Подводные камни кредитных каникул. Кому не следует пользоваться передышкой и как не увеличить долги
Эксперты рассказали, как кредитные каникулы способны обернуться непредвиденными расходами
Разные каникулы
В 2020 году в пандемию COVID-19 этой услугой россияне активно пользовались в связи со снижением расходов. В этом году кредитные каникулы стали доступны семьям участников СВО и ипотечным заемщикам.
Законные кредитные каникулы назначаются отдельным постановлением правительства, пояснила «Известиям» эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко. Она призвала разделять понятия, которые нередко смешивают, поскольку отдельные программы поддержки разрабатывают и сами банки, которые вправе устанавливать свои условия для временной заморозки платежей.
После окончания каникул кредитная организация может увеличить ежемесячный платеж — это при банковских каникулах. В случае каникул от государства платеж останется прежним, но вырастет срок кредитного договора. Кроме того, существует вероятность, что банк пересчитает долг по исходной процентной ставке, а не двух третей от среднерыночной, как считают заемщики.
По словам доцента Школы финансов факультета экономических наук ВШЭ Сергея Гришунина, уровень финансовой грамотности россиян и понимания законов остается низким.
За кредитными каникулами обращаются граждане, изначально не оценившие свои силы. Они обладают более низким уровнем финансовой и юридической грамотности. Здесь ведущую роль должны взять на себя банки. Ведь большинство из них сейчас раскрывают в своих политиках устойчивого развития важность клиентского капитала и стремление к повышению этики продаж.
Сергей Гришунин
доцент Школы финансов факультета экономических наук ВШЭ
Он назвал важными, как повышение финансовой и юридической грамотности населения, так и совершенствование культуры этики продаж. В последнее время отношение россиян к кредитам изменилось, как считает эксперт, из-за развивающегося структурного кризиса. По словам Гришунина, россияне сейчас предпочитают откладывать крупные покупки, чтобы избежать кредитов.
Аналитик ожидает, что в 2023 году будет стагнация розничного кредитования, а рост объема выдач не превысит 1%. После изменения параметров программ льготной ипотеки произошло существенное снижение спроса в этой области, сказал эксперт. По его прогнозу, в этом году объем выдачи ипотеки может еще сократиться на 10%.
Кроме того, Центробанк объявил «борьбу» с низкими процентными ставками от застройщиков — это также сдержит кредитование, подытожил Гришунин.
Крайняя мера
Кредитные каникулы являются крайней мерой для заемщика, так как они ухудшают его скоринг для последующих займов, пояснил директор департамента корпоративных финансов ИК «ИВА Партнерс» Артем Тузов.
Кредитные каникулы не снижают итоговый долг, а «переносят проблему на будущее». По его мнению, лучше платить сейчас, если есть возможность, поскольку пользоваться кредитными каникулами есть смысл только при реальных проблемах.
Тузов подчеркнул, что эффективнее будет провести рефинансирование. «Найти самый дешевый кредит на рынке и перекредитоваться там, погасив текущий долг. Например, долг по кредитной карте идет по 30–40%, в то время как кредит в банке можно взять по 12%. Это поможет снизить долг», — предложил эксперт.
Долговая яма и стресс
Такая цивилизованная мера, как кредитные каникулы, предусмотрена для поддержки граждан, полагает замдиректора Банковского института развития Юлия Макаренко. Российские заемщики смогут передохнуть, решить проблемы, не связанные с кредитными обязательствами. В условиях неопределенности это может стать важным решением.
По словам эксперта, за полгода многое может измениться: заемщик найдет более высокооплачиваемую работу, повысит квалификацию или начнет подрабатывать, сменит сферу деятельности или супруга выйдет из декрета. Можно за это время продать недвижимость и переехать в жилище поменьше или вступить в наследство.
Макаренко назвала каникулы способом сохранить хорошую кредитную историю, так как ситуация «могла бы обостриться до крайней степени». Когда начинается просрочка, банк продает кредит коллекторской компании, тогда у должника растут пени, добавила она.
Человек не думает, ни о чем, кроме нависшей опасности, сильно нервничает. Вся семья оказывается в глубокой долговой яме, а там недалеко и до «быстрых займов».
Юлия Макаренко
замдиректора Банковского института развития
Для банков кредитные каникулы невыгодны, в частности навязываемые властями. При этом заемщика защищает закон.
«Кроме того, подход по-человечески сыграет и как маркетинговый инструмент. Гражданин, который получил без проблем отсрочку по платежу в своем банке и где продолжил платить по истечении каникул, скорее посоветует организацию родственникам и знакомым, а рейтинг банка только вырастет», — заключила Юлия Макаренко.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».