Как пенсионерам и молодежи быстро накопить на смартфон, пылесос и кофемашину
Экономист Беляев: при открытии депозита не рассчитывайте на схему «все и сразу»
Банки и вкладчики: что предлагают людям
Некоторые банки стали обзванивать клиентов с заманчивым предложением: можно открыть депозит сроком на один год.
- Минимальная процентная ставка — 7%, максимальная — 12%.
- Минимальное пополнение счета — 10 тысяч рублей, максимальное — 100 тысяч рублей.
- Досрочное снятие без потери процентов не предусмотрено.
Также банки предлагают до конца года открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), чтобы получить до 88 тысяч рублей налогового вычета уже в 2027 году.
«Пополните ИИС до 400 тысяч рублей в 2026 году и верните ранее уплаченный НДФЛ — от 13% до 22% от суммы взноса, в зависимости от вашей налоговой ставки. До 17% годовых инвестиций на ИИС. Покупайте ценные бумаги и получайте потенциальный доход. Защита средств до 1,4 млн рублей. С января 2027 года минимальный срок владения ИИС увеличится до 6 лет. Только сейчас вы можете открыть счет на прежних условиях — с минимальным сроком 5 лет», — сказано в сообщении одного из банков, которое имеется в распоряжении «Ямал-Медиа».
Учитывая предложения на финансовом рынке, смоделируем ситуации:
- у пенсионерки Марьи Ивановны есть свободные 50 тысяч рублей. Куда ей вложить эти средства, чтобы накопить на покупку смартфона внуку на день рождения?
- Вторая ситуация — у главы семейства есть на руках 50 тысяч рублей. Как быстро приумножить этот капитал, чтобы купить робот-пылесос и кофемашину?
Банковский депозит: какой процент и срок обслуживания можно считать выгодным
Экономист, финансовый консультант Виталий Калугин считает, что для пенсионерки с 50 тысячами рублей банковский депозит — идеальный вариант для приумножения капитала. Главное — воспользоваться правильным.
Он напомнил, что сейчас вкладчикам с суммами от 10 тысяч рублей доступны предложения под 12–13% годовых на два-три месяца. После окончания срока можно получить проценты и снова разместить деньги на аналогичном депозите.
Можно разместить 10 тысяч под 12%, под 13% со страхованием вкладов. Ты можешь потом зафиксировать проценты и переложиться еще на два месяца. На длительный срок — год — класть деньги под 7% не рекомендую. Процентная ставка достаточно низкая и неконкурентная по рынку. Я не совсем понимаю, куда смотрят маркетологи банков, делая такие предложения людям».
Экономист, финансовый консультант Виталий Калугин
О процентах по депозиту
Логику банкиров попытался объяснить кандидат экономических наук Михаил Беляев. Он считает, что таким образом кредитные учреждения стараются «привлечь как можно больше клиентов». И в этом ничего плохого нет, отметил наш собеседник. Другое дело, что проценты по долгосрочным вкладам должны быть более привлекательными для вкладчиков.
Беляев напомнил, что человеку с небольшими сбережениями трудно надолго отказаться от возможности ими пользоваться, если заработок окажется скромным. Поэтому размещение 50 тысяч рублей на год он не считает убедительным предложением само по себе.
Если они (банки) хотят добиться какого-то успеха, ставка по этому счету должна быть более конкурентной, чем по каким-то другим вкладам. Нужно предложить такие условия, которые бы привлекли людей. Если вы хотите привлечь деньги на долгосрочной основе, нужно какие-то дополнительные бонусы вводить, и на небольшие суммы».
Кандидат экономических наук Михаил Беляев
О предложениях вкладчикам
Безусловно, вариант такой рассмотреть тоже стоит. Весомый аргумент — фиксация процентной ставки по вкладу. Если в дальнейшем ключевая ставка и проценты по новым банковским предложениям снизятся, ранее заключенный договор позволит продолжать получать оговоренный доход. Тогда условия, которые сейчас выглядят недостаточно конкурентными, могут оказаться привлекательнее новых предложений, уточнил Беляев.
- Напомним, последнее решение по ключевой ставке Совет директоров Банка России принял 23 октября. Она сохранилась на уровне 14% годовых. Следующее заседание запланировано на 18 декабря.
Сценарий с последующим понижением ключевой ставки нужно рассматривать как возможный, а не гарантированный, уточнил кандидат экономических наук. Каким будет следующий финансовый год, никто не знает. Может произойти и так, что ключевая ставка снова повысится, не исключает Беляев.
Ее повышение обычно способствует росту процентов по новым вкладам. При этом банки не обязаны устанавливать доходность не ниже ключевой ставки, сказано на сайте Банка России.
- Например, ее увеличение с 14 до 15% не запрещает банку предлагать вклад под 12 или 13% годовых. Условия банки определяют самостоятельно, учитывая потребность в деньгах, конкуренцию, срок и другие параметры вклада. Поэтому повышение процентов может происходить не сразу и не на величину изменения ключевой ставки. По уже открытому вкладу с фиксированной ставкой автоматического увеличения доходности также не происходит.
Вклад по системе «все и сразу»
Оценивая риски, также стоит отказаться от психологии «получить все и сразу». При открытии депозита «все и сразу не получится», подчеркнул кандидат экономических наук Михаил Беляев. Этот нюанс следует учесть при размещении накоплений.
Несмотря на все «за» и «против», депозит остается оптимальным вариантом приумножения небольших сумм для пенсионеров, считают наши собеседники. Главное — внимательно изучить предложения на рынке и выбрать для себя максимально приемлемый вариант.
Декан факультета экономики и менеджмента Московского областного филиала РАНХиГС, профессор Николай Головецкий посоветовал гражданам, у которых осенью заканчивается срок банковского вклада, не спешить с автоматическим продлением договора. Перед принятием решения стоит сравнить предложения разных банков, изучить условия начисления процентов и определить, какая часть сбережений должна оставаться доступной.
ИИС — стоит ли вкладывать сюда 50 тысяч рублей
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) тоже подходит для приумножения капитала, считают наши эксперты. Он используется для инвестиций и предусматривает налоговые льготы.
Налог на проценты по банковским вкладам к ИИС не применяется.
- Для счетов, открытых с 2024 года, предусмотрено освобождение инвестиционного дохода от НДФЛ в пределах 30 млн рублей суммарно по всем таким счетам, закрытым в одном календарном году, при соблюдении условий вычета, сказано на сайте ФНС.
- Налоговый вычет на взносы рассчитывается в пределах общего лимита на долгосрочные сбережения — 400 тысяч рублей за год.
- Как мы писали выше, для ИИС, открытых в следующем году, минимальный срок сохранения налоговых льгот увеличится до шести лет.
- Для счетов, открытых в 2026 году, он равен пяти годам.
Фиксированной процентной ставки у самого ИИС нет: итоговая сумма будет зависеть от результата инвестиций, налогов и комиссий по тарифу брокера.
ИИС можно закрыть досрочно и забрать деньги, в том числе через год.
- При обычном досрочном закрытии право на налоговые льготы теряется: ранее полученный возврат НДФЛ по взносам придется вернуть государству с уплатой пеней, а прибыль от операций будет облагаться налогом на общих основаниях.
- Если вычет не оформлялся и возврат не получен, возвращать его не потребуется.
Единого установленного законом штрафа в процентах от вложенной суммы за само закрытие нет; возможные комиссии определяются договором.
Исключение предусмотрено для оплаты дорогостоящего лечения по установленным правилам — такой вывод средств допускается без потери льгот. Дивиденды по акциям под освобождение не подпадают — налог с них удерживается независимо от срока владения ИИС.
Вариант накопления для более молодых вкладчиков
Депозиты и ИИС также подходят для более молодых вкладчиков: условного главы семейства, который захотел 50 тысяч рублей превратить в 80 тысяч рублей и купить кофемашину жене.
Помимо этих финансовых инструментов есть еще один — фонды денежного рынка. Это инструмент коллективных инвестиций, который собирает средства инвесторов. По сути, это — сверхкраткосрочные долговые инструменты и сделки.
Один пай, по словам Калугина, может стоить около 160 рублей, а для покупки в некоторых случаях достаточно 500 рублей. Доступ к таким инструментам можно получить через брокерский счет в приложении банка.
Преимущество фондов заключается в отсутствии необходимости размещать деньги на заранее установленный срок. Их доходность — примерно 11% годовых, сказал Калугин.
Программа долгосрочных сбережений: когда 50 тысяч важнее смартфона
Еще один инструмент приумножения капитала — программа долгосрочных сбережений, которая, по мнению Беляева, подходит молодежи и людям среднего возраста.
«На твои три тысячи государство дает три тысячи», — сказал наш собеседник, назвав такое софинансирование особенно выгодным для небольших сбережений.
Безусловно, формулировка Беляева о «стопроцентной доходности» нуждается в уточнении: это государственная доплата к взносам при соблюдении условий ПДС.
- Соотношение один к одному действует при среднемесячном доходе до 80 тысяч рублей включительно, отмечается в справочной информации Банка России.
- При доходе свыше 80 тысяч до 150 тысяч рублей включительно государство добавляет рубль на каждые два рубля участника. Свыше 150 тысяч — на каждые четыре.
- Максимальная доплата составляет 36 тысяч рублей в год. Софинансирование предусмотрено на 10 лет, а для его получения нужно внести не менее двух тысяч рублей за календарный год.
Таким образом, пример с удвоением взноса применим только к определенной категории участников и в пределах установленного лимита.
У ПДС есть и ограничения, которые Беляев подробно не разбирал. Одно из них — снятие средств.
- Право обратиться за периодическими выплатами возникает через 15 лет действия договора либо при достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами — в зависимости от того, что наступит раньше.
- Досрочное получение личных средств определяется договором и может сопровождаться потерями: государственное софинансирование и переведенные пенсионные накопления при обычном расторжении забрать нельзя.
- Особый порядок предусмотрен для дорогостоящего лечения и в случае потери кормильца.
Поэтому государственную доплату нельзя представлять как проценты по годовому вкладу, которые вместе со всей суммой можно свободно получить через год.
Куда точно не стоит вкладывать 50 тысяч рублей
Безусловно, есть способы вложения денег, которые обещают большие проценты и которыми наши собеседники не советуют пользоваться.
Ценные бумаги: что не так
Один из таких инструментов, по мнению Калугина, — ценные бумаги. Незнающему человеку очень легко потерять свои 50 тысяч рублей, так и не исполнив мечту о покупке смартфона или кофемашины. Поэтому Калугин не советует неподготовленным вкладчикам пользоваться этим инструментом.
Ценные бумаги — никогда. Никогда. Вы что? Ценные бумаги всегда имеют тот же самый срок. То есть ОФЗшки (облигации федерального займа) короче годовых не бывают. Все равно это брокерский счет надо открывать».
Экономист, финансовый консультант Виталий Калугин
О риске инвестиций в ценные бумаги
- Напомним, облигации федерального займа — это государственные долговые ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов РФ для финансирования государственного бюджета. Покупая ОФЗ, инвестор дает деньги в долг государству, а взамен получает регулярный процентный доход (купоны) и возврат номинала в конце срока.
Банк России подчеркивает, что доходность паевого инвестиционного фонда (общего пула денег частных и институциональных инвесторов, который находится под управлением профессиональной компании и инвестируется в различные активы) может меняться, а страхование и гарантированные выплаты, предусмотренные для вкладов, на такие инвестиции не распространяются.
Игра на ставках: «заплатил 50 тысяч рублей, получил 500 тысяч»
В интернете предлагают еще один способ быстрого обогащения — ставки на матчи малоизвестных команд, например из низших английских лиг.
- За вход просят примерно 40–50 тысяч рублей, после чего связывают с человеком, который сообщает, в какое время, на какой матч и какую именно сумму нужно поставить — ни больше, ни меньше.
- По обещаниям организаторов, встреча закончится победой указанной команды, а участник получит выигрыш: условно, поставив 40 тысяч рублей, заберет 400 тысяч рублей.
- Для убедительности «инвестору» показывают скриншоты выигрышей, хвастаются покупками и рассказывают, как легко и быстро таким образом можно приумножить капитал и исполнить свою мечту.
Такие обещания Калугин назвал мошенничеством.
Половине клиентов говорят одно, второй половине — другое. Вот миллион клиентов: 500 тысяч клиентов выигрывают и удваивают сумму с 50 до 100 тысяч. Потом эти 500 тысяч клиентов делят пополам и дают выиграть. Потом, соответственно, вторая половина выигрывает и уже несет вам, условно говоря, полмиллиона рублей. А потом, когда все это дойдет до верха пирамиды, кто-то потеряет сразу 5–10 миллионов».
Экономист, финансовый консультант Виталий Калугин
О рисках накоплений на ставках на спорт
Проигравшим, по словам собеседника, зачастую некому предъявлять претензии: найти организаторов подобных схем крайне сложно.
Помимо потери сбережений Калугин указал на риски переводов через непрозрачных посредников.
Криптовалюта: почему это еще один ненадежный инструмент для инвесторов
Криптовалюту Калугин также не считает надежным способом приумножения небольшого капитала, сделав оговорку лишь в отношении части стейблкоинов — когда курс привязан к стабильным базовым активам.
Любые криптовалюты, кроме стейблкоинов, практически являются чистым воздухом. Биткоин, эфир — это все чистый воздух на самом деле. Часть стейблкоинов, наверное, тоже чистый воздух, кроме топ-3, например, которые на самом деле обеспечены американскими облигациями».
Экономист, финансовый консультант Виталий Калугин
О рисках при покупке криптовалюты
Напомним, торги расчетными фьючерсами на индексы биткоина и эфира Московская биржа проводит с 18 ноября 2025 года.
«Как по мне, это деградация. Не стоит людям с 50 тысячами рублей в кармане так рисковать», — высказал свое мнение Калугин.
Онлайн-казино: почему не стоит «зарывать» 50 тысяч рублей на этом «Поле чудес»
Напомним, в конце января министр финансов Антон Силуанов предложил президенту Владимиру Путину рассмотреть возможность легализовать в России онлайн-казино, писал «Коммерсантъ» со ссылкой на заявление чиновника.
«Сейчас онлайн-казино в России запрещены, а организовывать и проводить азартные игры в интернете могут легально лишь соответствующие организаторы в букмекерских конторах или тотализаторах: объем этого рынка за 2024 год Минфин РФ оценивает в 1,7 трлн рублей. Оборот же нелегального сегмента азартных игр в интернете составляет более 3 трлн рублей ежегодно при около ста действующих онлайн-казино», — сказано в сообщении.
Официальный представитель Кремля Дмитрий Песков заявлял, что «инициатива Минфина действительно существует».
Однако оценивать вероятность таких нововведений пока что рано. «Предложение еще будет прорабатываться», — приводит слова Пескова корреспондент кремлевского пула Александр Юнашев.
Даже если онлайн-казино легализуют, Калугин не советует с ними связываться. По его данным, около 20% от ставок заведение забирает себе: математическое ожидание для большинства игроков «остается отрицательным».
Все деньги через казино уходят через P2P (тип взаимодействия, при котором люди или устройства обмениваются данными, услугами или деньгами напрямую друг с другом, минуя центральных посредников) и мошеннические платежки. Если вы выиграете, денег можете не получить. А если получите, окажется, что вас потом рассматривают как соучастника».
Экономист, финансовый консультант Виталий Калугин
О рисках при игре в онлайн-казино
Еще одна беда — комиссия на уровне 6–7% при выводе выигрышей из онлайн-казино.
- На этих комиссиях посредники, по словам Калугина, зарабатывают огромные суммы, после чего «могут скрываться за рубежом, в частности в Дубае», а человек «останется ни с чем».
Самые важные новости — в канале «Макс» «Ямал-Медиа».