Передышки не будет. Почему банки отказывают россиянам в кредитных каникулах
Механизм кредитных уступок и послаблений так и не заработал в полную силу. Чаще всего кредитные каникулы россиянам не оформляют в связи с тем, что размер ссуды превышает установленный максимум, сообщили «Известиям» в ЦБ. Сегодня порог по автокредитам составляет 1,6 миллиона рублей, по потребительским — 450 тысяч и 150 тысяч рублей — по кредиткам.
Почему могут отказать в кредитных каникулах
С начала года банки отказали в предоставлении кредитных каникул девяти из десяти заявителей. Такие данные привел регулятор. Клиенты получили отказы по 163 тысячам обращений из 181 тысяч. Из-за того, что размер ссуды превышал установленный максимум, финансовые организации отклонили 89% заявок на кредитные каникулы в первом квартале 2024-го и 88% — во втором. Кроме того, отказ клиент получал и в том случае, когда его жизненная ситуация не признавалась трудной по закону.
Напомним, что постоянный механизм для получения кредитных каникул по потребительским кредитам начал действовать с этого года. Заемщик имеет право обратиться за отсрочкой в погашении ссуды один раз за время ее действия. Для этого у него должны быть веские причины, например если сократились доходы или он пострадал при чрезвычайной ситуации. В первом случае послабление возможно, если доход клиента за последние два месяца снизился более чем на треть по сравнению с предыдущим годом.
Заемщик может приостановить платежи на полгода. За это время ему не начислят штрафы, а банк будет не вправе взыскать предмет залога.
Ранее для клиентов банков действовали временные разрозненные госпрограммы, которые допускали отсрочку по платежам. В 2020 году в связи с пандемией COVID-19 власти ввели кредитные каникулы, чтобы поддержать россиян.
В марте 2022-го с введением антироссийских санкций эту меру возобновили. Каникулами могли воспользоваться заемщики, которые оформили ссуду до весны 2022 года.
В первом полугодии 2024-го доля одобренных заявок составила всего 10%. Это объясняется тем, что механизм пока не отлажен. К тому же максимальные пороги занижены и не учитывают инфляцию, говорит ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.
Зачастую лимита не хватает, несмотря на то, что с 2024 года власти повысили максимальный размер займа, по которому можно взять каникулы, отмечает основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский. По потребкредиту сумму подняли с 300 тысяч до 450, а по автокредитам — с 700 тысяч рублей до 1,6 миллиона. Однако средний размер ссуды на новую машину сейчас составляет 1,9 миллиона рублей, добавил эксперт.
Кроме того, в России с 2019 года действует отдельная программа — ипотечные каникулы. Заемщику может быть сделано послабление, если он попал в трудную жизненную ситуацию: потерял работу или стал нетрудоспособным более чем на два месяца. При этом размер кредита не должен превышать 15 миллионов рублей. Отсрочить платежи можно на шесть месяцев.
Как поступить, если отказали в кредитных каникулах
По данным Центробанка, заемщики стали чаще обращаться за кредитными каникулами. Также повышается и спрос на реструктуризацию ссуд.
Кредитные каникулы должны быть доступны всем клиентам, которым они необходимы, без ограничений по размеру займа, считают в ВТБ. Если увеличить лимиты, это поможет снизить число отказов, отметили в РНКБ.
Если заемщикам не подходят параметры государственных мер, банки часто предлагают собственные программы реструктуризации. В ЦБ полагают, что это помогает клиентам справиться с временными финансовыми затруднениями.
Так, по ссудам наличными и автокредитам россияне могут оформить отсрочку по погашению основного долга на полгода при сохранении выплаты процентов, отметили в пресс-службе РНКБ. Или же увеличить срок займа и благодаря этому уменьшить сумму ежемесячного платежа.
По словам Алексея Тараповского, ранее также можно было реструктуризировать кредиты, оформляя займы по более низкой ставке с погашением действующей ссуды, но сегодня это не действует из-за высокой ключевой. Отметим, что по государственной программе клиенты банка при соблюдении всех ее условий имеют право на кредитные каникулы. Но предоставлять ли их по внутрибанковской программе — финансовая организация решает самостоятельно.
Практически вся реструктуризация кредитов проводится не по федеральным, а по собственным программам банков. Таким образом, увеличение лимитов по максимальному размеру ссуд, подпадающих под государственный механизм, в этом году не затронуло большинство россиян, считает старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.
«Порог нужно поднимать, чтобы процент одобрений вырос. В то же время для клиента самый надежный способ избежать неприятностей в виде возможного дефолта — это сформировать «подушку безопасности» на два платежа», — подытожил Алексей Тараповский.
Ранее мы писали о том, какие программы льготной ипотеки планируют рассмотреть в Госдуме.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».