Накопительный счет. Как выбрать тот, который приносит наибольший доход
Интересная вещь: некоторые банки сейчас предлагают повышенные ставки по накопительным счетам. Доходит до 11% годовых. Звучит как парадокс — ведь это выше, чем по долгосрочным вкладам. Но не спешите переводить на них все деньги. Тут, как всегда, есть скрытые нюансы. О них и расскажу.
Чем такой счет отличается от вклада
Начнем с теории. У накопительного счета есть два главных отличия от вклада. С одной стороны, полная ликвидность — его можно пополнять и опустошать в любой момент, при этом не теряя накопленные проценты. С другой, банк может в любой момент поменять ставку. Сегодня это 11% годовых, а завтра — уже 5% или даже 3% годовых.
Накопительный счет не так зарегулирован, как вклад, и банки могут проявить «свободу творчества». Чем они и пользуются. Условия могут быть самые разные. Либо повышенную ставку дадут только для новых клиентов, либо этот процент будут платить лишь в первый месяц. Либо для этого нужно совершить по карте операции на минимальную сумму. И чем выше процент, который банк предлагает в рекламе, тем, скорее всего, больше подводных камней может оказаться у такого продукта.
Найти подробную информацию о том, как работает накопительный счет, довольно сложно. Как правило, на странице банка крупным шрифтом стоит максимальная ставка, а все нюансы зашиты в отдельный документ, который нужно скачать где-то внизу страницы, чтобы попытаться найти там нужную информацию. К примеру, самое щедрое предложение на рынке сейчас — 11% годовых. Но действует оно лишь два месяца. После этого ставка снижается до базовой — а это уже 5% годовых, не так выгодно, как банковский депозит в том же банке.
Два способа начисления процентов
Есть два основных варианта: на минимальный и среднемесячный остаток. Разберем их подробнее.
На минимальный остаток
Тут многое понятно из названия. Процент начислят на самую маленькую сумму, которая будет зафиксирована на счете в течение календарного месяца. Но лучше объяснить с цифрами в руках. Так будет понятнее.
- Первый пример. Допустим, вы открыли накопительный счет под 10% годовых. Сразу же положили на него 50 тысяч рублей. Через 15 дней сняли 26 тысяч. До конца месяца на счете долежало лишь 24 тысячи рублей. Процент начислят на эти самые 24 тысячи. Таким образом, за месяц вы заработаете 200 рублей (10% от 24 тысяч, разделенные на 12).
- Второй пример. Если 29 дней вы держали на счете 50 тысяч, а в последний день решили снять всю сумму, то ставку по счету банк умножит на ноль. Значит, ноль и заработаете.
На среднемесячный остаток
Тут прибыль клиента считается по-другому. Банк берет остаток на счете на конец каждого дня в течение месяца и начисляет процент. Потом суммирует доход за все дни. И получается что-то среднее.
В наших примерах будет происходить следующее. В первом, если вы держали в первой половине месяца 50 тысяч, а потом сумма снизилась до 24 тысяч, получится, что в среднем на счете лежало 37 тысяч. Значит, проценты начислят на эту сумму, и составят они уже 308 рублей.
Если же вплоть до последнего дня на счете лежало 50 тысяч, а потом вы все сняли, то проценты начислят почти на максимальную сумму. То есть 29 дней доход из расчета 10% годовых будет капать на остаток в 50 тысяч рублей, а за последний день ничего не прибавится. В итоге прибыль клиента составит примерно 403 рубля.
Вывод: если уж выбирать между двумя накопительными счетами в разных банках, то лучше оформить тот, который начисляет проценты не по минимальному, а по среднемесячному остатку на счете. Тогда даже если в какой-то момент вам потребуется вся сумма и ее придется снять, тот или иной доход за месяц вы все равно получите.
Что лучше — вклад или накопительный счет?
Такая постановка вопроса, наверное, не очень правильная. Лучше иметь и то, и другое. Деньги, которые не понадобятся в ближайшие полгода—год, желательно размещать на депозитах под фиксированный процент. А еще лучше — лесенкой: как правило, это приносит более высокий доход. При этом дополнительные средства, которые могут потребоваться в любой момент, имеет смысл держать на накопительном счете (где проценты начисляются на среднемесячный остаток). В этом случае ими можно будет пользоваться без ограничений.
Лайфхак
В личных финансах я придерживаюсь главного правила — деньги нужно любить, но при этом заставлять работать на хозяина. Желательно с высокой производительностью труда. Поэтому как только приходит зарплата, я полностью перекидываю ее на накопительный счет. На текущем оставляю ноль. Это позволяет сразу же зарабатывать проценты на временно свободные деньги.
Для повседневных расходов я использую кредитную карту. Льготный период по ней составляет 120 дней. Раз в месяц произвожу минимальный платеж. А в конце срока погашаю всю задолженность полностью.
Важное правило: сумма денег на накопительном счете в идеале должна превышать долг по кредитке или быть близкой к нему, чтобы при окончании льготного периода вы могли без особых потерь отдать весь накопленный долг. Иначе будет очень больно и обидно. Если не вернуть деньги до конца грейс-периода, проценты банк начислит за весь срок использования денег. При средних ставках по кредиткам в 25-30% годовых за 3-4 месяца может накапать приличная сумма, которая в разы перекроет ваш доход по накопительному счету.