Инвестиции в образование: как понять, окупятся ли они
Учиться всегда хорошо. А еще лучше — получать не просто новые знания, а те, которые позволят больше зарабатывать. Экономисты называют это «инвестициями в образование». Но как понять, окупятся ли они в будущем и стоит ли тратить время на обучение? Вопрос сложный и неоднозначный, как и все, что связано с будущим. Но давайте разберемся.
Как оценить потенциальную доходность
У экономистов на тему инвестиций в образование есть даже математическая база, формулы и расчеты, которые позволяют определить, стоит ли обучение потраченных на него «киловатт/часов». Применяют известную схему дисконтирования денежных потоков. В упрощенном смысле это потенциальная доходность, которую «инвестор» (то есть студент) планирует получить по окончании университета.
Правда, у этой методики есть один большой минус: предсказать будущее, в частности будущие заработки, довольно сложно. Само по себе окончание каких-то курсов или получение специальности в большинстве случаев еще не гарантирует трудоустройство. Даже при удачном раскладе уровень зарплаты у разных работодателей может отличаться. Но факт есть факт: наличие диплома и дополнительных знаний повышает вероятность получения хорошей работы.
Базовая профессия, полученная сразу после школы, влияет на профессиональный трек сильнее всего. Да и как-то странно тратить несколько лет жизни только ради «корочки». Отсюда вопрос, который встает перед выпускниками школ и их родителями. В какой вуз поступить?
Если есть выбор, то лучше выбирать известное учебное заведение. По данным многочисленных исследований, выпускники более крутых вузов получают больше. В среднем, естественно.
Учиться бесплатно или за деньги?
Но одно дело, если есть выбор бесплатных вузов. Например, хорошие результаты ЕГЭ позволяют выбрать среди лучших университетов место, где больше всего нравится. А если вопрос стоит по-другому? Либо плохой вуз, где ребенок будет учиться бесплатно, либо средненький, где платить нужно немного, либо хороший, обучение в котором выльется в круглую сумму.
Вот здесь и встает вопрос инвестиций в образование. Лично у меня на этот счет такое мнение: в плане образования всегда стоит ориентироваться на самое лучшее. Хороший вуз — это и качество обучения, и новые технологии, и правильное окружение (как сейчас модно говорить, нетворкинг).
Но тут есть важный нюанс, который тоже не стоит упускать. Даже если деньги на топовый вуз есть, полная оплата обучения может демотивировать ребенка: зачем стараться, если родители и так заплатят? Думаю, многие, кто учился в вузе бесплатно, помнят однокурсников, которые учились за деньги. Спрос с них мог быть ниже — вплоть до того, что они даже не ходили на занятия, понимая, что их все равно вряд ли отчислят. Заставят пересдавать, поставят тройку, но не отчислят.
Стать заемщиком можно смолоду
Возможный выход — образовательный кредит. Его оформляют не на родителей, а на студента, который с первого дня в вузе будет мотивирован на то, чтобы не просто сдать все зачеты и экзамены, но и получить реальные знания, которые потом позволят отбить заемные деньги.
Образовательный кредит предоставляет Сбербанк. Ставка — 3% годовых. На самом деле она выше (около 18% годовых), но остальное банку компенсирует государство. Кредит можно получить на обучение в вузах, имеющих аккредитацию Минобрнауки. Взять его можно и на бакалавриат, и на магистратуру, и на аспирантуру, и даже на второе высшее.
У этого продукта сразу несколько плюсов. Во-первых, во время учебы нужно платить только проценты, причем в первые два года — часть процентов. Это очень мало (см. пример ниже). Во-вторых, после окончания вуза действует отсрочка на девять месяцев. Это время, которое дается на поиск работы. И, в-третьих, срок кредита составляет 15 лет. То есть даже полные платежи будут вполне подъемными.
Простой пример. Допустим, для учебы в каком-нибудь московском вузе требуется 300 тысяч рублей в год. Гигантская сумма по российским меркам. Но за счет льготы в первый год студент должен будет платить… всего 300 рублей в месяц (40% от процентов по кредиту). С каждым годом платеж будет расти, но даже на последнем курсе магистратуры, когда общая сумма долга с учетом инфляции, скорее всего, превратится в два миллиона рублей, ежемесячный платеж составит 5000 рублей. Согласитесь, копейки, особенно по столичным меркам.
Реальная выплата по кредиту начинается лишь спустя девять месяцев после получения диплома. Тогда придется платить и тело долга, и проценты. Как при обычном займе. Но даже в этом случае платеж составит лишь 13,8 тысячи рублей. И это при долге в 2 млн рублей, который можно получить при обучении в российских вузах из первой десятки. С очень большой вероятностью человек, закончивший один из них, сможет отдавать такие деньги. Рейтинг, составленный компанией Superjob, показывает, что выпускники лучших вузов страны в первые пять лет после получения диплома зарабатывают в среднем 100–250 тысяч рублей в месяц.
Как не попасть в кредитную яму
Тем не менее кредит — это всегда обязательство. Это деньги, которые придется отдавать и которые могут отразиться на кредитной истории. И лучше, чтобы в позитивную сторону. Тем более если вдруг ребенка отчислят из вуза за неуспеваемость, прогулы или по собственному желанию, действие льготы от государства прекратится. И отдавать кредит придется по полной ставке.
Государство тут можно понять. Раз нет диплома, значит, нет и дипломированного специалиста. Субсидируя ставку по кредиту, государство надеется, что получит за счет этого образованного человека, который в будущем будет продуктивно работать и поднимать экономику страны. Для правительства это тоже своего рода инвестиции в образование.
Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, лучше подстраховаться. Например, родители могут откладывать деньги в течение всей учебы ребенка и хранить их на отдельном депозите. Тем более что ставка по стандартному вкладу (сейчас — 7%) выше, чем по льготному кредиту (3%). Если вдруг у ребенка не получится отдавать кредит после окончания учебы или его отчислят, тогда можно будет помочь ему с выплатами. Главное — не говорить ему, что такая страховка существует, чтобы не расслаблялся.
Если же все пройдет гладко, тогда будет двойная выгода: и ребенок будет хорошо зарабатывать, и у родителей останется отличная заначка на пенсию.