ЦБ предложил ввести обязательную сумму возврата при кражах со счетов. Плюсы и минусы
Банки за все в ответе
Банковское мошенничество процветает. По данным Центробанка, в третьем квартале этого года злоумышленники провернули несанкционированных переводов на 3,2 миллиарда рублей. При этом клиенты получили назад только 7,7% похищенных денег, меньше 250 миллионов.
Банк России разработал поправки к федеральному закону «О национальной платежной системе», чтобы урегулировать ситуацию с мошенничеством, и разослал свои предложения участникам банковского рынка. С документом ЦБ ознакомился РБК.
По задумке регулятора, он будет определять сумму, которую банки должны будут выплачивать обманутым людям. Для этого пострадавшим от мошенничества клиентам нужно будет сообщить о случившемся в банк не позднее следующего дня после снятия средств.
Центробанк не раскрыл, как будет определяться сумма возврата. В документе отмечено, что деньги будут выплачиваться «исходя из целевого возврата денежных средств гражданам в среднем в 80–90% всех случаев социальной инженерии». По данным «Тинькофф», в прошлом году мошенники похищали у россиян в среднем почти 14 тысяч рублей за раз.
Младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский отметил, что предложение ЦБ плохо проработано и нуждается в уточнениях. По мнению эксперта, мера неоднозначна в плане справедливости наказания банков за действия мошенников.
На мой взгляд, это будет довольно несправедливая мера, и банки, скорее всего, будут уклоняться от выплат. Борьба с мошенниками — это отчасти вопрос безопасности банка, но, с другой стороны, для этого существуют специальные службы, и на уровне государства надо принимать какие-то действия
Вячеслав Путиловский
младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»
Вопрос неравенства
Предложенные Центробанком поправки вызывают много вопросов. Например, в документе указано, что возвращать средства в переделах установленной суммы будут банки с высоким уровнем антифрода — механизма по противодействию мошенникам. Банкам с плохой системой защиты придется возвращать клиентам всю сумму. При этом из документа не ясно, по каким критериям определяется уровень «зрелости» антифрода.
Получается, если у банка хорошая антифрод-система, то ЦБ заставит его платить меньше, чем банк, у которого вложения в антифрод существенно меньше. Это ударит по мелким банкам
Вячеслав Путиловский
младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»
Кроме того, непонятно, как действия самого клиента будут влиять на механизм и сумму возврата. По закону, сейчас банк должен выплачивать похищенное, только когда деньги украли не по вине клиента. В документе ЦБ этот вопрос не проясняется.
Сейчас нет четкого критерия виновности или невиновности клиента. Это зависит от конкретного случая, примененной схемы и действий банка, которые он предпринял, чтобы защитить клиента и себя. Если это дыра в системе безопасности банка, тогда логичнее спрашивать с него. Если, несмотря на предупреждения сотрудников банка о том, что с ним работают мошенники, клиент все равно передал данные и перевел деньги, говорить о вине банка нельзя
Вячеслав Путиловский
младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»
Документ на уточнении
Регулятор также хочет разрешить банкам замораживать сомнительные операции на срок до двух дней, даже если клиент изначально сам дал согласие на перевод. Как правило, за этот срок клиент понимает, что перевел деньги мошеннику, тогда у него будет возможность отклонить операцию.
В какой-то мере выходом здесь будет блокирование подозрительных операций. Но тогда клиенты будут сильно недовольны, если у них крупные суммы не будут переводиться по несколько дней. Например, вы за что-то должны расплатиться сегодня, а банк вам заблокировал средства на два дня
Вячеслав Путиловский
младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»
В документе указано, что обязанность контролировать переводы может быть как у банка-отправителя, так и у получателя. Последний сможет блокировать на пять дней расходные операции по счету, если получатель средств находится в черном списке ЦБ. Предполагается, что за этот срок человек должен будет успеть обратиться в правоохранительные органы, чтобы возбудить уголовное дело.
Представитель ЦБ уточнил, что регулятор проведет несколько консультаций участниками рынка. Их предложения и уточнения постараются максимально учесть при составлении финальной версии поправок.