 2023-го. Согласитесь, уже не так интересно?
Практикум
Пошаговая инструкция до конца года
— Идем в один из крупных банков, хоть государственный, хоть частный. Открываем индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Отмахиваемся от назойливых менеджеров, которые будут предлагать сразу же вложить деньги в доверительное управление или в какой-нибудь продукт с «защитой капитала». Обычно по ним очень большие комиссии и минимум выгоды для клиента.
— Заводим деньги на инвестиционный счет (через кассу или переводом с текущего счета). Открываем инвестиционное приложение банка и покупаем облигации федерального займа (ОФЗ). Это внутренние гособлигации, которые выпускает Минфин. Ставка по ОФЗ примерно равна ключевой ставке Центробанка. А та в свою очередь — величине инфляции в стране. Вот здесь можно посмотреть доходность разных выпусков ОФЗ в режиме реального времени. Возьмите несколько — для разнообразия. Минимальный лот — 1000 рублей.
— В начале января просим у банка подготовить документы для налогового вычета. Это справка о том, что вы действительно завели на счет определенную сумму денег и вложили в российский фондовый рынок. Документы могут выдать как в печатном, так и в электронном виде.
— Относим бумаги в налоговую инспекцию по месту жительства или отправляем в электронном виде, если у вас есть личный кабинет налогоплательщика. Если еще нет, советую открыть. Это сильно облегчает общение с налоговой. Вот здесь официальная инструкция.
Удачных инвестиций!