Защита от форс-мажора. Как не потерять весь капитал в случае катаклизма
Вот ведь как бывает. Живешь себе, радуешься. Бизнес приносит прибыль, сдаешь квартиры в аренду, заначку в банковской ячейке хранишь. Жизнь удалась. Но возникает форс-мажор, и все твои накопления обнуляются… Как так может быть? Легко! Две реальные и очень печальные истории.
2014 год
Знакомый в Донецке много лет сдавал квартиры посуточно. Дочек недвижимостью обеспечил. Естественно, в родном городе. Каждый год инвестировал в развитие — покупал очередную однушку. В 2014 году он за месяц потерял 80% капитала. Часть квартир разбомблены и восстановлению не подлежат. В другой части нужно делать ремонт, покупать мебель и технику, но денег нет. И лишь в парочке можно жить, но больше нет спроса. Вот так успешный бизнес и капитал, создававшийся два десятка лет, испарились…
2022 год
Буквально за неделю до Нового года одноклассник, живущий в Алма-Ате, в красках рассказывал, как наконец запустил пекарню-кофейню в центре города. Помучился с ремонтом, вылез за рамки бюджета из-за пандемии и инфляции, но все-таки открылся и начал получать прибыль. Присылал фото интерьеров и выпечки. Выглядело красиво и вкусно. Договорились, что летом, если получится, приеду в гости. Сейчас с ним и его семьей все в порядке, а вот с бизнесом — нет. На месте когда-то свежего ремонта лишь битое стекло и осколки тандыра, а валюта из банковской ячейки перекочевала в карманы мародеров…
Бизнес и его риски
Предприниматели часто мыслят так: «Не буду вкладывать деньги в банк под 10% годовых, ведь бизнес приносит 20% или даже 50%!» С такой пропорцией, конечно, выгоднее вкладывать в развитие. Но есть нюанс.
Во-первых, непредсказуемые риски: от митингов и погромов до повышения налогов, появления конкурентов и т. д. Во-вторых, неумолимая статистика.
«Только 20% новых бизнесов доживают до своего трехлетия. А из оставшихся лишь четверть выживает спустя еще три года. Итого: вероятность, что твой бизнес останется на плаву через шесть лет, составляет всего 5%. А теперь подумай, при такой статистике ты готов рисковать всем, что у тебя есть?» — как-то задал мне риторический вопрос один мудрый профессиональный инвестор.
В отличие от собственного бизнеса, инвестиции на бирже — это вложения в те предприятия, которые прошли это сито. Это в основном крупные компании, которым мало что угрожает. Да, здесь вы не можете повлиять на принимаемые решения. Да, доход частных инвесторов не зависит от их конкретных действий. Но вероятность банкротства таких компаний не очень большая. Можно получать постоянные доходы в виде дивидендов по акциям или купонов по облигациям. Плюс надеяться на рост стоимости ценных бумаг в будущем. А самое главное — можно купить долю хоть в сотне крупных компаний. И тем самым застраховать свои риски. Минимальный лот на бирже — от 1000 рублей. Если обанкротится одна, остальные останутся на плаву. Потери будут невелики.
Яйца — в разных корзинах
Каким бы гением в своем деле вы ни были, нужно делать сбережения и держать их в разных активах. Вложить деньги в квартиру — это первое, что приходит на ум россиянам, когда речь идет о том, куда деть свободные деньги. Недвижимость — самый консервативный инструмент. Но случается всякое. Пожары, наводнения, экологические катастрофы. Квадратные метры жилья стоят хоть что-то лишь в том случае, если в этом месте еще кто-то, кроме вас, хочет жить. В противном случае — это лишь несколько тонн бетона и железа. Их не заберешь с собой.
Чтобы семейный бюджет был устойчивым, нужна диверсификация. Вкладывайте в другие бизнесы под собственным управлением, инвестируйте деньги на бирже, выходите на зарубежные рынки. Тогда риск резкого падения уровня жизни в случае почти любого форс-мажора снизится до нуля.
Потеряли бизнес? Есть инвестиции и недвижимость! В городе больше невозможно жить, а квартиры все отдают за бесценок? Деньги на банковских и брокерских счетах можно снять и использовать в любой точке страны! Рубль резко упал по отношению к доллару? Отлично! Ваша валютная заначка тоже подорожала.
Финансовых инструментов много. Чтобы не зависеть от рыночных, политических, да в принципе любых перипетий, лучше использовать разные. В той или иной пропорции, которая покажется вам разумной и сбалансированной.
Пошаговая инструкция
- Создайте резервный фонд. Он должен быть обязательно. В нем должно храниться минимум шесть месячных расходов семьи. Чтобы полгода спокойно жить даже в случае форс-мажора. Заначка должна лежать в банке. Желательно в рублях и какой-нибудь резервной валюте (долларах или евро — на ваш вкус). Если заначка уже есть, переходим на следующий уровень.
- Создайте инвестиционный портфель. Пусть он будет самым консервативным, но пусть будет. Облигации и дивидендные акции. Можно начать с этого, а потом расширять ассортимент за счет других финансовых инструментов. Перед этим шагом желательно немного поучиться, чтобы разбираться в нюансах того, что вы будете покупать.
- Застрахуйтесь. Некоторые предлагают сделать это в первую очередь. Но это актуально лишь в том случае, если капитал или имущество, которое требует защиты, у вас уже есть. И главное правило здесь — страхуйте то, что приносит вам основной доход, и то, что дороже всего стоит. В большинстве семей — это жизнь/работоспособность кормильца и квартира/дом.
- Чаще всего россияне вкладывают свободные деньги в квадратные метры. И хотя последние два года принесли таким людям сверхдоходы (цена на жилье резко выросла), эта тактика не всегда самая оправданная. К примеру, прибыль по акциям за последние 10 лет сильно превосходит доходы от недвижимости. Если у вас две рентные квартиры и при этом ноль сбережений в банках и на бирже, стоит сбалансировать свой капитал. Например, продать одну квартиру и купить на эту сумму ценные бумаги. В идеале рентная недвижимость должна занимать в общем капитале не более 50%.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции.