Принцип сообщающихся сосудов. Почему банки повышают ставки вслед за ЦБ
В прошлую пятницу Центробанк провел заключительное в этом году заседание совета директоров по денежно-кредитной политике. На нем ключевая ставка снова повысилась, на этот раз — до 16% годовых. Для многих экспертов это было ожидаемо, но вопрос о будущем остается открытым. Период повышения закончился, и теперь только вниз, или есть вероятность, что ставка поднимется еще? И самое главное — как получить максимальную выгоду от всего происходящего? Давайте в этом разберемся.
Сначала о логике решения ЦБ. Я о ней уже часто писал: рост ключевой ставки нужен, чтобы снизить темпы инфляции. Вклады становятся более привлекательными, а кредиты — наоборот. В итоге уменьшается или не так быстро растет денежная масса. И цены рост цен замедляется.
Еще до решения ЦБ многие банки стали поднимать ставки по вкладам. Некоторые — до 16 и даже 17% годовых, хотя их вроде бы никто не заставлял. Но тут тоже стоит объяснить внутренние механизмы, которые подталкивают банкиров к этим действиям.
Три источника денег для банков
По сути, это принцип сообщающихся сосудов. Есть несколько основных источников денег для банков. Первый — сам ЦБ. Банки могут занять у него деньги по ставке чуть выше ключевой. Второй — межбанковские кредиты. Это целый рынок, на котором одни банки дают деньги в долг, а другие их занимают. Естественно, первые хотят на этом максимально заработать и при любой возможности поднимают ставки. И наконец, третий источник денег — вклады населения. Если первые два дорожают, то и ставки по третьему повышаются.
Правда, в конце года проценты по депозитам толкает вверх еще одна важная причина — предновогодняя. И здесь поведение банков тоже вполне объяснимо. Во-первых, в конце года на рынок выбрасывается большой объем денег. Это годовые премии, тринадцатые зарплаты и прочие бонусы. То есть у клиентов на руках появляются дополнительные деньги, которые они могут либо потратить, либо разместить в банках.
Во-вторых, так уж сложилось, что многие вкладчики исторически предпочитают вкладывать деньги на год или полгода. Это понятные и не слишком длинные сроки. Поэтому в декабре подходит к концу большой объем вкладов, которые были открыты в предыдущие годы — опять же перед Новым годом или сразу после него. И эти накопления теперь нужно перекладывать. Таким образом, в декабре и январе появляется огромный объем и новых, и старых денег. За них между банками и идет борьба.
И новых заманить, и старых не потерять
Соответственно, банкам в этот «сенокос» нужно сразу две вещи совместить. И новых клиентов привлечь, и старых удержать. Не дашь хорошую рыночную ставку — и те, и другие могут уйти к конкурентам.
Правда, ни один банк не захочет просто так давать вам большие проценты. Поэтому они активно хитрят. Высокие ставки, как правило, дают в двух случаях. Во-первых, на короткие сроки — например, на три месяца. Тем самым привлекают дополнительных клиентов, но не берут на себя долгосрочные обязательства. Во-вторых, некоторые банки дают повышенные проценты лишь на очень длинные сроки. Например, на два или даже три года.
Но это, как правило, используется в маркетинговых целях, потому что позволяет банкам в рекламе указывать, что ставки у них, допустим, «до 17 или даже до 18% годовых», и тем самым привлекать внимание вкладчиков. Но рисков для банков здесь либо почти нет (на практике людей, открывающих вклады на два-три года, очень мало), либо банки его регулируют (например, разрешают положить под высокую ставку не больше определенной суммы — двух или трех миллионов рублей). Ну и пополнять такие вклады, естественно, тоже нельзя.
Как на этом заработать — копить, а не тратить
Ну а теперь главный вопрос — как нам на всем этом заработать? Да очень просто. Пользоваться теми возможностями, которые есть. Ключевая ставка сейчас вдвое выше инфляции. Значит, все свободные деньги надо отправлять на сбережения.
Тут сразу два плюса. И повышенную доходность получите, и Центробанку поможете в борьбе с инфляцией. Меньше потратите — меньше вырастут цены. А значит, прибыль на вложенные деньги будет еще выше. Взаимовыгодно!
Большинство экспертов уверены, что период повышения ключевой ставки закончился. И в следующем году она начнет снижаться. Когда именно и насколько быстро — сложно сказать. Слишком много факторов влияет на цены. И далеко не все они зависят от Центробанка.
Поэтому лучшее решение, как и всегда, — лестница вкладов. Неопределенность в экономике остается высокой. Поэтому желательно размещать деньги на разные сроки. Это позволит иметь возможность маневра и подстраиваться под изменяющиеся реалии.
Делим накопления на четыре части
По последним опубликованным данным Тюменьстата, средняя зарплата в ЯНАО в первом квартале этого года составляла около 134 тысяч рублей. Допустим, в заначке у вас лежит три месячных заработка — это примерно 400 тысяч рублей.
Делим всю сумму на четыре равные части — по 100 тысяч рублей. И распределяем на разные сроки — три месяца, полгода и год. Четвертую часть кладем на накопительный счет. По ним сейчас хорошие проценты, а часть денег можно снять без потери накопленных процентов.
Советовать разместить часть денег на три года не буду. Все равно вы вряд ли последуете этой рекомендации, хотя зафиксировать нынешнюю доходность на максимально длительный срок было бы неплохо. Так что, если в заначке у вас более крупная сумма, то добавьте этот пазл в свой портфель сбережений.
Вот, собственно, и все. Держите свободные деньги не дома и не на зарплатной карте под ноль процентов годовых, а в тех инструментах, которые приносят доход выше инфляции. Тогда деньги у вас точно останутся и приумножатся.