«Ставка — не главное». Как понять, выгодный ли вам предлагают кредит
Хитрость, которой сейчас пользуются почти все банки. В рекламе пишут космически выгодную ставку — например, от 5,9% годовых. И это по обычному кредиту наличными.
Казалось бы, нонсенс, особенно при ключевой ставке Центробанка в 7,5% годовых и годовой инфляции, приближающейся к 13%. Но при подписании договора все становится на свои места. По факту ставка получается в разы больше. Вот только не все клиенты понимают, что попали в ловушку и не сэкономили, а переплатили. Расскажу, какими уловками чаще всего пользуются банки, чтобы заработать на каждом из нас больше. И как всему этому грамотно противостоять.
Иллюзия выбора
«Принимает депозиты под 8%, а кредиты выдает под 12%. Вот на эти 4% и живет» — примерно так представляет работу банка обыватель. Но этот бизнес давно стал куда более сложным. Банки, конечно, как и раньше, зарабатывают на разнице процентных ставок. В среднем на это приходится две трети чистой прибыли. Тем не менее источников дохода стало значительно больше. Один из них — комиссионные с продаж страховых продуктов. К примеру, только страхование кредитов приносит банкам около 200 млрд рублей в виде комиссий ежегодно.
Причем сами банки называют навязанную страховку полисом «финансовой защиты», как будто специально запутывая доверчивых клиентов. В итоге если в рекламе обещают ставку, условно, от 5,9% годовых, то после добавления «защиты» полная стоимость кредита составляет уже все 15%. Сюда зашита страховая премия, которую делят между собой страховая компания и банк. Причем зачастую они имеют одного акционера, потому что находятся в одной финансовой группе.
И если раньше от полиса можно было легко отказаться (например, снять галочку в онлайн-банке), и ставка не поменялась бы, то теперь банки стали хитрее. Условия по продуктам как со страховкой, так и без нее практически не отличаются.
Формально отказаться от страховки можно (на это есть даже специальный закон, где прописан «период охлаждения»), но кредит от этого дешевле не станет. Условия по кредитам со страховкой и без примерно одинаковы. Получается иллюзия выбора. В итоге потенциальные заемщики взвешивают все за и против и решают: «Если разницы в процентной ставке нет, то лучше взять кредит со страховкой».
Отказаться от страховки можно или нет?
Тут есть нюанс, о котором многие не знают. Самый большой минус кредита со страховкой в том, что всю страховую премию заемщик отдает сразу. Например, вы берете в долг миллион рублей. На руки банк выдает этот миллион, но в кредит записывает 1,1 млн рублей. Дополнительные 100 тысяч — стоимость страхового полиса.
При этом, по статистике, большинство заемщиков рассчитываются с долгом заранее. Но получить обратно часть денег за частично неиспользованный полис не получится. Чаще всего банки прописывают в договорах сложные формулы, по которым они не обязаны их отдавать. Центробанк пытался искоренить подобные практики, но они все еще используются, в том числе крупными банками.
Для сравнения: вернуть часть денег, потраченных на полис, можно при досрочном погашении ипотеки. Но там разница в том, что новый договор заключается каждый год. Заемщик регулярно платит сравнительно небольшую сумму.
При оформлении потребительского кредита с «финансовой защитой» страховка платится сразу на весь срок — например, 5 лет. Но клиент этого, как правило, не замечает, потому что физически никаких денег не отдает — страховая премия списывается автоматически.
И что же делать?
Советовать внимательно читать договор я не буду. Как правило, это несколько листов, написанных зубодробительным юридическим языком. Сколько ни вчитывайся — все равно можно пропустить важные нюансы, видимые только специалистам. Поэтому рекомендации будут немного другие — превентивные.
1. Считайте полную стоимость кредита
Пользуйтесь плюсами, которые дает конкуренция. Банков у нас много. И сейчас, чтобы получить деньги в долг, необязательно пользоваться только теми банками, офисы которых есть у вас в городе.
Многие банки работают удаленно по всей стране. Сделайте запросы в несколько кредитных организаций и выбирайте наиболее выгодные условия.
Проще всего это сделать с помощью эффективной процентной ставки или полной стоимости кредита (ПСК). Она должна быть указана в правом верхнем углу каждого кредитного договора — таково требование Центробанка. Чтобы перепроверить данные, которые вам предоставляет банк, используйте любой кредитный калькулятор. Их можно легко найти в интернете.
2. Сравнивайте ежемесячный платеж
Здесь, правда, банки тоже пытаются хитрить. Некоторые виды страховых продуктов они не включают в ПСК. И даже нашли для этого какую-то юридическую лазейку. Поэтому лучше использовать простое и понятное сравнение — по ежемесячному платежу.
Берем одинаковые параметры (срок и сумму, которую вы получаете на руки) и сравниваем, сколько потребуется отдавать каждому банку. Где ниже сумма, там и меньше процент.
И обязательно заострите свое внимание на том, от какой суммы идет расчет. Некоторые банки якобы выдают миллион рублей, но сразу забирают 100 тысяч. В итоге на счет перечисляют 900 тысяч и ежемесячный платеж рассчитывают от этой суммы. В этом случае он, естественно, получается меньше.
3. Берите страховку отдельно
Минус всех комплексных банковских продуктов — в том, что где-то вы точно переплатите. Некоторые крупные банки все еще работают консервативно, то есть предлагают стандартные кредитные продукты — без навязанных полисов. По рыночной ставке.
Если не планируете выплачивать весь срок, лучше взять такой кредит — и вернуть в любой момент. А уж если очень хочется оформить страховку и обезопасить себя или близких, берите полис финансовой защиты жизни и здоровья отдельно. Как правило, стоит он недорого.
4. Копите, а не занимайте
Старайтесь не жить в долг в принципе. По крайней мере, крупные покупки (мебель, бытовая техника, отпуск, свадьба) вполне по силам делать из накоплений. Для этого достаточно внедрить правильные финансовые привычки.
Основная — следить за соотношением повседневных доходов и расходов. Первые должны всегда превышать вторые, а излишки — откладываться в накопления. Естественно, под процент. Пусть лучше банк платит вам, а не вы ему.