Пенсионный апгрейд: кому выгодна программа долгосрочных сбережений
Что такое ПДС и как это работает
Программа долгосрочных сбережений — добровольный накопительно-сберегательный продукт, позволяющий формировать капитал на будущее с господдержкой. Суть механизма проста: вы заключаете договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), делаете взносы, а государство добавляет свою часть и предоставляет налоговые льготы.
В отличие от обычных целевых накоплений, ПДС дает больше гибкости: накопления можно использовать не только на пенсионные выплаты, но и на другие цели — от покупки жилья до образования детей. Главное условие — соблюдение сроков: доступ к полной сумме открывается через 15 лет после начала программы либо при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Но в случае неотложной необходимости, например для дорогостоящего лечения, доступ могут открыть и раньше.
Ключевое отличие ПДС от других финансовых инструментов — софинансирование от государства. В зависимости от дохода государство добавляет от 25% до 100% от внесенной суммы. Максимальная доплата составляет 36 тысяч рублей ежегодно в течение первых десяти лет участия.
«С 1 октября 2025 года заключить договор с негосударственным пенсионным фондом и стать участником программы долгосрочных сбережений можно будет через портал госуслуг. Это повысит доступность данного финансового продукта для граждан», — добавила начальник экономического отдела липецкого отделения Банка России Татьяна Юрченко.
Софинансирование: как работает господдержка
Механизм софинансирования зависит от среднемесячного дохода.
- До 80 тысяч рублей — государство добавляет рубль на каждый рубль (коэффициент 1:1).
- От 80 до 150 тысяч — 50 копеек на рубль (коэффициент 1:2).
- Более 150 тысяч — 25 копеек на рубль (коэффициент 1:4).
«Для максимального эффекта важно правильно выбрать участника программы. Например, если в семье есть разница в доходах, выгоднее оформлять договор на того, чья зарплата ниже — так коэффициент софинансирования будет выше», — пояснил в беседе с «Газетой.ру» президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Беляков.
Для получения софинансирования необходимо вносить минимум две тысячи рублей в год. А чтобы получить максимальную государственную поддержку в 36 тысяч рублей, нужно внести:
- 36 тысяч при доходе до 80 тысяч рублей;
- 72 тысячи при доходе 80—150 тысяч рублей;
- 144 тысячи при доходе свыше 150 тысяч рублей
Налоговые льготы: двойная выгода
Помимо софинансирования, участники ПДС получают налоговый вычет. Государство позволяет вернуть 13% (или 15% для высоких доходов) от суммы, внесенной в программу, в пределах 400 тысяч рублей в год.
Это означает, что при максимальном взносе можно вернуть до 52 тысяч рублей (или 60 тысяч при ставке 15%) ежегодно. Сумма приличная, особенно если учесть, что при участии в программе такой вычет можно получать каждый год.
Налоговый вычет — существенный бонус, который делает ПДС более привлекательной программой по сравнению с обычными накопительными инструментами. Это особенно актуально для граждан с официальным доходом, с которого уплачивается НДФЛ.
Работодатели в ПДС: в чем их выгода
С 2026 года планируется расширение возможностей для работодателей по участию в программе. Предприятия смогут направлять до 12% от фонда оплаты труда на софинансирование пенсий сотрудников с получением налоговых льгот.
«Введение налоговых льгот для работодателей способно значительно ускорить рост числа участников ПДС. Для бизнеса это реальная экономическая выгода за счет снижения налоговой нагрузки, что особенно актуально при ограниченных возможностях индексации зарплат», — подчеркнул в беседе с «Известиями» старший вице-президент «Сбербанка» Руслан Вестеровский.
Компании уже сейчас могут включать взносы в ПДС в социальный пакет. При этом 12 тысяч рублей, направленных на софинансирование пенсии, не облагаются страховыми взносами, что дает существенную экономию крупному бизнесу.
«Программа долгосрочных сбережений является мастхэв для большинства крупных и средних компаний, в то время как малый бизнес, как правило, не предлагает такие программы. В состав социального пакета для большинства работников уже сейчас входят ДМС и программы софинансирования пенсии», — добавила в разговоре с «Ямал-Медиа» вице-президент Ассоциации управленцев и предпринимателей Юлия Хайдер.
Справится ли ПДС с инфляцией
Один из ключевых вопросов — не превратятся ли накопления с помощью ПДС в пустые цифры? Исторические данные показывают, что средняя доходность НПФ составляет 6—10% годовых, что не всегда перекрывает инфляцию.
«Так как средствами ПДС управляют негосударственные пенсионные фонды, доходность которых составляет около 6%, то защититься от инфляции, используя только ПДС, я считаю невозможным», — высказала критическую точку зрения Юлия Хайдер.
Но как работает ПДС на примере? Сергей Беляков из НАПФ привел расчеты: «Если семья внесет первоначальный взнос в размере 50 тысяч рублей и будет ежемесячно пополнять ПДС-счет ребенка на три тысячи рублей, то при условии стабильного инвестиционного дохода около 10% годовых, через 15 лет на счете накопится приблизительно 2,5 миллиона рублей».
Конечно, 2,5 миллиона рублей — значительная сумма, которую можно использовать для оплаты образования, первоначального взноса за жилье или дополнительного дохода в пенсионном возрасте. Но это сейчас, тем более что эти расчеты основаны на консервативной оценке доходности, отметил Беляков. В прошлом году средний показатель по рынку ПДС составил 22%, хотя в долгосрочной перспективе ориентироваться на такие высокие показатели не стоит.
Однако при комбинировании государственного софинансирования, налоговых вычетов и инвестиционного дохода совокупная доходность может оказаться хотя бы выше инфляции. Если добавить к этому возможность перевода накопительной части пенсии в ПДС, общий эффект станет более весомым.
Риски и ограничения: о чем следует помнить
При всех преимуществах программы необходимо учитывать и потенциальные риски.
- Долгосрочность. Средства будут заморожены на 15 лет или до достижения пенсионного возраста. Досрочное снятие средств возможно, но с потерями.
- Зависимость от эффективности НПФ. Доходность накоплений напрямую зависит от того, насколько успешно фонд инвестирует средства.
- Регуляторные изменения. За 15 лет правила программы могут измениться, что также создает неопределенность.
«При выборе НПФ важно оценить не только набор инструментов, но и то, насколько успешно фонд управлял ими в прошлом. Сводные таблицы на сайте Банка России позволяют сравнить результаты разных фондов», — посоветовал в беседе с изданием «Правда Севера» управляющий Отделением по Архангельской области Северо-Западного ГУ Банка России Андрей Блок.
Гарантии защиты: что будет с деньгами в случае проблем
Важный аспект программы — система гарантирования. Все взносы в ПДС и инвестиционный доход застрахованы государством на сумму до 2,8 миллиона рублей, как и вклады. При этом пенсионные накопления, переведенные в программу, доплаты от государства и доход по ним защищены полностью и не учитываются в лимите.
«В случае, если у фонда возникнут проблемы, это будет отдельная компенсация от страховки по взносам, то есть выплаты могут быть и больше 2,8 миллиона рублей», — объяснил эксперт по финансовым инструментам Игорь Коржук.
Кроме того, деньги на счетах ПДС нельзя арестовать, конфисковать или взыскать по суду. Они также не считаются совместно нажитым имуществом и не делятся между супругами при разводе.
Кому подойдет программа долгосрочных сбережений
Программа долгосрочных сбережений может быть особенно выгодна:
- молодым специалистам, которые только начинают карьеру и имеют длинный горизонт накопления;
- родителям, думающим о будущем детей (образование, первое жилье);
- работникам с доходом до 80 тысяч рублей, получающим максимальный коэффициент софинансирования;
- предпенсионерам, которым не нужно ждать 15 лет для получения выплат.
«Пенсионерам и предпенсионерам, вступающим в ПДС, не надо ждать 15 лет. Для них есть свои минимальные сроки участия в программе. В каждом НПФ эти сроки разные — где-то год, где-то три года», — уточнила начальник отдела регулирования негосударственных пенсионных фондов департамента финансовой политики Минфина России Наталия Каменская.
Программа долгосрочных сбережений — это комплексное финансовое решение с поддержкой государства, предназначенное для формирования капитала на длительный срок. Она объединяет элементы негосударственного пенсионного обеспечения, инвестиционных инструментов и налоговых преимуществ. Однако этот продукт подходит не каждому. Для эффективного использования программы важно четко понимать свои финансовые цели и оценивать собственные возможности.
«Но если не развивать подобные программы, пенсия всегда будет намного меньше, чем реальная потребность в доходах. Средний доход для нормальной жизни по последним опросам должен быть 80—100 тысяч рублей, а пенсия составляет 23 тысячи рублей. Поэтому копить нужно всегда самостоятельно», — заключила Юлия Хайдер.
Ранее депутат Госдумы Светлана Бессараб напомнила, что Социальный фонд России имеет право удерживать до половины пенсии за долги, а иногда и более, оставляя только средства в размере прожиточного минимума.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».