Центробанк объявил охоту на дропов: кому ограничат сумму денежного перевода
Если человеку ограничат переводы 100 тысячами рублей в месяц из-за того, что он попал в базу дропов ЦБ, ему необходимо обратиться в банк с заявлением и подтвердить, что он не имел корыстного умысла при передаче карты третьему лицу, пояснили «Известиям» в Ассоциации развития финансовой грамотности.
Всего 100 тысяч рублей в месяц: кому ограничат переводы
Для борьбы с дропами (дропперами) — людьми, чьи карты используются для вывода украденных мошенниками средств — банки ввели новые ограничения. Оказывать помощь в аферах клиенты могли как из корыстных соображений, так и неумышленно.
В ЦБ начнет действовать специальная база, которая будет содержать информацию о дропах. Она формируется на основе данных банков обо всех случаях и попытках мошенничества. Если человек сообщил в кредитную организацию, что направил перевод под воздействием злоумышленников и деньги украли, счет получателя окажется в базе регулятора.
Также в ней учитываются сведения от правоохранительных органов. К примеру, если человек обратился в полицию с заявлением о мошенническом переводе на определенный счет.
База данных дропов закрытая. Центробанк не разглашает, сколько в ней содержится счетов. Однако в интервью «Известиям» зампред ЦБ Герман Зубарев еще в 2023 году сообщал, что в этой системе имелись десятки тысяч счетов россиян. А ежемесячно дропами становятся около 80 тысяч российских и иностранных граждан.
Сейчас банк имеет право ограничивать действие карты или доступ в личный кабинет клиентам из базы дропов. С 15 мая в силу вступили новые меры: такие люди не смогут делать переводы себе или другим людям более чем на 100 тысяч рублей в месяц.
А с 30 мая физические лица, совершающие переводы без открытия банковского счета, включая использование электронных кошельков и системы быстрых платежей, смогут переводить не более 100 тысяч рублей за раз при упрощенной идентификации. Ранее не существовало прямого лимита в 100 тысяч рублей; вместо этого действовали рамки в 15 тысяч рублей. До этой суммы можно было переводить деньги без предоставления паспортных данных, но при превышении требовалась упрощенная идентификация.
Кроме того, в мае Центральный Банк вводит еще одно ограничение для переводов больше 100 тысяч рублей. С 30 мая для перевода более этой суммы будет необходимо пройти полную идентификацию. Это включает указание реквизитов счета, бенефициаров, цели перевода, а также адреса регистрации и проживания.
Эти меры направлены на снижение рисков мошенничества и легализации незаконных доходов. Лимиты позволят добросовестным клиентам, которые попали в базу случайно или неумышленно оказались сообщниками мошенников, без трудностей погашать долги и совершать важные операции, но не заниматься сомнительными переводами.
Если появляется необходимость перевести более 100 тысяч рублей, клиент из базы должен обратиться в обслуживающий банк с заявлением и паспортом.
Легитимные клиенты также могут по ошибке попасть в базу ЦБ с мошенническими реквизитами, например, если продают криптовалюту и покупателем оказался злоумышленник, который произвел оплату украденными деньгами.
Теперь действия дропов могут попадать сразу под несколько статей.
- Статья 159 УК РФ («Мошенничество»). В этом случае человеку может грозить штраф до 1 миллиона рублей или лишение свободы до 10 лет.
- Статья 210 УК РФ («Участие в преступном сообществе»). Здесь предусмотрено наказание в виде лишения свободы вплоть до 20 лет.
Период охлаждения
По данным Генпрокуратуры, число телефонных мошенничеств в РФ в 2024 году увеличилось на 15%. Злоумышленники совершили 130 тысяч подобных преступлений. Как правило, людей вынуждают оформить кредиты. К примеру, в мае этого года пенсионер из Южноуральска оформил три кредита на 1,8 миллиона рублей и перевел деньги мошенникам-«инвесторам», пишет «Парламентская газета».
Период охлаждения поможет защитить доверчивых россиян от мошенничества при кредитовании. Положения закона, вступившего в силу 15 мая, но касающиеся отсрочки при выдаче кредитов, начнут работать с 1 сентября 2025 года. Люди смогут получить деньги по кредиту или займу:
- через 4 часа после заключения договора, если сумма составляет от 50 до 200 тысяч рублей;
- не раньше чем через 48 часов, если сумма больше 200 тысяч рублей.
Период охлаждения не будут устанавливать для некоторых займов. Например, для кредитов до 50 тысяч рублей, а также для ипотечных и образовательных кредитов, говорится на официальном сайте Центробанка.
Без отсрочки выдадут автокредит, если деньги зачисляют сразу на счет автодилера, и кредит на рефинансирование ранее взятых обязательств, если это не приведет к увеличению их размера. ЦБ сможет изменять параметры периода охлаждения, в частности, сократить срок для добросовестных банков.
При оформлении потребительского кредита больше определенной суммы, например, 300 или 500 тысяч рублей, должен пройти период охлаждения — семь дней, прежде чем деньги поступят на счет. Это сделано для того, чтобы снизить количество импульсивных кредитов, защитить людей от давления, особенно со стороны мошенников или навязчивых продавцов, рассказал «Ямал-Медиа» финансист, эксперт по защите капитала Иван Орлов.
«Есть и минусы: если деньги нужны срочно, придется ждать. От этого может пострадать малый бизнес, особенно если это индивидуальные предприниматели без оборотных средств. Нужно оговаривать условия заранее. Банки будут вводить быстрые продукты с меньшей суммой, можно воспользоваться ими или использовать обеспеченные кредиты без периода охлаждения. На них деньги поступают сразу. Либо придется использовать альтернативные источники: кредитные кооперативы, краудлендинг, площадки, займы у знакомых, конечно, учитывая риски».
Иван Орлов
финансист, эксперт по защите капитала
Кроме периода охлаждения есть и другие способы защититься от мошенников. С 1 марта этого года россияне могут устанавливать самозапрет на выдачу потребительских кредитов. Для этого необходимо подать заявление через «Госуслуги». Человек может воспользоваться услугой неограниченное число раз. Данные о самозапрете попадают в кредитную историю.
Самозапрет оказался крайне востребованным с первых дней работы. На 5 мая 2025 года им воспользовались 10,3 миллиона россиян. Более 90% из них предпочти полный запрет, сообщил ТАСС со ссылкой на пресс-службу Объединенного кредитного бюро.
Как исключить себя из базы дропов
Дропами неожиданно для себя могут стать как взрослые, так и подростки. Герман Зубарев из ЦБ ранее отмечал, что мошенники распространяют в соцсетях рекламу: под видом банков, которым нужно выполнить «план по продажам», предлагают людям оформить любую карту и передать ее неким лицам за вознаграждение, например за три тысячи рублей.
Далее включается сетевой маркетинг: подросткам предлагают еще две тысячи рублей, если они приведут друга с картой. Поэтому дети массово втягиваются в дропперство. Иногда подросток физически не передает мошеннику карту, а предоставляет ему реквизиты карты и коды доступа к онлайн-банкингу.
Мошенники также могут связаться с человеком и предложить ему за некоторую сумму «взять карту в аренду» и затем провести через нее платежи.
В ЦБ подчеркнули: чтобы не стать дроппером, клиентам банков нельзя передавать оформленную на себя карту посторонним людям, предоставлять кому-либо доступ в онлайн-банкинг, переводить якобы ошибочно поступившие на свой счет деньги.
Если же человек всё же попал в базу регулятора и ему ограничили доступ к онлайн-сервисам или ввели запрет на переводы более 100 тысяч рублей в месяц, он может обжаловать это решение, обратившись с заявлением в любой из банков, клиентом которого является.
Финансовая организация проведет расследование, и добросовестному клиенту инициируют процедуру апелляции, включающую диспутный запрос в Банк России, рассказали «Известиям» в Ассоциации развития финграмотности (АРФГ).
Там уточнили, что в заявлении необходимо опровергнуть, что у человека были корыстные цели при передаче карты мошеннику, то есть не было вознаграждения за передачу карты, ее данных, снятия поступивших средств или предоставления доступа к онлайн-банку. В случае кражи карты следует как можно быстрее обратиться в банк для ее блокировки. Чем больше пройдет времени, тем больше будет сомнений в том, что карта попала в руки мошенников случайно. Если человек стал дропом в результате принуждения (например, ему прислали деньги по номеру телефона, запугали и заставили пойти к банкомату, снять их и отдать курьеру), то здесь помочь будет сложно: по закону нужно обратиться как минимум в банк, а затем — в полицию.
В случае блокировки банковской карты или приостановления доступа клиента к онлайн-банкингу банк обязан незамедлительно уведомить об этом клиента и сообщить о праве клиента подать заявление в Банк России, в том числе через банк, об исключении сведений из базы данных регулятора.
Партнер Санкт-Петербургской коллегии адвокатов «Пэн Энд Пэйпер» Артем Копылов говорит, что лишение гражданина любого имущества, как и временное ограничение в возможности распоряжаться деньгами на банковском счету, должно производиться только с санкции суда — это базовая норма.
«Обсуждаемый вопрос затрагивает конституционные права граждан, включая право на свободное распоряжение имуществом и право на защиту от произвольного вмешательства в частную жизнь. Ошибочное включение в список лиц, подозреваемых по сути в мошенничестве, без заблаговременного уведомления, без обеспечения права на защиту, вне вообще какой-либо урегулированной законом процедуры нарушает как минимум презумпцию добросовестности», — заявляет правозащитник.
После получения официального отказа или игнорирования обращения Артем Копылов советует подать жалобу в прокуратуру или обратиться в суд, но это не гарантирует быстрого решения проблемы. При значительных потерях следует привлечь адвоката и разработать стратегию по взысканию убытков.
Отметим, что сегодня банки начали требовать от людей приходить с родными в отделение для разморозки счета, пишут «Известия». Речь о ситуациях, когда его заблокировали для защиты клиента из-за подозрений, что он оказался под воздействием мошенников. Подобные требования предъявляют, даже если человек не пользовался сервисом «второй руки» и не соглашался на контроль со стороны родственников. Банк защищает себя, чтобы не провести мошенническую операцию и затем не возмещать ущерб. Однако для добросовестных пользователей это крайне неудобно, поскольку родные могут жить в другом городе или стране, с ними могут быть не очень хорошие отношения.
Это может происходить в нетипичных ситуациях, если банк видит риски для клиента. Например, когда человек пожилого возраста оформляет заем или кредитную карту и пытается перевести деньги через мобильный банк, говорит эксперт проекта «ПроФиТ» АРФГ Павел Никитин. Аналогично происходит с досрочным расторжением вклада с потерей процентов и последующим переводом средств в другие банки, даже на собственные счета.
Также банк может попросить приехать лично, предоставить договор, чек или другой документ, подтверждающий причину перевода. В последнее время для проверки свободы воли клиента кредитные организации стали просить прийти в отделение с близким родственником. ЦБ рекомендует использовать сервис «второй руки», чтобы привлечь доверенное лицо или родственника клиента для подтверждения операции.
«Сами банки не очень готовы к такой ситуации и уже наблюдается рост нагрузки на них, но они перестраховываются и в случае подозрений, что деньги ушли не мошенникам, требуют визита в офис. Это, конечно, перегиб, но на практике люди вынуждены ехать даже в другой город или везти с собой родных в офис, чтобы разблокировать деньги. Поэтому если предстоит крупный перевод родным, заранее уточните в поддержке банка, какие документы потребуются. При возможности просто оформляйте заранее доверенность или оформляйте официальные переводы как помощь родственникам с объяснением цели. В банках есть возможность сделать общий доступ к счету — вы можете к своей карте, к своему счету подключить родственника, и не нужно будет переводить деньги со счета на счет. На карте родственника, привязанную к вашему счету, стоит установить лимит трат. Так можно исключить возможность попадания в список дропперов».
Иван Орлов
финансист, эксперт по защите капитала
Если нет возможности подтвердить перевод, и деньги просто лежат на проверке, нужно звонить в поддержку, требовать альтернативные способы. Например, подтверждение по видеосвязи. Можно привлечь юриста, даже в виде онлайн-консультации, либо использовать другой способ перевода, который не требует переводов от физлица физлицу, например платеж на реквизиты или через альтернативную систему денежных переводов, где нет лимитов в 100 тысяч, добавил Иван Орлов.
Каких переводов не коснутся ограничения
Ограничения не распространяются на переводы себе — между собственными счетами и юридическими лицами, уточнили в ЦБ. Это означает, что под ограничения не попадают платежи за товары и услуги, такие как покупки в интернет-магазинах, оплата коммунальных услуг, обучение на различных курсах и другие переводы на реквизиты организаций или индивидуальных предпринимателей, например на расчетный счет школы, клиники или любого бизнеса, говорит Иван Орлов.
«Не попадают под лимиты переводы по зарплатным проектам, алиментам, налогам и любые переводы, которые идут не как перевод физическому лицу, а как платеж организации. Если вы платите в интернет-магазине, за обучение, за коммуналку, то нужно переводить деньги не как частному лицу, а как оплату услуг или товара через платежную систему. Например, если вы оплачиваете курсы, платите по счету через сайт или через банковское приложение. Если это онлайн-магазин, платите банковской картой, но не переводом физлицу. Если продавец просит скинуть деньги на карту, и он является физическим лицом, делите платеж на части или просите другой способ. Но нормальные компании работают по безналичным расчетам, это для них и выгоднее, и безопаснее».
Иван Орлов
финансист, эксперт по защите капитала
В том случае, когда накоплен большой долг за коммуналку, стоит понимать, что ЖКХ — это не перевод между людьми, это платеж поставщику услуг, то есть юридическому лицу. Даже если сумма большая, ограничения не сработают, потому что это официальная оплата по назначению. Важно, чтобы оплата проходила по реквизитам управляющей компании: либо через сайт, либо через терминал, либо через банковское приложение. Это обычный платеж, а не перевод физическому лицу на другую карту, пояснил наш собеседник.
Если отправляется более 100 тысяч, например родителям в другой регион, то такой перевод может быть приостановлен или попасть под запрос, чтобы отправитель подтвердил его цель. Финансист также советует в этом случае разделить перевод на части. Кроме того, в разные дни можно перевести деньги через «Почту России» или через систему переводов различных платежных систем. Можно открыть счет на имя родителей и пополнить его напрямую. Банк может запросить подтверждение, кому этот перевод и зачем, поэтому лучше заранее подготовить документы, например справку о родстве или письмо с объяснениями, рекомендует Иван Орлов.
«К сожалению, человек по ошибке может попасть в базу дропперов. Здесь срабатывает система. Банки это делают не вручную, и алгоритмы не настолько универсальны, чтобы отделить реальных дропперов от обычных людей. Вы можете попасть в такую базу, если получаете много переводов от разных людей, если сумма переводов резко выросла и если нет понятных объяснений таким транзакциям. Если такая ошибка случилась, нужно обратиться в банк письменно и потребовать объяснения. Нужно подготовить документы, договоры, переписки, расписки или объяснительные. Также можно подать жалобу в Банк России, у них на официальном сайте есть специальная форма. Внесение в базу дропперов — это не приговор, оттуда могут вас и удалить, но процесс может быть долгим и неприятным», — пояснил Орлов.
Пока «Почта России» работает по другим правилам: у них не переводы от физлица к физлицу, а система денежных переводов. Ограничения ее не касаются, но могут быть внутренние лимиты. «У самой почты могут запросить документы или объяснения при подозрениях. С другой стороны, у почты есть преимущества — не нужна карта, нет слежки за каждой транзакцией от банка. Из недостатков — перечисление происходит медленнее, есть комиссия и нужно физически идти в отделение», — пояснил Орлов.
Как помогут ограничения для дропперов бороться с мошенниками
Изменения для дропов снижают привлекательность схем с участием подставных лиц, говорит вице-президент по информационной безопасности банка «Дом.рф» Дмитрий Никишов. Однако новая мера не станет панацеей, отметили в ВТБ. Она нацелена на конкретные группы злоумышленников, поможет повысить уровень безопасности и защитить добросовестных клиентов. Однако мошенники тоже будут совершенствоваться и рассматривать другие схемы, полагают в «Абсолют Банке». Обороты перечислений на рынке временно снизятся, а нагрузка на финорганизации возрастет. Им придется активнее ограничивать операции по счетам и рассматривать апелляции, подчеркнули в финансовой организации.
«На наш взгляд, более действенным инструментом могла бы стать законодательная регламентация механизма возврата приостановленных переводов», — считает заместитель председателя правления банка «Зенит» Игорь Кособуров.
«Система меняется, и, к сожалению, как это часто бывает, под каток безопасности попадают не только мошенники, но и обычные люди. Поэтому проводите платежи официально через магазины и по реквизитам банковских счетов юридических лиц. Избегайте переводов с карты на карту в дружеском формате. Лучше заранее уточняйте формат перевода. Если планируете переводить средства, продумывайте свои действия на шаг вперед, чтобы избежать необходимости объяснять ситуацию в банке. Храните все подтверждающие документы, расписки, договоры, а также документы о родстве, если отправляете деньги семье. Да, стало сложнее. Однако, поняв логику системы, можно избежать стресса и заморозки средств. Главное — действовать осознанно и не паниковать. Система меняется, а мы привыкаем и адаптируемся.».
Иван Орлов
финансист, эксперт по защите капитала
Ранее мы писали о том, почему получить деньги в МФО стало сложнее.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».