Забытые миллиарды: как вернуть деньги со «спящих» счетов
Невидимое богатство: масштаб проблемы забытых счетов в России
По оценкам экспертов, объем забытых счетов в России варьируется от 300 миллиардов до триллиона рублей. Для сравнения — в Фонде национального благосостояния сейчас хранится около 12 триллионов рублей. И ежедневно эти «невидимые» средства приносят банкам миллионы рублей дохода, пишут «Известия».
«Банковский сектор активно пользуется деньгами на забытых счетах и зарабатывает на них. Общий объем этих вкладов, до которых никто из физических лиц не может добраться, достигает миллиардов рублей», — отметил в беседе с изданием доцент экономического факультета РУДН Лазарь Бадалов.
На профессиональном банковском жаргоне такие деньги называют «бесплатными пассивами» — средствами, которые можно использовать практически бесплатно, не выплачивая по ним существенных процентов владельцам.
«Анатомия» забытых счетов: откуда они берутся
Забытые счета появляются по разным причинам. Юрист в сфере защиты гражданских прав Илья Французов определил несколько категорий.
- Мелкие остатки. Чаще всего это счета с небольшими суммами — от нескольких копеек до 100—200 рублей. Владельцы просто не считают нужным тратить время на их закрытие.
- Счета людей в сложных жизненных ситуациях. Когда владельцы срочно покидают страну или регион, попадают в места лишения свободы, оказываются в больницах с тяжелыми заболеваниями или погибают.
- Счета недееспособных граждан. «Вклады могут открывать вполне дееспособные люди, но затем случаются события, после которых они признаются недееспособными. Например, после тяжелого инсульта», — добавила заместитель директора Банковского института развития Юлия Макаренко.
- Инвестиционные счета. В период инвестиционного бума многие открывали брокерские счета ради бонусов, а потом забывали о них. На таких счетах могут оставаться незначительные активы, включая ценные бумаги.
Почему молчат банки
Банки не спешат информировать клиентов о забытых счетах по нескольким причинам. Во-первых, это выгодно. Забытые средства — дешевый источник финансирования для банков.
«Существование заброшенных счетов — рабочая для банков ситуация. Остатки на текущих счетах и вкладах составляют ликвидность банка, которая используется для размещения в ценные бумаги, недвижимость, валюту или выдачи кредитов», — рассказал председатель правления банка «Финам» Андрей Шульга.
Во-вторых, законодательство не обязывает банки активно разыскивать владельцев неактивных счетов. При этом они обязаны хранить эти средства и выдать их по первому требованию законного владельца.
«Банк России неоднократно разъяснял, что списание любых комиссий с заброшенных счетов незаконно. Без специальных законных оснований кредитные организации не вправе самостоятельно использовать эти средства и проводить операции по счету», — подчеркнул Илья Французов.
Что происходит с деньгами умерших владельцев
Отдельная ситуация — когда умирает владелец счета. Банки узнают об этом быстро благодаря новой системе взаимодействия между органами ЗАГС, налоговой службой и финансовыми организациями.
«В 2023 году вступил в силу закон, который упростил процесс передачи информации о смерти граждан в банки. Теперь сведения из ЗАГСа передаются в налоговую службу, которая в течение двух рабочих дней обязана уведомить банки, после чего все операции по счетам блокируются», — пояснил в беседе с «Ямал-Медиа» кандидат юридических наук Дмитрий Матюшенков.
В течение полугода после смерти владельца счета его средства находятся в ожидании наследников. После вступления в наследство средства переходят к наследникам по закону или по завещанию. «Упростить задачу по распределению средств между претендентами помогает завещательное распоряжение, которое при жизни оставляет вкладчик прямо в банке», — советует Юлия Макаренко.
Если наследники не объявляются, средства признаются выморочным имуществом и переходят в собственность государства. «Все денежные средства со счетов, признанных выморочным имуществом, подлежат передаче в федеральный бюджет через территориальные отделы Росимущества», — говорит Дмитрий Матюшенков.
Как найти свои забытые счета
Найти забытые счета стало значительно проще благодаря цифровизации.
- Проверьте информацию в налоговых органах. Самый простой способ — зайти в личный кабинет налогоплательщика на сайте nalog.ru (можно использовать логин и пароль от «Госуслуг»). На главной странице есть раздел «Счета», где перечислены все банки и номера счетов, открытых на ваше имя.
- Обратитесь в банки напрямую. Зная, в каких банках у вас есть счета, обратитесь в их отделения с паспортом для получения детальной информации.
- Проверьте брокерские счета. Если вы когда-то открывали инвестиционные счета, свяжитесь с брокерскими компаниями для уточнения информации.
Как наследникам найти счета умершего родственника
Поиск счетов умершего родственника имеет свои особенности.
- Обратитесь к нотариусу. При открытии наследственного дела нотариус делает запрос в Федеральную налоговую службу, которая предоставляет информацию обо всех счетах умершего.
- Не полагайтесь только на банки. Банки не обязаны самостоятельно разыскивать наследников, даже если знают о смерти клиента.
- Восстановите пропущенный срок принятия наследства. «Восстановление права на выморочное имущество возможно через суд, если наследник докажет, что пропуск срока принятия наследства имел место по уважительной причине», — рассказал Дмитрий Матюшенков.
«Тревожная папка» для наследников
Чтобы облегчить доступ к вашим счетам для наследников, эксперты рекомендуют создать так называемую «тревожную папку».
«Мы с клиентами делаем красную папку, куда кладем список активов, договоры, пошаговые инструкции, что нужно делать в случае смерти. Там могут быть телефоны финансовых советников, юристов, друзей, которые могут помочь семье в трудную минуту», — пояснил в беседе с «Комсомольской правдой» финансовый консультант Алексей Родин.
Это может быть как физическая папка, так и электронный файл или папка в облачном хранилище. Главное — чтобы близкие знали о ее существовании и имели к ней доступ.
Международный опыт: как решают проблему в других странах
В других странах проблему забытых счетов решают по-разному.
- США. Бесхозным считается вклад, по которому владелец не объявлялся в течение года после окончания срока действия. Средства направляются на благотворительные или образовательные программы в том регионе, где был открыт счет. При этом владелец или наследники могут вернуть деньги в любой момент.
- Великобритания. «Спящими» считаются вклады без движения более 15 лет. По закону эти средства направляются на благотворительные цели, в частности, на помощь бездомным.
- Швейцария. В 2015 году создали специальный сайт, где размещены имена вкладчиков, не объявлявшихся более 60 лет и имеющих на счете более 500 швейцарских франков. Если в течение пяти лет владельцы не находятся, деньги изымаются в бюджет.
Почему важно следить за своими счетами
Регулярная проверка состояния счетов важна не только для сохранения средств, но и для безопасности.
- Защита от мошенничества. «Распространена схема, когда злоумышленники с помощью похищенных персональных данных открывают на чужое имя карту или счет. Это делается для перевода и обналичивания средств, полученных преступным путем», — предупредила эксперт-аналитик «Банки.ру» Эряния Бочкина.
- Юридические обязательства. Контроль счетов необходим при поступлении на государственную службу, подаче налоговых деклараций или в ситуациях раздела имущества.
- Финансовая дисциплина. Регулярная проверка счетов помогает лучше контролировать личные финансы и не упускать возможности для их более эффективного использования.
Ранее эксперт предупредил, что мошенники стали красть подписи россиян от лица Росфинмониторинга.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».