Мещанство и тревожность: экономист объяснил любовь россиян к наличным
Экономист Кривелевич убежден, что для россиян наличные как подушка безопасности
«Ямал-Медиа» не только изучил результаты исследования, но и попытался разобраться, почему россияне не спешат расставаться с наличными даже в эпоху цифровых платежей.
Денежная статистика: у кого сколько наличных в кошельке
Почти 40% участников опроса всегда имеют при себе запас наличных, а еще 34% берут их с собой, сказано в исследовании сервиса «Выберу.ру», на результаты которого ссылаются РИА Новости.
Чаще всего респонденты носят в кошельке от одной до пяти тысяч рублей. Ежедневным запасом наличных на сумму свыше 10 тысяч рублей располагает только 9% опрошенных. Чуть больше в кошельке носят ежедневно от 500 до одной тысячи рублей.
Почему популярны наличные? 41% респондентов они дают уверенность в сегодняшнем дне: если что-то отключится или пропадет интернет, будет чем расплатиться в магазине, в кафе или с водителем такси.
Вторая причина, почему наличные всегда в кошельке, — контроль за расходованием денежных средств: оплачивая покупки картой, можно потерять счет деньгам. Наличные — другое дело.
Третья причина — привычка. Так ответили 19% участников опроса. Они не хотят отказываться даже при активном использовании безналичной оплаты.
При этом граждане не стремятся хранить значительную часть сбережений под матрацем. Более половины участников опроса сообщили, что держат бумажными деньгами не более 5% своего среднемесячного дохода.
Причина первая: разумное потребление
Кандидат экономических наук Максим Кривелевич не удивлен результату опроса. По его мнению, одна из причин того, что граждане ежедневно носят наличные в кошельке, — разумный контроль над тратами.
Бумажные деньги тратить гораздо сложнее, чем электронные. <…> Когда вы покупаете телевизор, автомобиль или другую дорогую вещь и вам приходится отсчитывать большую стопку купюр, вы наглядно видите, сколько денег отдаете. Психологически расстаться с такой суммой действительно тяжело. Совсем другое дело — приложить к терминалу небольшой кусочек пластика, который коротко пискнет. В этом случае человек практически не ощущает момента расставания с деньгами, поэтому ему гораздо легче решиться на покупку».
Кандидат экономических наук, врио руководителя Приморской лаборатории экономического развития и сотрудничества ИЭИ ДВО РАН Максим Кривелевич
О популярности наличных у участников социологического опроса
Получается, наличные делают расходы осязаемыми и помогают остановиться перед необязательной покупкой. «Этот мотив сохранится независимо от развития технологий», — уточнил собеседник «Ямал-Медиа».
Причина вторая: подушка безопасности от долговой ямы
Еще один фактор связан с жестким ограничением доступной суммы в кошельке. Наличные имеют свойство заканчиваться физически, а средства с банковской карты можно тратить почти бесконечно. Для этого достаточно объединить дебетовую и кредитную карты. Банки активно продвигают такую возможность как удобный финансовый инструмент: когда заканчиваются средства на счете, можно взять в долг под беспроцентный период.
В результате часть пользователей постепенно оказывается в долговой нагрузке.
«Карточки бывают кредитными, а купюры кредитными не бывают. Вы не можете залезть в долг, расплачиваясь купюрами. Больше, чем есть в кошельке, не потратить. Это отдельный момент, который от психологической сложности расставания с бумажными деньгами совершенно не зависит», — подчеркнул Кривелевич.
Следовательно, человек может брать определенную сумму наличными не из недоверия к банкам, а ради установленного лимита: закончились купюры — прекратились и траты.
Причина третья: сторонние сервисы и блокировка приложений
Граждане также носят с собой наличные из-за сервисов, которые помогают им слушать музыку, смотреть фильмы на интернет-ресурсах, которые по разным причинам в РФ не работают. Реклама сервисов, которые дают доступ к аудиовизуальному контенту, запрещена. Многие банковские приложения с ними не работают.
«Человек хочет слушать ту музыку, которую хочет, и одновременно иметь возможность за что-то платить. Но ему приходится все останавливать, включать и выключать, а иногда еще и показывать посторонним, что он пользуется программами, реклама которых запрещена, хотя само использование не запрещено. Люди не хотят демонстрировать то, что пусть и не является незаконным, но как будто не одобряется», — отметил кандидат экономических наук, сравнив это с курортным романом: он не нарушает закон, но человек едва ли захочет рассказывать о нем посторонним.
Наличные здесь выбирают ради удобства и приватности. Поэтому они шуршат в кошельке.
Причина четвертая: тревожность, связанная с интернетом
В этом году многие пользователи столкнулись с отключением мобильного интернета. В период временных ограничений некоторые пользователи жаловались в соцсетях на то, что не могли оплатить поездку в такси — не открывалось приложение, — совершить онлайн-покупку — не загружалось банковское приложение.
В таких случаях, пишут граждане, спасли наличные, которые были в портмоне.
Еще одна причина для беспокойства — новые правила снятия денег с банковских карт, которые внедрены с 5 июля. Теперь лимиты на бесплатные операции могут учитывать все карты клиента, а при использовании сторонних банкоматов действуют отдельные ограничения и комиссии. Нетипичную выдачу крупной суммы банк вправе приостановить до подтверждения личности через приложение, СМС или биометрию. Подробнее об ограничениях — в обзоре «Ямал-Медиа».
«У людей есть причины тревожиться, и они тревожатся. Но как только риски, связанные с отключениями интернета, сбоями геопозиционирования и мерами безопасности, прекратятся, возврат к безналичным платежам произойдет очень быстро», — считает Кривелевич.
Наши граждане, отметил он, привыкли к современным банковским сервисам, поэтому вернутся к оплате телефоном, платежными стикерами, QR-кодами и через Систему быстрых платежей. Выбор наличных сегодня — это разумная реакция на временные сложности, а не предубеждение против электронных расчетов, уверен кандидат экономических наук.
Причина пятая: тайные траты
Однако даже после снижения тревожности, у многих граждан наличные ежедневно будут находиться в кошельке, считает Кривелевич. Причина — приватные траты.
«Граждане будут уходить в наличные из своего мещанского спокойного быта: чтобы иногда побаловать себя и не позволять членам семьи совать нос в отдельные, возможно, экстравагантные расходы. Выписки по счетам не горят, а потому не всегда мужчина хочет, чтобы жена узнала о бутылочке хорошего вина или букете цветов, подросток — чтобы родители увидели покупку сигарет, а женщина — чтобы муж знал настоящую стоимость парфюмерии и косметики», — объяснил кандидат экономических наук.
Поэтому окончание кризисного периода не станет концом наличных, уверен наш собеседник.
Цифровой рубль: важный нюанс при обороте с наличными
Еще один фактор, который по оценке некоторых экспертов может повлиять на ситуацию с наличными, — внедрение цифрового рубля, которое начнется с 1 сентября. Он станет третьей формой национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами.
Кривелевич напомнил, что цифровой рубль не подходит для накопления, так как проценты на него не начисляются.
«Вы получили зарплату обычными рублями, положили ее на счет — банк может начислять проценты. Открыли вклад — через определенный срок получили доход. Взяли кредит — уже сами платите проценты банку. Для цифрового рубля начисление процентов технически не предполагается. Значит, как инструмент сбережения он людям не нужен: граждане хотят получать выгоду, деньги должны на них работать», — пояснил кандидат экономических наук.
А раз так, россияне продолжат пользоваться привычным наличным и безналичным рублем, официальной государственной валютой России, которая не обеспечена золотом или другими драгоценными металлами.
Другое дело — государство, для которого важно видеть движение бюджетных средств. Казенный рубль может пройти через госструктуру, организатора торгов, подрядчиков и поставщиков. Чем длиннее цепочка, тем сложнее понять, дошли ли деньги до стройки, напомнил Кривелевич.
«С цифровым рублем вы сразу видите все его движение. Можно проследить, какая часть миллиарда завершила свою траекторию в покупке гравия, какая ушла на металлоконструкции и куда направилась остальная сумма. Возникает абсолютно четкое дерево операций: ни один рубль не теряется, и за каждый можно отчитаться, сколько бы по дороге ни было подрядчиков и поставщиков», — объяснил ситуацию эксперт.
Такая «окрашенность» денег позволяет обнаруживать нецелевые расходы и злоупотребления, в том числе на разнице ставок НДС. Проценты на бюджетные средства государству не нужны: подрядчик не должен затягивать ремонт моста ради дохода от временного размещения денег.
Поэтому цифровой рубль способен занять важное место в движении казенных средств, но в сбережениях граждан его роль, по прогнозу Кривелевича, останется ограниченной.
Самые важные новости — в канале «Макс» «Ямал-Медиа».