«Отправить кредит на каникулы»: как взять законную отсрочку по выплатам банку
Кредит — штука неоднозначная. И не хорошая, и не плохая. С одной стороны, он удобен тем, что позволяет купить то, на что именно сейчас не хватает денег. С другой стороны, взять его просто, а отдавать порой тяжело. Особенно если что-то пошло не по плану. Сегодня поговорим о кредитных каникулах. На сколько и в каких случаях их можно взять? И что конкретно изменится со следующего года?
Полугодовой отдых от ипотеки
Кредитные каникулы — это возможность немного отдохнуть от выплат по кредитам. Они появились в нашей стране недавно — в 2019 году. Сначала — только для ипотечных заемщиков. Инициатором стал Центробанк. Там резонно посчитали, что у многих клиентов банков могут возникать те или иные временные трудности. Например, при увольнении. Но это вовсе не означает, что такие клиенты не смогут отдавать кредит в будущем.
По статистике на поиск новой работы уходит несколько месяцев. На это время можно освободить заемщика от обязательств перед банком и перенести их на более поздний срок. В итоге банк не потеряет заемщика, а тот не испортит себе кредитную историю. Получается взаимовыгодная история.
До этого банки могли пойти навстречу ипотечникам в случае жизненных трудностей — например, реструктурировать кредит. Но это всегда было нервно и без гарантий. После принятия закона об ипотечных каникулах у заемщиков в дополнение к обязательствам отдавать долги появилось право взять законную отсрочку по выплатам.
Главные условия для получения отсрочки
Правда, одного желания клиента недостаточно. Нужно соблюсти одно из важных условий. Первое — это снижение дохода более чем на 30%. Второе — тяжелая жизненная ситуация: потеря кормильца, временная нетрудоспособность, признание инвалидом I или II группы.
Другими словами, закон действует не для всех, а только для тех, кто испытывает серьезные жизненные трудности. И только для тех, у кого ипотечное жилье — единственное. При этом каникулы можно взять лишь один раз в период действия одного кредитного договора. На срок не более полугода.
Уроки пандемии
Во время коронавируса с трудностями столкнулись не только ипотечники. Поэтому в ЦБ пролоббировали временную меру поддержки — кредитные каникулы по потребительским кредитам. За отсрочкой могли обратиться те, кто потерял работу или столкнулся с сокращением доходов. Спустя пару лет в ЦБ посмотрели на статистику за период коронавируса и выяснили интересную деталь. Более 80% заемщиков, получивших отсрочку по кредитам во время пандемии, потом продолжили исправно платить. То есть люди нашли новые источники дохода. И все оказались в плюсе: и клиенты, и банки.
Со следующего года эту практику решили сделать постоянной. Закон о кредитных каникулах по потребительским кредитам президент подписал летом этого года. С 1 января 2024 года он вступит в силу.
Правила каникул по потребкредитам
Получить каникулы по кредиту наличными или даже микрозайму можно будет в двух случаях. Во-первых, если заработки заемщика упали более чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев. Во-вторых, если заемщик пострадал от чрезвычайной ситуации — потопа, техногенной аварии или других бедствий.
Естественно, в каждом случае нужны подтверждающие документы (справка из службы занятости, от страховой компании, МЧС и т.д.). Чтобы получить каникулы, нужно прийти в банк и написать заявление. Максимальный срок, как и в случае с ипотекой, — полгода. При этом по одному кредиту можно получить каникулы один раз в связи со снижением дохода и один раз из-за ЧС. То есть если клиенту не повезло дважды (сначала упали доходы, а потом пострадал от чрезвычайной ситуации), то максимальный срок каникул может составить один год по каждому кредиту.
При этом есть лимиты по максимальной сумме:
— по кредитной карте он составляет 150 тысяч рублей;
— по потребительскому кредиту или микрозайму — 450 тысяч рублей;
— по автокредиту — 1,5 миллиона рублей.
Важный момент
Проценты за время каникул начисляются. Отдать их нужно будет в конце срока — равными ежемесячными платежами. Однако пени и прочие штрафные санкции во время отсрочки заемщику не грозят, а кредитную историю такие каникулы не испортят. Конечно, в отличие от ипотеки (где квартира находится в залоге у банка и в случае проблем с выплатами банк имел право ее продать и вернуть себе долг), по потребительским кредитам можно подать на банкротство и списать с себя все долги. Но далеко не все готовы идти на такой шаг. Поэтому кредитные каникулы — хороший способ взять передышку на время личных или семейных трудностей с деньгами.
Вопрос ребром
Что делать, когда каникулы нужны, а условия законов не подходят?
Допустим, если доход упал не на 30, а на 15 или 20%. Или случился форс-мажор, который под условия законов о каникулах не попадает. В таких случаях можно все равно обратиться в банк с заявлением, описать ситуацию и попросить отсрочку. Банки чаще всего идут навстречу, предлагают различные варианты реструктуризации. Например, снижение ежемесячных платежей и увеличение срока кредита.
Но бывает по-разному. Поэтому доводить себя до подобной ситуации заемщикам все же не стоит. В идеале ежемесячные платежи банкам не должны превышать 25—30% от доходов семьи. Плюс желательно иметь финансовую подушку безопасности — на срок до шести месяцев. Лишней она в нынешних условиях точно не будет
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».