Центробанк опустил ключевую ставку до 11% годовых. Четыре способа сохранить хороший доход
Центробанк в очередной раз снизил ключевую ставку. На этот раз — с 14 до 11% годовых. Это уже третье подряд снижение. И на этом в ЦБ, скорее всего, не остановятся. Объясняю, в чем логика такого решения и — самое главное — что делать со своими сбережениями.
Три причины снижения инфляции
Чтобы снизить ключевую ставку, ЦБ созвал внеочередное заседание совета директоров по денежно-кредитной политике. Ситуация того требовала. Инфляция замедляется быстрее, чем многие ожидали, а в последнюю неделю даже пошла вспять. Цены снизились на 0,02%. Мизер, конечно, но показательный.
Причин тому несколько. Во-первых, эффект высокой базы. В последние пару месяцев цены уже выросли очень сильно. Некоторые товары подорожали в разы. В таких условиях многие потребители просто отказались от покупок или перешли на более дешевые аналоги. В итоге продавцам ничего не остается, как снижать цены. Такое тоже бывает. Спасибо конкуренции и рыночной экономике.
Во-вторых, — сберегательное поведение. Многие из россиян перешли в режим экономии. Ситуация нестабильная. В таких условиях желательно иметь собственный резервный фонд. А когда банки предлагают выгодные условия по вкладам, есть смысл размещать все свободные деньги под высокие проценты. Все это снизило спрос. А чем ниже спрос, тем ниже и цены.
И третий фактор — аномальное укрепление рубля. За два месяца курс доллара снизился более чем вдвое. На пике паники он доходил до 126 рублей, а на дне опускался до 56 рублей. Ослабление доллара позволило закупить импортную продукцию по более доступным ценам и снизить цены для потребителей. Это и отразилось на общей инфляции.
А чем ниже рост цен, тем ниже должна быть и ключевая ставка. Ведь от нее зависят ставки в банках, которые влияют как на доходность депозитов, так и на доступность кредитов.
Как это отразится на депозитах
Есть две новости: хорошая и плохая. Начну с плохой. Таких вкусных ставок по депозитам, которые были в начале марта, нам уже не видать. Возможно, очень долго. И, возможно, это к лучшему. Центробанк поднимал ключевую ставку не от хорошей жизни. Задача была — сбить панику и остановить изъятие средств из банков. Это удалось сделать рыночным методом. Банки вслед за ЦБ подняли ставки по депозитам. Многие из нас резонно решили, что в таких условиях лучше копить, чем тратить.
Заодно это помогло решить проблему растущей инфляции. Триллионы рублей (а мы храним в банках больше 30 трлн), которые могли хлынуть на потребительский рынок, разогнали бы цены еще сильнее. Вслед за этим возник бы нездоровой ажиотаж, закрутилась бы инфляционная спираль. Остановить этот процесс, как набравший скорость товарняк, было бы очень сложно (вспомните 90-е годы). Важно было притормозить его в самом зародыше. Что, собственно, и получилось.
Теперь пришло время снижать ключевую ставку. Побочным последствием этого станет уменьшение доходности по вкладам. Банки уже начали уменьшать ставки. В среднем они составляют 10–11% годовых, а со временем пойдут еще ниже. В Центробанке дали понять, что на следующем заседании совета директоров 10 июня снизят ставку снова. На сколько именно — пока секрет, но аналитики считают, что ставка может опуститься как минимум до 10% годовых. А скорее всего — сразу до 9%. Это даже ниже, чем в начале этого года.
Как это отразится на кредитах
Хорошая новость — пойдут вниз и ставки по кредитам. Они тоже зависят от динамики ключевой ставки. Под этот процент банки могут занимать деньги в ЦБ, прибавлять свою комиссию и раздавать их населению. В последние два месяца рынок кредитования стоял на месте. Выдачи были минимальными. Мало кому хотелось брать деньги в долг под грабительские 25–30% годовых.
Теперь ставки по кредитам могут опуститься в район докризисных значений. Это около 15–20% годовых по займам наличными и в пределах 10–12% по ипотеке. Процесс должен пройти достаточно быстро. Банки заинтересованы в том, чтобы нарастить кредитный портфель. Конкуренция на финансовом рынке большая. Это в предыдущие два года банки жировали, получая сверхприбыль и навязывая заемщикам дополнительные услуги. Сейчас не до жиру. Борьба за клиентов развернется нешуточная.
Вопрос ребром: что делать с деньгами?
В начале и середине июня у многих вкладчиков закончатся их наиболее выгодные вклады. Встанет вопрос, что делать с этими деньгами. Тут многое зависит от конкретных личных целей. Но тем, кто планирует оставить деньги на вкладе, можно дать универсальные рекомендации. Они позволят получить более высокий доход и выжать из банков максимум.
1. Изучите рынок
Очень часто банки хитрят. Они делают автоматическую пролонгацию, но на заведомо менее выгодных условиях. Расчет на то, что забывчивый или невнимательный вкладчик не заметит разницы. Обязательно проведите исследование, где и какой банк дает более выгодные условия. И переводите деньги туда. Кстати, если так делать лень, иногда достаточно просто закрыть старый вклад и открыть новый — без пролонгации. Тогда ставка будет выше.
2. Разместите деньги «лесенкой»…
Желательно разбить всю сумму на несколько вкладов и положить их на разные сроки. Это позволит зафиксировать хороший доход на более длительное время. К примеру, в марте некоторые банки предлагали разместить деньги на год под 14 и даже 16% годовых. Тогда эти ставки казались невыгодными. А сейчас так уже не скажешь.
3. …и частично — в небольших банках
Конкуренция на рынке большая. В момент паники многие решили держать средства в крупных банках, там образовался избыток средств. А вот небольшие банки страдают от их нехватки. В итоге они могут предлагать более выгодные ставки. Часть средств можно разместить в одном из них. Главное — выбирать банк, имеющий лицензию ЦБ. И держать в нем не больше 1,4 млн рублей. Именно эта сумма страхуется государством.
4. Используйте акции и сезонные предложения
Как правило, сезонные вклады более выгодные. Этим можно пользоваться, чтобы повысить доход на 1–2 процентных пункта. Есть и более выгодные предложения. К примеру, чтобы получить плюс 5% годовых к любому вкладу, откройте вклад через портал «Финуслуги». Это финансовый маркетплейс, организованный Московской биржей. Он имеет лицензию ЦБ № 1. Вклады на нем можно открыть удаленно — через портал госуслуг. Для этого нужно лишь один раз подтвердить свою личность, вызвав представителя сервиса на дом.