Денежные риски. Зачем банкам рассказывать об опасности кредитов
Эксперт финрынка Бархота: информация об опасности кредитов не снизит закредитованность россиян
Законопроект, который обяжет банки предупреждать потенциальных клиентов об опасности различных видов кредитования, подготовила к внесению в Госдуму фракция ЛДПР, сообщили «Известия». Поправки хотят внести в закон «О рекламе».
В пояснительной записке к законопроекту депутаты со ссылкой на данные Росстата и ЦБ указали, что средняя кредитная задолженность на домохозяйство возросла до 509,6 тысячи рублей. Кроме того, в первом квартале 2023 года на 40,3% увеличилось количество обанкротившихся россиян. Тенденцию, заверили парламентарии, наблюдают не первый год.
«Кредит может стать причиной личного банкротства и нищеты — такие слова по аналогии с оформлением упаковок табачных изделий должны сопровождать каждую рекламу услуг по кредитованию», — отметил лидер ЛДПР Леонид Слуцкий.
Он указал, что из-за агрессивного пиара кредит в глазах потребителей выглядит легким решением любых проблем. Люди видят в нем самый быстрый пусть исполнения желаний.
Банковская реклама, обратил внимание Слуцкий, только подталкивает попавшего в затруднительное материальное положение человека тратить еще не заработанные деньги. И шансы на улучшение качества жизни в таком случае только уменьшаются.
«Людей откровенно провоцируют жить не по средствам. Мы знаем не одну историю семей, лишившихся единственного жилья из-за кредитной кабалы».
Леонид Слуцкий
лидер ЛДПР
Именно поэтому депутаты выступили с идеей напоминать россиянам о рисках кредитования перед принятием решения о заключении договора с банком о займе. Идею уже поддержали в комитете Госдумы по бюджету и налогам.
Кредитная анатомия
Эксперт финансового рынка Андрей Бархота в беседе с «Ямал-Медиа» напомнил, что Банк России последние 10-15 лет настаивал на более понятной анатомии кредита. В регуляторе указывали, что заемщику необходимо рассказывать обо всех подводных камнях при заключении кредитного договора.
«Например, часто банки предлагают страховать жизнь и здоровье заемщика, залогового имущества — если это ипотека или залоговый кредит. Немногие знают, что если отказаться от страховки, процентная ставка может сохраниться на прежнем уровне, а не повыситься».
Андрей Бархота
эксперт финансового рынка
С одной стороны, признал специалист, банки не заинтересованы в полном раскрытии принципов своей работы по кредитам — боятся потерять дополнительный доход. С другой — все хотят заполучить заемщика, который будет выплачивать кредитную сумму. Поэтому еще большая информированность и прозрачность данных пойдет кредитно-финансовым учреждениям только на пользу.
На что влияет просрочка по платежам
Специалист обратил внимание и на существование различного рода пени и штрафов за невыплату очередного платежа по кредиту в установленные сроки. Хотя этот нюанс простой и понятный, немногие знают, что размеры таких начислений могут быть достаточно внушительными.
«И чем дольше вы не платите по кредитному договору, тем сильнее накапливаются эти пени и штрафы. А банки не готовы отказываться от полного погашения всего кредита», — заметил он.
Ни разу не бравший кредит заемщик также не в состоянии определить, каким будет ежемесячный платеж. Некоторые полагают, что обслуживание кредита — это просто выплата процентов, а в конце гасится основной долг.
Самым важным моментом Бархота назвал незнание около 80% заемщиков того, как выплаты по займу влияют на кредитную историю.
«При использовании кредитной карты часто бывает так, что заемщик вроде как погасил лимит в льготный период. <...> Но там могут начислять позже какие-то проценты, комиссию. И в Бюро кредитных историй отражается, что заемщик не очень хороший, потому что допустил просрочку. Банк его об этом информирует не всегда. И при повторном обращении за кредитом заемщик видится кредитору как не самый лучший вариант — в кредитовании ему могут отказать».
Андрей Бархота
эксперт финансового рынка
Зачастую доход клиента при этом достаточно серьезный, а сама просрочка незначительная — в одну-две тысячи рублей. Доносить эту информацию до заемщика, подчеркнул финансовый эксперт, нужно обязательно.
Закредитованность меньше не станет
Нововведение, которое предложили депутаты, безусловно, повысит финансовую грамотность населения. Если инициативу реализуют, подчеркнул Бархота, все больше людей станет знакомиться с особыми условиями кредитования и задумается о влиянии займов на свою жизнь.
«Но закредитованность населения едва ли снизится, потому что она зависит от объективных факторов социально-экономического развития, от доходов населения в регионах, динамики занятости, заработной платы, уровня потребительских расходов», — пояснил финансовый эксперт.
Там, где речь идет о потребительских расходах, добавил специалист, есть инфляция, подорожание определенных товаров, изменение вкусов, импортозамещение. Вот эти факторы влияют на потребление, а оно обуславливает, по сути, закредитованность.
Учитывать стоит и фактор груза накопленных россиянами долгов — не только перед банками, но и перед близкими, друзьями, по налогам и коммунальным платежам.
«И этот огромный груз прошлого долга требует растворения в течение, может быть, не многих лет, а нескольких десятков лет», — заметил Бархота.
Что нужно знать при оформлении кредита
Если человек решил взять кредит, ему следует учитывать несколько моментов. В первую очередь, по словам финансового эксперта, необходимо стремиться снизить процентную ставку.
«Наиболее низкую ставку предложит тот банк, который вас хорошо знает. Либо тот, где вы раньше брали кредит. Либо банк, на карту которого вы ежемесячно получаете зарплату. Он видит ваши доходы и расходы, постоянную занятость и, естественно, либо предложит самую низкую ставку, либо скидку к ней относительно среднерыночного уровня».
Андрей Бархота
эксперт финансового рынка
Не менее важно трезво оценивать свои силы. Если больше 40% месячного дохода уходит на обслуживание долга, то потенциальный заемщик находится в зоне так называемой повышенной долговой нагрузки — на грани высокой закредитованности.
«И в этом отношении нужно как-то поработать с ней, что-то рефинансировать, реструктурировать, досрочно погасить. И если новый кредит влечет увеличение этого коэффициента, то есть той доли дохода, которая отправляется на обслуживание долга, то с большой степенью вероятности вы находитесь на краю долговой ямы, что может повлечь за собой не самые хорошие последствия», — сказал Бархота.
И если с одной стороны кредит выглядит как необходимость, то с другой вполне может повлечь за собой непоправимые последствия как для личного, так и для семейного бюджета.
Тем, кто берет кредит впервые, Бархота посоветовал попытаться смоделировать возможную при обслуживании долга ситуацию.
«Сколько вы будете ежемесячно платить, что будет, если внезапно потеряете работу, есть ли у вас запас прочности хотя бы на три-шесть месяцев с точки зрения обслуживания долга. И если все соблюдается, то можно уже в практической плоскости реализовывать свои кредитные планы», — заключил он.
Самые актуальные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».