Ставки слишком высоки. Как взять кредит и платить поменьше процентов
В конце прошлой недели Центробанк снова поднял ключевую ставку. Теперь она составляет 15% годовых. И это максимальное значение с весны прошлого года. В таких условиях кредиты становятся совсем неподъемными. И если по ипотеке есть еще льготные ставки для покупки новостроек, то кредит наличными с субсидией от государства взять не получится. Как быть в таких условиях? Где взять деньги, если они срочно понадобились?
Не время для жизни в долг
Логика ЦБ понятна: он хочет сбить инфляцию. Для этого надо сдерживать спрос и стимулировать накопление. Средние ставки по кредитам наличными и до решения ЦБ превышали 20% годовых, а сейчас поднимутся еще. В таких условиях брать деньги в долг становится уж очень накладно.
Но есть один сегмент, на который ключевая ставка почти не влияет. Кредитных карт в стране меньше не становится — наоборот, их число даже растет. Да и как ему не расти: в какой банк ни зайдешь, тебе так и норовят навязать еще один пластик. Мол, это бесплатно, ни к чему вас не обязывает, а понадобятся деньги — вот они, уже в вашем кошельке.
По данным Frank RG, сейчас в России в общей сложности 20 млн клиентов с кредитными картами. Это примерно каждый четвертый экономически активный россиянин. При этом у многих на руках сразу несколько карт. Всего их выпущено 46 млн штук.
Страхи и опасения заемщиков
Тем не менее потенциал для роста этого сегмента еще есть. Для сравнения, в США кредиткой владеет втрое больше людей — около 80% взрослых американцев. Но в США это и культурно-исторические особенности, и даже своего рода обязаловка. Там на тех, у кого нет кредитки, смотрят косо. Как будто не может человек честно жить на свои.
Но проблемы американских заемщиков нас не очень волнуют. В России к кредиткам многие до сих пор относятся настороженно. Во-первых, потому что боятся попасть в кабалу к банкам. Во-вторых, потому что не до конца понимают, как работает этот финансовый инструмент.
Побороть ваши страхи я вряд ли смогу. А вот объяснить, как работает кредитка и почему ее не стоит бояться, — попробую.
Беспроцентный период
Начнем с главного отличия кредитной карты от обычного кредита наличными. У пластика есть беспроцентный период. Это время, в течение которого можно вернуть долг банку и не платить за это проценты. Раньше эталонным был срок в 50—60 дней, но конкуренция сделала свое дело. Теперь средние сроки плавно выросли до 100—120 дней.
Алгоритмы работы беспроцентного периода у разных банков отличаются. Но общая суть такая. Сначала вы расплачиваетесь картой за товары и услуги. Раз в месяц отдаете банку 3—5% от суммы долга. Это называется минимальный платеж, он нужен, чтобы держать заемщика в тонусе. Ну и третий шаг — погашение всего долга. Если сделать это до конца льготного периода, то проценты банку платить не нужно.
А они, между прочим, сильно выше, чем по кредитам наличными. Так, по данным тоже Frank RG, ставки доходят до 39% годовых. Но условия у всех банков разные. Где-то есть очень низкие ставки на покупку лекарств (до 10% годовых, а где-то — заоблачные за снятие наличных в банкомате (60—70% годовых).
Если вы не успеваете погасить долг перед банком в рамках льготного периода, то мелочиться там не станут, начислят долг со дня первой покупки, а это будет ой как прилично. Лучше до такого не доводить, а наоборот, зарабатывать на банке. Для этого сейчас есть уникальная возможность.
Кредитка + накопительный счет
Алгоритм следующий. Во-первых, выбираем кредитку с максимально длительным беспроцентным периодом и максимальный кэшбеком — чтобы и деньгами можно было пользоваться бесплатно, и небольшой процент за покупки по карте возвращался. Во-вторых, подбираем наиболее выгодный накопительный счет — с максимальным процентом на остаток. И желательно, чтобы проценты там начислялись на средний остаток на счете, а не на минимальный.
Открыть накопительный счет можно как в том же банке, где открыта кредитка, так и в любом другом. По Системе быстрых платежей можно посылать себе без комиссии до 100 тысяч рублей. Для многих этой суммы будет достаточно. В крайнем случае можно по старинке снять деньги в одном банкомате и положить в другой.
Дальше действуем следующим образом:
- Когда приходит зарплата, перекидываем всю ее на накопительный счет. Копим там деньги, каждый месяц получаем проценты;
- Для ежедневных покупок используем кредитку. Раз в месяц закидываем на карту минимальный платеж. О нем сложно забыть. Вся информация будет в мобильном приложении;
- Когда заканчивается льготный период, снимаем нужную сумму с накопительного счета и гасим долг по кредитке полностью;
- Повторяем упражнение еще раз.
Таким образом, по сути, можно получать беспроцентную рассрочку на покупку разных товаров на три-четыре месяца, да еще и проценты за хранение свободных денег. То есть вы даже останетесь в плюсе. Главное — не заигрываться, всегда держать в уме, что доходы должны быть выше расходов. Если видите, что задолженность по кредитке стала сильно превышать сумму на накопительном счете, притормозите с тратами.
А в чем выгода банков?
В этой ситуации возникает резонный вопрос: если все клиенты будут такими умными, на чем тогда будут зарабатывать банки? А вот за них не беспокойтесь!
Во-первых, многие клиенты в какой-то момент входят во вкус и начинают тратить слишком много. В итоге они не успевают отдать долг вовремя или забывают про минимальный платеж. В таких случаях банк начисляет проценты по полной ставке — как будто никакого льготного периода и не было.
Во-вторых, при оплате картой каждый продавец недополучает в среднем 2—3% с каждой сделки. Эти деньги распределяются между платежной системой и банками, которые выпустили карту и платежный терминал. Наибольшая доля достается банку, который выпустил карту.
Так что пусть совесть вас не мучает. Банки найдут способ заработать свои деньги. А вы — пользуйтесь теми возможностями, которые они дают, чтобы заработать свои.