Финансовая грамотность: что это такое и как она поможет сохранить ваши деньги
Тема финансовой грамотности в тренде уже лет десять. Федеральные чиновники в какой-то момент решили, что нам не хватает прикладных экономических знаний. И принялись нас образовывать. Теперь каждый год делают замеры — стали мы умнее или нет. Надо же как-то отслеживать динамику. На днях Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) опубликовало очередной доклад о финансовой грамотности россиян. И пришло к интересным выводам. Россияне считают себя все более финансово грамотными. Но при этом не могут посчитать сложный процент и продолжают отдавать миллиарды телефонным мошенникам. Как так? И что с этим делать? Вот в этом давайте и разберемся.
Что такое финансовая грамотность
Понятие «финансовая грамотность» довольно расплывчато. Диплом экономического факультета здесь хоть и поможет, но не всегда. По словам экспертов, чтобы человек умел обращаться с деньгами, нужны три вещи: знания, навыки и жизненный опыт.
К примеру, если человек закончил финансовый вуз и научился покупать и продавать акции на бирже, то назвать его финансово грамотным пока еще нельзя. По крайней мере до первого кризиса на фондовом рынке. Он-то и определит степень финансовой грамотности.
И наоборот, если у человека хватает жизненного опыта понять, где его могут поджидать риски, но при этом не хватает компетенций, он может принимать не очень верные финансовые решения. Например, некоторые до сих пор боятся держать деньги в банке, памятуя о том, как 30 лет назад у них там сгорели все сбережения. Налицо упущенная выгода.
Как понять, что вы финансово грамотны
Для этого нужно знать несколько важных аксиом. Они позволят размещать деньги с наибольшей выгодой и при этом снизить до минимума риск потерь.
1. Учет доходов и расходов
Это базовый показатель. Если человек считает деньги, значит, он уже сделал первый шаг к тому, чтобы стать финансово грамотным. По сути, эта привычка создает фундамент для следующих экономических решений. Две трети опрошенных заявили, что такую привычку имеют. Но есть нюансы (см. таблицу).
Честно говоря, к таким способам, как учет в уме или в тетрадке, у меня есть большие вопросы. В первом случае очень легко что-то забыть и упустить из вида. Просто попробуйте без подсказки вспомнить, на что вы тратили деньги две недели назад и сколько у вас прямо сейчас осталось на счете. В случае с тетрадкой сложно увидеть взаимосвязь. Сил на записи вы потратите много, а понять, на что именно уходят деньги, не сможете.
- Реальная польза от подсчета доходов и расходов появляется только в том случае, если вы ведете их в цифровом виде. Там получается нагляднее. Сразу видно, какие категории «съедают» больше всего ресурсов. И на этой основе проще сделать выводы о том, где можно сократить расходы без потери качества жизни.
2. Сберегательное поведение
Это уже общее место. Все эксперты говорят, что мы перешли в режим экономии. Стараемся больше денег откладывать, а не тратить. В нынешней неопределенной ситуации это наиболее правильная стратегия. Но опять же, все дело в нюансах и деталях.
Судя по результатам опроса НАФИ, две трети россиян действительно формируют заначку на черный день — но делают это не всегда правильно. Например, большинство просто хранит наличные дома или на текущих банковских счетах. И лишь каждый третий держит их в доходных инструментах — во вкладах, в ценных бумагах или альтернативных инвестициях (золото, недвижимость и так далее). То есть только эти люди получают доход и компенсируют тем самым рост цен.
- Сберегать просто так смысла нет. Накопления съест инфляция. Получится, что вы отказывали себе в чем-то сейчас, чтобы сохранить деньги на будущее, но их покупательная способность за это время только снизилась. Суть инвестиций в другом — чтобы сбережения приросли за счет дополнительного дохода и вы в будущем могли себе позволить больше, чем сейчас, а не меньше. А это невозможно без толики риска.
3. Риск/доходность
Это фундаментальный принцип инвестиций. Он применим к оценке любых финансовых продуктов. Чем выше риск, тем выше доходность. И наоборот. К примеру, если какая-то сделка сулит 40% годовых, то опытный инвестор сразу же поймет, что гарантий нет никаких, и задумается: «А какие здесь риски?»
Финансовых инструментов с высоким доходом и при этом нулевым риском нет. Это нужно выучить назубок как теорему Пифагора. При этом в самом риске нет ничего плохого. Главное — его правильно контролировать. Я уже как-то писал об этом. И лучшая стратегия в данном случае — диверсификация.
Главное — не переоценивать собственные финансовые знания. Здесь в НАФИ выявили примечательную тенденцию. Если в личных опросах 24% респондентов выразили уверенность, что либо хорошо, либо отлично знают все финансовые нюансы, то по результатам тестов такие оценки от аналитиков агентства получили лишь 15% опрошенных.
Что же делать?
Исходя из общего понимания финансовой грамотности, чтобы стать финансово грамотным, нужно иметь знания, навык и жизненный опыт. Чтобы подтянуть первый уровень, достаточно пройти обучающие курсы. Их сейчас довольно много. Главное — чтобы вашими учителями были не блогеры-миллионники, а профессиональные педагоги, экономисты и финансисты. С точки зрения инвестиций могу порекомендовать школу Московской биржи. Она бесплатная и понятная.
Навыки можно получить только одним методом — реальными вложениями. Лично я всегда тестирую какие-нибудь новые инвестиционные продукты: вкладываю в них небольшие суммы и смотрю, что происходит с ними дальше. Потом делаю выводы — либо увеличиваю инвестиции в этот продукт, либо продаю его.
Ну а жизненный опыт у каждого свой. Без собственных потерь и ошибок никуда. Главное — не переоценивать собственные знания, внимательно читать условия договора и с прищуром относиться к любым слишком заманчивым предложениям. И изучать экономическую историю: она часто повторяется.