Неприятный предновогодний сюрприз. ЦБ разрешил банкам снять ограничения на проценты по кредитам
Какие изменения в кредитовании ввел ЦБ
Ранее банки могли устанавливать ставки без ограничений только по ипотеке. Однако по решению Совета директоров Центробанк снял и остальные ограничения. С 1 января по 31 марта 2025 года не ограничена полная стоимость кредита (ПСК) по всем потребительским кредитам для кредитных организаций, кредитных потребкооперативов, сельхозкредитных потребительских кооперативов и ломбардов. Соответствующая информация размещена на сайте Банка России.
В сообщении говорится, что Банк России вводит мораторий в случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на ПСК. Дело в том, что начиная с третьего квартала 2024 года ощутимо увеличилась стоимость фондирования финансовых организаций из-за роста ключевой ставки, а также из-за конкуренции банков за фондирование для выполнения норматива краткосрочной ликвидности.
Что включает в себя кредит
Полная стоимость кредита — это все затраты, которые идут на его обслуживание. Сюда входят проценты за пользование заемными средствами, всевозможные комиссии и прочие расходы. К примеру, комиссии за выпуск и обслуживание пластиковой карты, платежи страховщикам, застройщикам, нотариусам, пишет РБК.
Ограничение, введенное Центробанком, могло спровоцировать сокращение доступности кредитов для населения и в то же время увеличить риски манипулирования расчетом ПСК, уверены в ЦБ.
Согласно закону, предельные ставки по кредитам для физлиц не могут превышать процентный уровень, устанавливаемый регулятором каждый квартал, более чем на треть, при этом значения ПСК в России рассчитываются с задержкой. В четвертом квартале действуют ограничения, утвержденные на основе ставок во втором, но в то время ключевая ставка составляла 16%.
Для первого квартала 2025 года должны были действовать ограничения на основе ставок в третьем квартале. Поэтому при росте ключевой ставки финансовые организации не могли бы оперативно повышать стоимость кредитов.
Напомним: на последнем заседании в этом году, которое состоялось 20 декабря, ЦБ сохранил ключевую ставку на уровне 21% годовых. Это очередной исторический максимум после весны 2022 года.
В октябре регулятор позволил банкам устанавливать ипотечные ставки без ограничений почти на полгода — до 31 марта 2025 года.
Плюсы и минусы отмены кредитных ограничений
Решение снять лимит на полную стоимость кредита связано с более высокой учетной ставкой. Это развяжет банкам руки, особенно при выдаче микрозаймов, экспресс-кредитных карт, при работе с заемщиками, у которых низкий кредитный рейтинг, рассказал «Ямал-Медиа» основатель закрытого Клуба по инвестициям в недвижимость «Рантье» Артем Назаров.
По его словам, для людей, не имеющих проблем с кредитной историей, ничего всерьез не поменяется. Но для тех, кто обращается в банк с последней надеждой, ситуация значительно ухудшится.
Наш собеседник рекомендует более внимательно читать кредитные договоры и просить расшифровку у банков о полной стоимости кредита, потому что она может сильно отличаться от маркетинговой составляющей.
Однако предстоящие политические события, безусловно, повлияют на ключевую ставку, которая по средним таргетам должна до конца 2025 года снизиться до 17%, уверен Назаров.
«Кредитные ставки будут оставаться высокими, так же, как ставка ЦБ. Я думаю, что это сильно связанные вещи. Набиуллина сказала, что на февральском заседании не исключают возможности повышения ставки, но нужно понимать, что основной драйвер в повышении ключевой ставки — это все-таки геополитика. Ввиду того, что в конце января будет инаугурация Трампа, и он пообещал в короткие сроки заключить мировую сделку с Россией по Украине и как аргумент для этой сделки пообещал снять ряд санкций в отношении России, — я думаю, что это улучшит геополитическую составляющую. В первом-втором квартале 2025 года мы можем увидеть серьезные положительные сдвиги в этом вопросе».
Артем Назаров
основатель закрытого Клуба по инвестициям в недвижимость «Рантье»
Снижение ставки может произойти в конце весны — начале лета. До этого периода эксперт советует не брать дорогих кредитов или ипотек. «Лучше подождать полгода, а эти деньги можно приумножать благодаря высоким ставкам по депозитам в банках либо через облигации федерального займа, тем более сейчас — на фоне достаточно позитивного сохранения ключевой ставки», — говорит он.
«В связи с тем, что возникла достаточно серьезная критика в отношении главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, мы видим, что ситуация улучшается, и на нее отреагировали позитивно фондовые рынки и денежный рынок, также начались инвестиции в облигации федерального займа. Там получился очень неплохой рост за короткий срок. Эта тенденция, скорее всего, действительно будет устойчивой в течение всего 2025 года, что говорит о росте привлекательности рубля и об инвестиционной привлекательности российского фондового рынка».
Артем Назаров
основатель закрытого Клуба по инвестициям в недвижимость «Рантье»
В будущем положительная тенденция может коснуться и недвижимости. Разумеется, она затронет ключевую ставку ЦБ и ставки по кредитам. Более благоприятные условия для последних могут прийтись на середину и конец 2025 года.
Тем, у кого плохая кредитная история, но срочно нужны деньги, стоит поискать альтернативу кредитам: либо больше зарабатывать, либо меньше тратить и обязательно научиться финансовой грамоте, потому что в такой ситуации это просто базовая потребность каждого человека, заключил Артем Назаров.
Ранее мы писали о том, что в России будет активно внедряться цифровой рубль.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».