Невыгодная альтернатива вкладу. Какие продукты чаще всего навязывают клиентам банков
Мисселинг — этим заморским словом обозначают продажу «мутных» банковских продуктов. Например, когда вы пришли в банк забрать деньги со вклада, а ушли из него с непонятным договором на открытие ИСЖ, НСЖ или структурного продукта. Расскажу об этих финансовых инструментах подробнее, чтобы вы лучше понимали, что они собой представляют, и были готовы вступить в продуктивную дискуссию с менеджером.
«Приходите на встречу — расскажу подробнее»
По статистике Центробанка некорректные продажи остаются лидирующей причиной жалоб населения на банки. На них приходится больше половины обращений. Но почему банковские менеджеры активизировались именно сейчас? Главная причина проста: снижение ставок по вкладам. В начале марта были шикарные 20 с лишним процентов годовых. Потом началось резкое снижение доходностей. В итоге сейчас депозиты можно открыть по ставкам в 6–7% годовых. И это в лучшем случае.
Ситуацией решили воспользоваться банки. Им нужна дополнительная прибыль. Менеджеров премиями и бонусами мотивируют на то, чтобы навязывать клиентам такие продукты, которые будут выгодны в первую очередь банкам. Например, с более высокой комиссией.
Клиентам звонят и приглашают в офис якобы для продления договора вклада (хотя это давно можно сделать онлайн). А уже на личной встрече говорят: «Вы же видите, как снизился доход. Не хотите ли разместить деньги с большей выгодой?» Ну кто от такого откажется?
Чаще всего под видом более выгодного вклада населению предлагают инвестиционное или накопительное страхование жизни (сокращенно ИСЖ и НСЖ), структурные продукты или паи паевых инвестиционных фондов. В целом это нормальные финансовые инструменты, которые так или иначе связаны с вложениями в фондовый рынок. Но есть куча подводных камней и нюансов, которые запрятаны в мелком шрифте договора.
И если в них разобраться, выяснится много неприятных моментов.
Инвестиционное страхование жизни
Этот продукт — лидер продаж. Что-то среднее между инвестициями и страховкой. Суть в том, что вы одновременно и копите деньги, и откладываете их на будущее. Договор заключают на пять, семь или даже 20 лет. В этом преимущество этого продукта над обычным рисковым страхованием. Но на этом плюсы заканчиваются. И начинаются минусы.
Во-первых, менеджер банка, как правило, не рассказывает, что за досрочное расторжение полиса ИСЖ удерживается гигантская комиссия. К примеру, в первый год клиенту не вернется ни рубля. Во второй — лишь 10% от вложенного. На третий — всего 30%. Фактически вернуть свои деньги получится лишь в конце срока.
Во-вторых, реальная доходность часто оказывается в разы меньше обещанной. К примеру, по статистике ЦБ в период с 2019 по 2021 годы инвестиционное страхование жизни приносило чуть больше 5% годовых. Это даже ниже, чем по банковским депозитам на тот же срок — те давали около 6% — и в разы меньше, чем доходность инвестиций в акции российских компаний. За три года самые простые и понятные вложения в компании индекса Мосбиржи принесли почти 60%. В среднем это 17% годовых. Выводы делайте сами.
Структурные продукты
Но полис инвестиционного страхования жизни еще не так страшен. Куда опаснее структурные продукты. Вот от этих вложений лучше держаться подальше. Потому что формально их продают как инвестиции с защитой капитала. То есть даже при сильном падении фондового рынка вы получите все или 90% от вложенных денег. Но! В некоторых договорах есть дополнительные условия, которые очень сложно найти в многостраничном договоре.
Стандартный структурный продукт выглядит так. Четыре акции — как правило, иностранные, обычно отраслевые. В прошлом году, например, была популярна фармацевтика. Если акции этих компаний растут в цене, прибыль между клиентом и компанией распределяется примерно поровну. Выросли на 30% — клиент заработал 15%. Упали на 10% — клиент теряет всего 5%. Но есть нюанс на случай биржевой катастрофы. Если акции хотя бы одной из фирм подешевеют более чем на 25%, сгорят все ваши сбережения.
Конечно, не во всех договорах прописаны настолько кабальные условия. Но фантазии тех, кто составляет банковские продукты, можно позавидовать. И, как правило, все изощренные схемы направлены лишь на то, чтобы снизить риск для банка и повысить для него возможную прибыль. Для клиента — все ровно наоборот: риск увеличивается, а прибыль снижается.
Месяц на охлаждение
Главный минус такого рода продуктов — отсутствие каких-либо гарантий со стороны государства. Деньги на карте, на текущем счете, на вкладе застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей. Если банк лишится лицензии, эти деньги вам вернет Агентство по страхованию вкладов. По всем инвестиционным полисам и структурным продуктам этого никто не гарантирует.
Более того, банк даже не несет никакой ответственности. Он в этом деле всего лишь посредник между вами и страховой или инвестиционной компанией. Менеджер получил свою комиссию за приведенного клиента, выдал договор и умыл руки. А дальше — будьте добры общайтесь с кем-то другим.
Но хорошая новость есть. Даже если вас все-таки убедили вложиться в альтернативный продукт, разорвать договор и вернуть свои деньги можно в течение месяца. Именно столько действует так называемый «период охлаждения». Главное — опомниться не позднее этого срока.
Что делать, если вам настойчиво навязывают что-то в банке?
Если вы пришли в банк, а банковский работник убеждает вас вложить деньги в какой-либо продукт и говорит, что это альтернатива вкладу, попросите для начала договор, в котором будут прописаны все условия. Скажите, что вам нужно подумать, взвесить все за и против, посоветоваться с друзьями и родственниками. Прочитайте договор и убедитесь, что понимаете, на каких условиях размещаете свои деньги. И только после этого принимайте решение, нужен вам такой продукт или нет.