Самое время – копить. Пошаговая стратегия на 2022 год
Для начала представлюсь. Меня зовут Евгений Беляков. Я уже 13 лет работаю в «Комсомольской правде». Пишу про личные финансы. Объясняю сложные термины и экономические понятия простым языком. А самое главное — ищу простые ответы на сложные вопросы о деньгах. Скажу честно, это не всегда получается. Жизнь слишком многообразна, чтобы давать универсальные советы и делать точные прогнозы. Но есть базовые принципы для принятия финансовых решений. Ими и буду делиться в своих еженедельных колонках. А еще — обещаю давать не голую теорию, а конкретные рекомендации. Чтобы каждый раз, прочитав очередной текст, вы могли что-нибудь применить на практике и стать чуточку богаче. Итак, поехали!
Начнем с азов. Базовое правило финансовой устойчивости любого человека и любой семьи — доходы должны превышать расходы. Если вы тратите меньше, чем получаете, то всегда будете в плюсе, а сбережения будут расти. А размещая свободные деньги под процент, капитал будет увеличиваться еще быстрее.
В идеале у каждого из нас должна быть финансовая подушка безопасности. Это некий резервный фонд, который лежит в банке и страхует нас от неприятных форс-мажоров. По сути, первая цель, на которую нужно накопить. Обычно финансовые советники рекомендуют держать в заначке от 3-х до 6-ти месячных зарплат. Такой суммы должно хватить, чтобы преодолеть жизненные трудности, которые время от времени возникают.
Кстати, в ближайшие пару-тройку месяцев для создания резервного фонда будет идеальное время. 17 декабря в Центробанке пройдет последнее в этом году заседание совета директоров по денежно-кредитной политике. Большинство аналитиков считают, что ЦБ примет решение снова поднять ключевую ставку — с 7,5 до 8,5% годовых. Для сравнения, еще в марте этого года она была вдвое ниже — 4,25% годовых.
Центробанк преследует единственную цель — сбить инфляционную спираль. Цены у нас растут очень быстро. Повышая ключевую ставку, ЦБ влияет на стоимость денег в стране. Чем она выше, тем больше у всех нас стимулов откладывать деньги, а не занимать их. В итоге покупательская активность падает. Это уменьшает денежную массу и спрос в экономике. Инфляция снижается.
О чем нам говорит эта информация и какие выводы на ее основе мы можем сделать? Скорее всего, в январе–феврале ставки по вкладам в банках достигнут локального максимума. Уже сейчас можно получить на свои сбережения до 8 — 9% годовых. В ближайшем будущем доходность депозитов, скорее всего, увеличится до 10% годовых. И это будет оптимальным временем, чтобы открыть депозит и зафиксировать хороший доход на несколько лет вперед. И это не умозрительные заключения.
В недавней истории похожая ситуация уже была. В конце 2014 года ключевая ставка ЦБ резко выросла до 17% годовых. Таким образом Центробанк боролся с девальвацией рубля, вызванной введением санкций. Все прошло успешно, рост курса доллара остановился и пошел вспять. Но на пике ставка побыла недолго. Держать ее на слишком высоком уровне тоже нельзя. Это снижает стимулы в экономике и погружает ее в рецессию. Чем дороже кредит, тем меньше предпринимателей готовы рисковать — открывать новый бизнес или развивать старый. Как только в ЦБ увидели, что рисков для курса рубля больше нет, ставку стали постепенно опускать. К концу 2015 года она снизилась до 11% годовых. И продолжала снижаться после этого.
Итого. Наибольшую прибыль в тот год получили те, кто открыл долгосрочные депозиты под 18 — 19% годовых в январе 2015 года. Эти вкладчики несколько лет получали на свои сбережения доход, вдвое превышающий инфляцию. Примерно такой же сценарий нас ждет и на этот раз. Цель ЦБ — снизить рост цен до 4% в год. По базовому прогнозу регулятора добиться этой цели удастся к концу 2022 года. Значит, весь следующий год, начиная с марта-апреля, ставки по вкладам в банках будут постепенно снижаться — с 9 — 10% до 5 — 6% годовых. Поэтому наша задача — вовремя вложить деньги по наиболее выгодной ставке.
ПРАКТИКУМ
Пошаговая стратегия на 2022 год
1. До января-февраля копим деньги на накопительном счете. В нынешних условиях он выгоднее вклада с фиксированной доходностью. Проценты на накопительном счете меняются вслед за политикой ЦБ. И сейчас это нам на руку;
2. Как только Росстат сообщит, что инфляция в России стала снижаться, это будет сигналом, чтобы переложить деньги на депозит под фиксированную ставку на максимальный срок. Скорее всего, на одном из ближайших заседаний ЦБ объявит о снижении ключевой ставки. Доходность депозитов перестанет расти;
3. На всякий случай открываем не один, а несколько вкладов — на разные сроки и с разными условиями использования сбережений (с частичным снятием или пополнением). Если вдруг часть денег потребуется досрочно, получится снять их с меньшими потерями;
4. Продолжаем копить деньги в течение всего следующего года. А свободные средства отправляем в банк. Либо пополняем действующие вклады (если такая опция есть), либо открываем новые. В мобильных приложениях банков это сейчас проще простого.
ВОПРОС-ОТВЕТ
«Это у вас там в Москве куча разных банков, можно выбрать самый выгодный. А у нас в Салехарде раз-два-три, все государственные и с низкими ставками. Особо не разбежишься».
Во-первых, даже в госбанках ставки растут и подтягиваются к среднерыночным. Во-вторых, если хочется заработать дополнительный процент-полтора в год, можно пойти на специальный финансовый маркетплейс — Finuslugi.ru. Его открыла Московская биржа. Онлайн-платформа состоит в реестре Центробанка под № 1 и пока самая большая в России. По сути, это квазигосударственный ресурс, который не берет комиссий с клиентов. Там можно открыть онлайн-вклад в небольших, но имеющих лицензию ЦБ российских банках. Для этого нужна лишь подтвержденная запись на федеральном портале госуслуг.
Сейчас максимальная ставка там 9,3% годовых. Плюс до конца 2021 года при открытии онлайн-вклада дают бонус — 1000 рублей. Вклады застрахованы Агентством страхования вкладов. Все то же самое, как и при открытии обычного депозита в отделении банка. Напомню, сумма гарантий государства — до 1,4 млн рублей на человека в одном банке. Если денег больше, размещайте их в нескольких банках.
P. S. Я не оракул и не Нострадамус, поэтому точно предсказать движение ставок не смогу. Свои выводы делаю на основе консенсус-прогноза банковских аналитиков на начало декабря 2021 года.
В следующих колонках специально для «Ямал-Медиа» я подробно расскажу:
— Что происходит на финансовом рынке и как извлечь из этого выгоду для себя;
— Какие уловки применяют финансовые мошенники и что делать, чтобы не стать их жертвой;
— Сколько налогов придется заплатить тем, у кого в банках лежит больше миллиона рублей.
Ну, а вы не стесняйтесь, шлите ваши вопросы мне на почту belyakov@kp.ru с пометкой «Ямал-Медиа — вопрос». Что знаю, расскажу.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции.