Запрет на переводы: кто в зоне риска и как снять ограничения со счета
Почему введены ограничения на денежные переводы
Ограничения мелких переводов введены в рамках борьбы с мошенничеством и отмыванием денег, особенно через так называемых дропперов — лиц, чьи счета используются для транзита или обналичивания похищенных средств. Эти меры связаны с ростом масштабов мошенничества: в 2023 году у россиян было украдено 27,9 млрд рублей, что на 74,4% больше, чем в 2022 году, рассказал «Ямал-Медиа» правозащитник, судья в отставке Владимир Комсолев.
«Новые изменения позволят оперативно отслеживать карты, на которые от разных людей поступают денежные средства. Иногда это действительно мошенники, но порой это те, кто работает без оформления юридического лица или самозанятости и получает оплату за свои услуги на банковскую карту. По таким людям эта инициатива ударит особенно сильно, поскольку им придется объяснять источники происхождения денег», — отметил в беседе с «Ямал-Медиа» заместитель директора АНО «Центр развития законодательства», кандидат юридических наук Дмитрий Матюшенков.
По его словам, сами по себе бытовые переводы — перечисления денег между родителями и детьми, сборы денег на день рождения, а также переводы в рамках личных обязательств — не подпадают под действие новых ограничений. Более того, блокировка возможна только при наличии нескольких признаков, на основании которых может быть сделан вывод, что эти средства используются в мошеннической схеме.
Например:
- частые мелкие переводы;
- переводы от разных лиц без пояснений;
- возвраты долгов без расписок;
- операции с устройств, связанных с мошенниками;
- активность в нестандартное время или нетипичные суммы.
Важно также учитывать, что факт направления денег не влечет автоматическую блокировку — решение принимается только на основании анализа.
«По-прежнему разрешено перечислять на собственные счета до 30 млн рублей. Перевод по СБП возможен в пределах одного миллиона рублей. Но если у физлица нет основного источника дохода, а ему регулярно поступают крупные суммы денег от физлиц, то такой перевод действительно может вызвать интерес у банка и впоследствии у налоговой службы, потому что это могут быть скрытые доходы. Ограничения на мелкие переводы не вводились», — уточнила для «Ямал-Медиа» инвестиционный советник, № 161 в реестре Банка России, финансовый консультант Юлия Хайдер.
Кто выиграет от ограничений на переводы
Банки получают дополнительные инструменты для выявления мошеннических операций, что снижает их ответственность за пропущенные подозрительные переводы. С июля 2024 года финансовые организации обязаны приостанавливать переводы на два дня, если получатель находится в антифрод-базе ЦБ, иначе они должны возместить ущерб клиенту.
В свою очередь, государству усиление контроля через Росфинмониторинг и ФНС позволяет лучше отслеживать незаконные доходы и потенциально увеличивать налоговые поступления, так как переводы между физлицами могут рассматриваться как доход, говорит Владимир Комсолев.
Для честных граждан такая мера тоже имеет свои плюсы. Теоретически она защищает от мошенников, использующих методы социальной инженерии для выманивания денег.
Насколько ограничение банковских переводов эффективно против мошенников
Мера может быть частично эффективной, поскольку усложняет быстрый вывод денег через дропперов. По данным ЦБ, ежемесячно банки приостанавливают около 300 тысяч переводов на счета из антифрод-базы. Однако мошенники адаптируются, используя новые схемы и включая альтернативные системы переводов или криптовалюты. Эксперты отмечают, что такие ограничения не являются панацеей, так как организаторы теневых схем ищут обходные пути. Кроме того, риск блокировки законных переводов может снизить доверие к банковской системе, что косвенно играет на руку мошенникам, предлагающим альтернативные способы оплаты, уверен Владимир Комсолев.
«Наблюдается рост мошеннический действий в отношении безналичных переводов, поэтому мера по блокированию средств остаточно эффективна. Почти год действует 161 ФЗ, который позволяет блокировать лиц, попавших под признаки людей, совершающих мошеннические действия. Им действительно ограничивают переводы до 100 тысяч рублей, но это совсем другой случай. Банк России предусмотрел процедуру подтверждения основания получения денежных средств. Она касается не всех. За маленькие переводы от родственников, за телефон, сборы денег на подарок учителю карта не будет заблокирована. Это произойдет, если суммы переводов множественные — более 20 переводов от физлиц в течение определенного периода времени. Например, ранее таких переводов не было, и вдруг они начали поступать».
Юлия Хайдер
инвестиционный советник, № 161 в реестре Банка России, финансовый консультант
Также переводом могут заинтересоваться, если человек не имеет источника дохода, а ему регулярно поступают на счет деньги от какого-то физлица. Как правило, банки интересуют суммы от 50 тысяч рублей, но могут привлечь внимание и маленькие суммы, например 900 рублей, если их перечислили, условно говоря, хотя бы 50 человек.
Почему порядок разблокировки такой громоздкий
Сложность разблокировки связана с необходимостью проверки переводов на соответствие антиотмывочному законодательству и антифрод-мерам. Банки обязаны анализировать операции через антифрод-системы, которые оценивают частоту, суммы, время и другие параметры переводов.
«Если перевод попадает под подозрение, он по решению Росфинмониторинга может быть заблокирован на 10 дней или на два дня по антифрод-базе ЦБ. Процедура разблокировки требует предоставления доказательств законности перевода (договоров, чеков и т. д.), что усложняет процесс, особенно для мелких операций. Законодательно механизм исключения добросовестных клиентов из «черных списков» ЦБ недостаточно проработан, что увеличивает время на реабилитацию», — отметил Владимир Комсолев.
Увеличится ли нагрузка на банки
Банки и Росфинмониторинг действительно могут столкнуться с перегрузкой из-за роста числа блокировок и жалоб, полагает Владимир Комсолев. По оценкам ЦБ, в 2024 году в дропперских схемах участвовало до 700 тысяч человек, а по данным МВД — до 2 миллионов. Даже если часть операций законна, их проверка требует значительных ресурсов. Антифрод-системы минимизируют ошибки, но полностью их не исключают, что может привести к наплыву обращений от добросовестных клиентов. Люди уже выражают недовольство, указывая на блокировки мелких переводов за кофе или долги, что может спровоцировать жалобы в прокуратуру, Роспотребнадзор или суд.
Нарушает ли блокировка переводов права граждан
Ограничения могут нарушать права граждан, потому что блокировки без суда ограничивают доступ к собственным средствам, считает Комсолев.
«Следует отметить, что отсутствует четкий механизм защиты добросовестных клиентов, попавших в «черные списки» по ошибке. Это потенциально противоречит праву на свободное распоряжение имуществом, закрепленному в ст. 35 Конституции РФ. Кроме того, массовый контроль переводов может быть воспринят как вмешательство в частную жизнь».
Владимир Комсолев
правозащитник, судья в отставке
Куда жаловаться, если заблокировали карту
- В банк. Сначала подайте жалобу в банк с документами, подтверждающими законность перевода (например, договор или переписка).
- ЦБ РФ. Если банк не реагирует, подайте жалобу через интернет-приемную Банка России.
- Роспотребнадзор. Если считаете, что банк нарушил права потребителя, обращайтесь в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в России.
- Прокуратура. Для проверки законности действий банка или Росфинмониторинга подайте заявление в прокуратуру по месту жительства.
- Суд. Если ущерб значителен, можно подать иск о возмещении убытков и разблокировке средств.
Прокуратура и Роспотребнадзор не будут рассматривать такие жалобы, потому что поднадзорность блокировки карт принадлежит ЦБ и Росфинмониторингу, отметила Юлия Хайдер.
Возможен ли скачок числа судебных исков
Такое развитие событий вполне вероятно, считает Комсолев. Блокировки законных переводов, особенно мелких, уже вызывают недовольство граждан. Если добросовестные клиенты будут сталкиваться с длительными заморозками или отказами в разблокировке, они могут обращаться в суды, требуя возмещения убытков или морального вреда.
«Юристы указывают на отсутствие прозрачного механизма реабилитации, что повышает риск судебных разбирательств. В 2024 году банки уже ежемесячно приостанавливали 300 тысяч переводов, и рост числа блокировок может усугубить ситуацию».
Владимир Комсолев
правозащитник, судья в отставке
Вряд ли можно говорить о большом количестве жалоб, которое последует в связи с новыми ограничениями. Большинство людей получает не так много переводов, чтобы на них обратила внимание система, а за разовые пять-семь поступлений от разных людей никакой блокировки не случится. Но если у клиента есть подозрение, что его права нарушены, он может обратиться с жалобой в Центральный Банк. К тому же речь будет идти не об исках и жалобах в Росфинмониторинг, а о претензиях к банкам, говорит Дмитрий Матюшенков.
«Судебный иск возможен только в том случае, если физлицо использовало все способы, чтобы исключить себя из списков лиц ЦБ, на которых наложены ограничения по совершению операций. При блокировке счета банк пишет обоснование и предлагает предоставить документы, либо карта будет заблокирована на 48 часов. Это говорит о том, что в отношении человека могут проводиться мошеннические действия. В этом случае дополнительных требований не поступит, просто будет введен запрет на перевод денежных средств. Если банк рассматривает ситуацию, когда человек включен в круг лиц по 161 ФЗ, то будет наложено ограничение на перевод платежа свыше 100 тысяч рублей. В таком случае из банка поступит требование о предоставлении документов, которое не надо игнорировать», — пояснила Юлия Хайдер.
На предоставление документов у человека будет три-пять рабочих дней. Если этого не сделать, банк включит его в реестр людей, совершающих подозрительные операции, на основании чего будут заблокированы переводы во всех банках. Тогда стоит обратиться в ЦБ с заявлением об исключении из этого реестра. Если Центробанк откажет, необходимо идти в суд.
По словам Юлии Хайдер, согласно закону нельзя обжаловать ограничение дистанционного банковского обслуживания, если вам заблокировали банковскую карту или отказали в ее перевыпуске. Нельзя реабилитироваться в случае расторжения банковского договора по инициативе банка.
Не столкнутся ли банки с дефицитом кадров
Банки и органы финнадзора (ЦБ, Росфинмониторинг) могут столкнуться с нехваткой ресурсов, говорит Комсолев. «Оптимизация штатов в банках снизила их способность обрабатывать большой объем жалоб. В Росфинмониторинге и ЦБ также ограничены кадровые резервы, а новая платформа ЦБ по выявлению дропов потребует дополнительных сотрудников для анализа данных. Если жалобы и иски вырастут, это создаст нагрузку на суды, которые и без того перегружены. Антифрод-система помогает, но не решает проблему полностью, поскольку ручная проверка все равно требуется», — отметил эксперт.
Что делать при переводах для сборов, долгов, поручений, помощи родственникам, срочных нужд
При переводах для сборов, долгов, поручений между друзьями и близкими:
- Документируйте операции. Сохраняйте переписку, где указана цель перевода (например, «возврат долга за обед»). Это поможет при разблокировке.
- Используйте комментарии к переводам. В приложении банка указывайте назначение, например, «на кофе», «долг за такси».
- Избегайте частых мелких переводов. Антифрод-системы могут счесть их подозрительными. Старайтесь объединять суммы, если это возможно.
- Нотариус не нужен. Для мелких переводов достаточно переписки или устной договоренности, но при крупных суммах договор займа, заверенный нотариусом, усилит защиту.
Для помощи родственникам или студентам в других городах следует придерживаться следующих правил:
- Переводы должны быть регулярными. Настройте автоматические переводы с четким назначением, например, «на содержание ребенка». Регулярность снижает риск блокировки.
- Должны быть доверенные лица. Оформите доверенность на родственника, чтобы он мог снимать деньги с вашего счета в банке.
- Необходимо продумать альтернативные способы. Если карты заблокированы, используйте системы переводов или передачу через знакомых, но с осторожностью.
Если блокировка карты произошла в самый неподходящий момент и деньги требуются на срочные нужды, такие как похороны, медуслуги, отпуск, то следует:
- Обратиться в банк как можно быстрее, предоставив документы (справку о смерти, медицинские счета, билеты). Это ускорит разблокировку.
- Иметь резервный счет. Держите деньги на нескольких счетах в разных банках, чтобы избежать полной блокировки.
- Иметь наличные средства. Храните небольшую сумму наличными для экстренных случаев.
- Пользоваться системами переводов.
«Частые переводы разным людям или регулярное получение средств от разных отправителей может вызвать подозрение у банковских систем. В таких случаях лучше использовать нейтральные и понятные формулировки вроде «личная помощь», «подарок воспитателю», «возврат долга» и им подобные. Если речь идёт об оплате услуги, уместно указать конкретику, например: «оплата по договору №...» или «за ремонт сантехники». Это поможет избежать лишнего внимания со стороны банка и сделает ваши операции более прозрачными», — рекомендует Дмитрий Матюшенков.
«Все переводы от физических лиц автоматически отслеживаются, поэтому пояснение их цели не поможет, если они производятся слишком часто. Если заблокирован доступ к личному счету и у человека есть только выписка о том, что был произведен перевод, это поможет урегулировать ситуацию. Переводы между друзьями и близкими родственниками разрешены. Нет необходимости каждый раз обращаться к нотариусу. Но в соответствии с новым законом, например, содержать любовницу на стороне будет крайне сложно, потому что постоянные переводы от неизвестного человека размером более 200 тысяч рублей без обоснования вызовут подозрения».
Юлия Хайдер
инвестиционный советник, № 161 в реестре Банка России, финансовый консультант
Лучше соблюдать финансовую дисциплину, собирать все чеки, чтобы можно было доказать: переводы не связаны с противоправной деятельностью, советует наша собеседница.
Насколько банкам выгоден переход людей на другие системы переводов
«Банкам это скорее невыгодно. Системы переводов конкурируют с банковскими переводами, забирая часть комиссий. Например, переводы через банки часто бесплатны (до 30 млн рублей в месяц между своими счетами), тогда как системы переводов берут комиссию (1–3% в среднем). Переход на такие сервисы снизит доходы банков от эквайринга и транзакций. Кроме того, банки обязаны контролировать операции через эти системы, что увеличивает их затраты», — полагает Владимир Комсолев.
Переход клиентов на платежные системы выгоден сразу нескольким интересантам:
- Операторам систем переводов: они получат больше клиентов и комиссий.
- Мошенникам: анонимность таких систем (при упрощенной идентификации) упрощает вывод денег, несмотря на лимиты в 100 тысяч рублей.
- Гражданам в обход блокировок: если банковские переводы часто блокируются, люди могут искать альтернативы, особенно для международных операций.
- Государству: частично, так как с 1 октября 2024 года операторы переводов обязаны регистрироваться в реестре ЦБ, что усиливает контроль.
«Переводы через системы типа «Вестерн Юнион» или «Блиц» хороши, когда речь идет об отправке денег за рубеж. В остальных случаях это не так удобно, как перевод с карты на карту, к тому же такие переводы облагаются существенной комиссией. Учитывая, что новая инициатива в большинстве случаев никак не повлияет на большинство граждан, ожидать, что новые механизмы ограничения повлекут массовое использование таких сервисов перевода, не следует».
Дмитрий Матюшенков
заместитель директора АНО «Центр развития законодательства», кандидат юридических наук
Вернутся ли наличные
Полный возврат к наличным, скорее всего, не произойдет, но их использование может вырасти. Недоверие к банковским переводам из-за блокировок подтолкнет людей к наличным для мелких расчетов, особенно между физлицами. Однако наличные неудобны для крупных или регулярных операций, а их снятие в банкоматах может быть ограничено, например комиссиями за превышение лимитов. Кроме того, государство контролирует оборот наличных через 115 ФЗ, что снижает их привлекательность для крупных схем, отметил Владимир Комсолев.
Перевод россиян на карты был частью цифровизации экономики. В числе его плюсов:
- Прозрачность. Карточные транзакции легче отслеживать, что помогает бороться с теневой экономикой и уклонением от налогов.
- Удобство. Безналичные платежи упрощают расчеты, особенно для удаленных операций.
- Снижение затрат. Обработка наличных обходится дороже (инкассация, хранение).
- Глобальный тренд. Безналичные платежи доминируют в развитых странах, и Россия последовала по этому пути.
Ограничения переводов могут замедлить безналичный прогресс, но полный откат к наличным невозможен из-за инфраструктуры и предпочтений граждан.
Новая инициатива никак не повлияет на большинство людей, поэтому ожидать, что нас ждет массовый бум использования наличных, не следует. Простое использование карт будет возможно как и раньше, особое внимание привлекут лишь те, кто массово переводит и принимает переводы на свою карту, уверен Матюшенков.
«По данным ЦБ, больше 80% всех расчетов происходит безналичным способом. Но с введением цифрового рубля вся цепочка переводов будет выгодна Банку России, потому что он будет администрировать все процессы. С введением цифрового рубля совершать мошенничество будет сложнее: банку станет очевидно, как проходят платежи, и незаконных блокировок не будет», — подчеркнула Юлия Хайдер.
Могут ли отменить блокировку карт
Основанием для отказа от блокировки могут послужить некоторые факторы.
- Массовые возмущения или иски. Если блокировки приведут к значительному росту числа судебных дел или жалоб, власти могут пересмотреть правила, как это было с некоторыми непопулярными законами.
- Неэффективность. Если меры не снизят масштабы мошенничество, а только усложнят жизнь граждан, ЦБ может смягчить требования.
- Экономический ущерб. Если ограничения затормозят оборот денег или подорвут доверие к банкам, это может стать поводом для корректировки.
- Общественное мнение. Реакция общественности и бизнеса может повлиять на Госдуму или ЦБ.
Если ситуация с блокировками ухудшится, следите за новостями и участвуйте в общественных инициативах для защиты своих прав, советует Комсолев.
«Хотела бы предостеречь тех, кто предоставляет свою карточку для сомнительных операций — уже был случай, когда после получения платежа блокировали счет ИП, и банк расторгал с ним договор. Аналогичные расторжения прошли по всем другим счетам предпринимателя из-за того, что вовремя не были предоставлены документы с пояснениями назначения платежа. С человеком расторгли все договоры как с физлицом, поскольку он попал в реестр. Непредоставление документов по одному запросу привело к тому, что человек не может ни сейчас, ни в будущем вести предпринимательскую деятельность, потому что ему просто не откроют новый счет. Также он не может совершать личные переводы, поскольку у него больше нет банковских карт».
Юлия Хайдер
инвестиционный советник, № 161 в реестре Банка России, финансовый консультант
Отзыв новой нормы возможен, но маловероятен в ближайшее время, считает Владимир Комсолев. Такого же мнения придерживается и Дмитрий Матюшенков.
Ранее в киберполиции объяснили, как защитить сбережения на банковской карте.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».