ЦБ хочет ограничить комиссии за снятие средств с кредиток
Как в запутанных банковских схемах собирается разбираться регулятор и какие меры он намерен принять, разбирались «Известия».
Рыночная комиссия за снятие денег с кредиток допустима. Однако, когда она превышает определенный уровень, то становится экстра-доходностью, которую стоит включать в ПСК, рассказал изданию директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов. Сейчас комиссия за снятие средств стала гипертрофированной. Банки массово начали «прятать» туда дополнительную доходность по продукту.
В Банке России считают, что финансисты усложняют финансовые продукты, в том числе и условия кредитных карт. Их реклама достаточно заманчива и привлекает иллюзорной простотой. Но клиенты часто теряют гораздо больше, чем планировали.
Как рассказал «Ямал-Медиа» кандидат экономических наук, финансовый аналитик, эксперт Российского института стратегических исследований Михаил Беляев, Центральный банк заинтересован в том, чтобы в экономике не было излишнего притока денег в наличный оборот, и само наличие процента за их снятие с кредитки этому способствует. Однако параллельно нельзя забывать о необходимости заботиться о потребителе и защищать его права. Из-за повышенной комиссии клиент финансовой организации оказывается в неудобном положении — он полагает, что пользуется кредитными средствами под невысокий процент и для него это очень выгодно.
«Мы видим сейчас распространение кредитных карт, особенно среди молодежи. При этом коммерческий банк, когда за снятие наличных денег взимает с вас повышенный процент, получает такую не вполне обоснованную прибыль. Тем более что он не ставит в известность заемщика, и тот даже не подозревает, что у него полная стоимость кредита получается выше, чем та, на которую он рассчитывал».
Михаил Беляев
кандидат экономических наук, финансовый аналитик, эксперт Российского института стратегических исследований
Коммерческие банки таким образом пытаются обойти действующее регулирование ЦБ, сам же регулятор хочет защитить потребителей от неприятных сюрпризов и повышенных расходов, резюмировал Михаил Беляев. Норма, которая позволит ограничить аппетиты банков, обязательно будет разработана, выразил уверенность эксперт.
В начале этого года комиссия за обналичивание кредитных средств составляла 1—3% от суммы операции, к этому же добавлялась фиксированная плата — примерно 500 рублей, рассказали «Известиям» в пресс-службе финансового маркетплейса «Сравни». Как отмечает директор направления развития банковских карт «Банки.ру» Антон Сергунов, сейчас размер комиссии увеличился до 3,9—5,9% с обязательным платежом 390—590 рублей.
Так, в Хоум Банке, ВТБ и Газпромбанке максимальный размер сбора за снятие денег — 5,9% в комплекте с ним идет платеж 590 рублей. У отдельных участников рынка и вовсе не предусмотрен льготный период на подобные операции.
По данным Почта Банка, примерно каждый второй их клиент снимает с кредиток в среднем 30 тысяч рублей. По мнению ведущего аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, даже комиссия даже в 1% от суммы снятия — уже много, а 3—4% — это уже завышенная планка.
Для получения наличных выгоднее оформить ссуду по более низкой ставке. Кредитные карты необходимы в первую очередь для оплаты покупок в магазинах. В связи с этим участники рынка будут делать все, чтобы клиенты не использовали их в других целях. Сборы за снятие денег должны разграничить кредитки и потребительские займы, прокомментировал вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.
А Наталья Мильчакова отметила, если человек будет снимать деньги и не применять кредитную карту для покупок, банк потеряет в объеме комиссий от магазинов-партнеров. К тому же финансовым организациям будет сложнее отслеживать подозрительные операции. Плата за снятие наличных необходима банкам для получения дополнительных доходов. В такие платежи также могут закладываться расходы на инкассацию.
Кроме того, из-за удлинения льготного периода банки теряют часть доходов, поэтому восполняют их увеличением комиссий. Снятие наличных для финансовых организаций может быть сигналом о денежных проблемах у заемщика, полагает независимый эксперт Андрей Бархота. Банки стараются играть на опережение и компенсируют возможные потери за счет комиссий.
Большая часть кредитных карт была выпущена до ужесточения денежно-кредитной политики регулятора. В июле 2023 года ЦБ повысил ключевую ставку с 7,5 до 16%. Это значит, что обеспечение для займов подорожало более чем в два раза, разъяснил исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак.
Регулятор ограничил кредитование клиентов с высокой долговой нагрузкой, следовательно, объем кредиток может сократиться. Игрокам придется восполнять выпадающие доходы за счет новых плат. ЦБ может ограничить максимальный уровень чрезмерных платежей за снятие средств с кредитных карт, но банки успеют быстро изменить тарифную политику. Финансовые организации смогут компенсировать выпадающие доходы комиссиями за переводы или программами страхования.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».