«Купи сейчас – плати потом». Где подвох в бесплатной онлайн-рассрочке
Лично я за любой кредит, если его можно взять без процентов. Получается, что пользуешься деньгами банка. Платишь по частям, можешь сразу приобрести то, на что прямо сейчас денег не хватает, — но при этом никаких кредитов и переплат. Звучит заманчиво. Но, как и у всех финансовых инструментов, у бесплатной рассрочки есть свои нюансы.
Три вида рассрочек
Рассрочки бывают разные. Один вариант — покупка и оформление в магазине. Можно разбить платеж, например, на 12 месяцев. Но оформляется все это как кредит, проценты по которому банку платит продавец. Второй вариант — специальная карта рассрочки. Ее можно использовать в магазинах-партнерах. Суть в том, что магазины делятся частью выручки с банком.
В последние годы появился еще и третий вариант — BNPL. Аббревиатура расшифровывается как Buy Now Pay Later. В переводе это означает: «Покупай сейчас, плати потом». Работает этот механизм почти во всех интернет-агрегаторах и во многих онлайн-магазинах.
Схема простая. Вы находите на сайте нужный товар, выбираете способ оплаты в виде рассрочки. Собственно, и все. Первый платеж списывается сразу, а три следующих — автоматически в течение ближайших полутора месяцев. Переплата — нулевая. В развитых странах это породило настоящий бум потребления.
Доля электронной коммерции с каждым годом только растет. А возможность беспроцентно растянуть срок оплаты на несколько месяцев возможности потребителей еще сильнее увеличивает. Так, прародитель интернет-рассрочки, шведская компания Klarna, рапортовал, что объем продаж вырос на треть, а средний чек покупки — на две трети. Но ничего бесплатного на самом деле нет. Свой процент банк или любой другой финансовый сервис с нас все равно вытянет.
Больше времени — выше комиссия
На каких именно условиях работают сервисы онлайн-рассрочки с продавцами — коммерческая тайна. Наверняка какой-то процент от выручки они забирают себе. Тем не менее часть прибыли они получают и с нас, потребителей.
Первый способ — это комиссии. Их берут за дополнительный сервис. Например, за возможность растянуть платежи на более длительный срок. Вот что происходит, если мы хотим купить, например, «умную» колонку за 5990 рублей. При сроке в полтора месяца с нас действительно не возьмут ни копейки сверху. Четыре месяца — и комиссия составит 299 рублей. Шесть месяцев — заплатить придется уже 649 рублей.
В принципе, это тоже копейки. При нынешних ценах на эти деньги мало что купишь даже в бюджетном магазине. Но если посчитать ставку, по которой выдается этот микрокредит, то она окажется приличной.
В первом случае это 24% годовых. А во втором уже 36% годовых. Это уже выше средних ставок по потребительским кредитам (сейчас это 20%) и сравнимо со ставками по кредитным картам (31%), если ими пользоваться неразумно, то есть за пределами льготного периода.
Это не кредитный продукт
Еще один способ заработать на покупателях — штрафы. К ним прибегают в тех случаях, когда клиент не смог внести очередной платеж и не отреагировал на напоминание от сервиса о необходимости пополнить счет карты. Правда, здесь ситуация неоднозначная. Юридически такая рассрочка — не кредит. Никакой кредитный договор клиент не подписывает, паспортные данные не оставляет. Только данные банковской карты, с которой должны списываться определенные суммы. Но если денег на карте нет, то и списать сервис ничего не сможет.
С одной стороны, здесь вроде бы кроется возможность для разгула мошенников. С другой, суммы по таким рассрочкам маленькие. Максимум пара десятков тысяч рублей. И если проштрафиться, то больше никаких рассрочек получить не сможешь. Свой рейтинг на маркетплейсе загубишь, да и карту придется поменять. В общем, так себе схема обогащения.
При этом сами сервисы наверняка закладывают в бизнес-модель определенную долю таких неплательщиков. То есть, как и в других кредитных продуктах, за недобросовестных клиентов заплатят добросовестные — повышенным процентом.
Копилка + рассрочка
В целом интернет-рассрочка очень похожа на стандартные условия по кредитным картам. Льготный период у последних теперь стал большим. Средний срок составляет 100–120 дней. В течение этого времени можно вернуть все деньги и не платить проценты банку за пользование его деньгами. Нужно лишь каждый месяц вносить минимальные платежи (5–10% от задолженности), а остаток долга вернуть в конце льготного периода.
По мнению экспертов, около 30% клиентов никогда не платят проценты по кредиткам. Но банк зарабатывает на других 70%. Более того, еще и вынуждает первую группу залезать поглубже в долги, увеличивая кредитный лимит. Это может привести к тому, что держатель кредитки в какой-то момент потратит больше, чем сможет вернуть до конца льготного периода. Тогда у банка образуется хорошая прибыль. Проценты в этом случае он начислит за весь срок пользования деньгами.
На мой взгляд, кредитки и рассрочки хороши в тех случаях, когда есть финансовый резерв. Стратегия в этом случае может быть такая. Копим деньги, держим их на банковских вкладах с разными сроками и на накопительных счетах. Получаем за это проценты от банка. А параллельно с этим пользуемся беспроцентной рассрочкой и льготным периодом по кредитке. Главное в этой стратегии — следить за балансом на банковском счете и вовремя погашать ежемесячные платежи.