Одиножды один: зачем хотят ужесточить правила выдачи микрозаймов в МФО
Как изменится процедура выдачи микрозаймов в 2026–2027 годах
С июля 2026 года россиянам будет разрешено иметь одновременно не более двух займов с полной стоимостью, не превышающей 200% годовых каждый. С 2027 года можно будет заключить только один договор с полной стоимостью, превышающей 100% годовых, при этом клиент МФО не сможет попросить деньги в другой кредитной организации.
Кроме того, в 2026 году при оформлении нового займа будет введен трехдневный период охлаждения после погашения предыдущего кредита. При этом максимальная переплата по займам сроком до одного года будет снижена с 130% до 100% годовых, пишет РИА «Новости».
Также планируется увеличить максимальный размер займа для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с пяти до 15 миллионов рублей. Авторы законопроекта считают, что увеличение этой суммы в три раза отвечает на запрос рынка, поскольку нынешний лимит установили еще в 2018 году. Это позволит малым и средним предприятиям привлекать дополнительное финансирование.
Глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил «Парламентской газете», что внедрение правила «один заем в одни руки» защитит заемщиков, которые часто попадают в ситуации, когда новый кредит оформляется при наличии уже действующего или в короткие сроки после погашения предыдущего. Такая ситуация приводит к тому, что многие долги переоформляются как новые. Долговая нагрузка на человека, разумеется, увеличивается.
Поправки также предусматривают обмен информацией МФО с бюро кредитных историй. Если микрофинансовая организация выдаст деньги человеку, находящемуся в долговой яме, то она сама будет нести ответственность, когда клиент перестанет выполнять свои обязательства.
Авторы законопроекта отмечают, что рост множественных займов свидетельствует о фактической неспособности человека погашать свои обязательства. Долг и начисленные проценты по ранее полученным займам включаются в тело долга по последующим займам, что приводит к кратному росту задолженности граждан. В результате долговое бремя заемщиков МФО растет, несмотря на принятое на законодательном уровне поэтапное снижение максимального размера ставки по потребительским займам до 0,8% в день.
Зачем потребовался законопроект о микрозаймах
Новая норма начнет действовать в полную силу с 1 января 2027 года. До этого будет идти переходный период, когда заемщик сможет одновременно иметь два невыплаченных займа стоимостью до 200% годовых каждый.
В работе над законопроектом активно участвовал Центробанк. Его сотрудники встретились с представителями рынка, экспертным сообществом, Госдумой и обсудили разные варианты изменения регулирования. При разработке предложений ЦБ также исследовал данные о фактическом использовании россиянами денег, полученных в МФО, о качестве обслуживания обязательств и динамике долга заемщиков. Поэтому в законопроекте учтены позиции как законодателей, так и Банка России.
По данным Центробанка, общее число клиентов МФО достигло 14,8 миллиона человек в 2024 году, что на 24% больше, чем годом ранее. Из этого числа впервые взяли кредиты 6,4 миллиона россиян. Почти 60% потребительских займов входят в «цепочки займов» — новый кредит оформляется в период, когда еще не погашен предыдущий.
А по данным финансового маркетплейса «Сравни», которые приводит «Газета.Ru», уже в третьем квартале 2025 года объем выдачи микрозаймов в России увеличился в четыре раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Средняя запрошенная сумма займа выросла на 32% и составила 21 152 рубля.
Закон о микрозаймах: можно ли разорвать долговые «цепочки»
Но основной причиной, приводящей к росту закредитованности граждан, являются даже не процентные ставки, а «цепочки» займов. МФО вместо того, чтобы остановить начисление процентов по договору займа, когда переплата по нему достигает предельного уровня, выдают клиенту новый заем на погашение предыдущих обязательств. Долг растет, как снежный ком. Так МФО обходят действующие законодательные нормы, ограничивающие закредитованность граждан, подчеркнул в беседе с «Российской газетой» представитель Центробанка.
Для решения этой проблемы требуется точечное регулирование. Запрет на выдачу нового дорогого займа до погашения предыдущего и период охлаждения могут прервать «цепочки» займов и оградить заемщика от увеличивающегося долга. Пока ограничение будет распространяться только на наиболее дорогие займы МФО, где полная стоимость кредита превышает 100% годовых. Так снизится закредитованность, не влияя на финансовую доступность займов с более низкой ПСК.
Изменения также помогут дополнительно защитить клиентов МФО от избыточной закредитованности, ограничить их финансовую нагрузку и предотвратить попадание в долговую кабалу в результате заключения ростовщических сделок, отметили в пресс-службе ЦБ.
По мнению первого зампреда комитета Госдумы по финансовому рынку Константина Бахарева, новые меры будут особенно эффективны вместе с недавно принятыми законами в сфере выдачи займов. Регулирование этой сферы уже вывело с рынка недобросовестных участников, которые поднимали ставки до тысячи процентов годовых, отметил парламентарий.
«При доработке законопроекта ко второму чтению планируем исключить из текста норму о полномочиях Банка России устанавливать отличные от установленных законом ограничения размера полной стоимости потребительского кредита займа в случае изменения рыночных условий», — резюмировал Константин Бахарев.
Ранее мы писали о том, что в Госдуму осенью могут внести закон, снижающий на треть ставки по микрозаймам.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».