Холодный душ взаймы. Банки могут приостановить выдачу кредитов при подозрении на мошенничество
Эксперты оценили инициативу ЦБ РФ по периоду охлаждения при выдаче кредитов
Предполагается, что это поможет защитить невнимательных россиян от попадания в долговую яму, поскольку злоумышленники часто заставляют их брать неподъемные займы. В механизме процедуры разбирались «Известия».
Кто защищает заемщиков и как это происходит
В последние годы ЦБ РФ, выполняя поручения президента, усиливает защиту потребителей финансовых услуг. Введены новые нормы, препятствующие обману клиентов. Они касаются как недобросовестных действий банков (раскрытие полной стоимости кредита, увеличенный до 30 дней период охлаждения для отказа от навязанных услуг и т. д.), так и мошенников (например, самозапрет на кредиты).
В июле начал действовать закон, защищающий от мошенничества при переводе средств. Если перевод направляется на подозрительный счет из базы данных ЦБ, банк обязан приостановить операцию на два дня, даже если клиент настаивает на переводе. В случае несоблюдения новых правил банк обязан возместить клиенту украденные средства.
Такие же меры предложено применять и для борьбы с кредитным мошенничеством. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина на пресс-конференции заявила, что обсуждаются антифрод-процедуры на всех этапах выдачи кредита. Если банк подозревает, что заемщик действует под влиянием мошенников, как и при подозрительных переводах, должен срабатывать период охлаждения.
Защитные меры должны распространяться на всех клиентов независимо от возраста и социального положения, так как на уловки мошенников попадаются люди разных категорий, отметили в пресс-службе ЦБ.
Какие кредиты вызывают подозрения
Во вторник, 30 июля, председатель Центробанка поделилась подробностями о новой мере борьбы с кредитным мошенничеством. По ее словам, одна из основных проблем — социальная инженерия, когда человека убеждают взять кредит и перевести деньги мошенникам.
Эльвира Набиуллина подчеркнула, что такие случаи часто связаны с крупными суммами, иногда доходящими до миллионов рублей.
Для защиты граждан регулятор предложил ввести двухдневную паузу на выдачу крупных кредитов, аналогично процедуре для переводов. Это касается сумм от 200 тысяч рублей. Для более мелких кредитов также предполагается вводить временную задержку до нескольких часов. Эти меры обсуждаются с банками и экспертами.
Глава ЦБ отметила, что банки научились выдавать кредиты почти мгновенно, что удобно для клиентов, но несет риски. Если есть подозрение, что заемщик под влиянием мошенников, необходим период охлаждения для обдумывания.
Кому больше достанется: убытки для банков и их клиентов
По данным регулятора, каждый четвертый рубль, похищенный из банков, — заемный. В некоторых организациях половина украденных средств приходится на кредиты.
Потери банков относительные. Когда люди берут неподъемные займы по указке аферистов, а потом не могут их выплатить, кредитные организации подают на них в суд. В результате заемщики так или иначе вынуждены выплачивать долги, что для многих становится тяжелой финансовой нагрузкой, особенно для пенсионеров с низким доходом.
Вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Яна Епифанова подтвердила, что масштабы проблемы растут. Банки получают проблемные задолженности и теряют лояльность клиентов, а люди оказываются в сложной финансовой ситуации.
Существует множество схем, по которым мошенники заставляют людей брать кредиты и переводить деньги аферистам. Например, звонок от «сотрудника банка» с просьбой взять кредит для «разоблачения» мошенников или запрос кодов из смс после взлома личного кабинета.
Некоторые жертвы подвергаются длительному давлению со стороны мошенников, теряя сначала накопления, затем заемные средства, а потом — имущество и жилье. Эксперты отмечают, что чем дальше распространяется схема, тем быстрее мошенники уговаривают жертв действовать. Даже при подозрениях банка в «зомбированности» клиента люди продолжают настаивать на добровольности своих решений.
Кто в ответе за кредиты для мошенников
Глава Центробанка считает, что период охлаждения позволит людям передумать, но не все эксперты с этим согласны. Глава проекта «За права заемщиков» Народного фронта, координатор платформы «Мошеловка» Евгения Лазарева отмечает, что это вряд ли поможет жертвам мошенничества, так как они постоянно находятся под влиянием злоумышленников. Однако период охлаждения может позволить близким или знакомым заметить проблему и вмешаться, нарушив схему аферистов.
С другой стороны, эксперт считает, что механизм может быть эффективен для банков. Если организация не приостановит выдачу подозрительного кредита, заемщики могут избежать выполнения своих обязательств. Это может мотивировать финансовые учреждения усилить меры по защите от мошенничества.
Евгения Лазарева подчеркнула, что банки уже могут отказывать в выдаче кредита при наличии подозрительных признаков, но боятся потерять клиента. Но если банк будет нести ответственность за выдачу подозрительного займа, он станет более внимательно проверять заявки.
Признаки мошенничества: огласите весь список
Список для подозрительных переводов уже есть, но Центробанк также может предложить перечень признаков для выявления мошенничества в сфере кредитования. Однако некоторые признаки, применимые к переводам, не подходят для займов, поэтому нужно разработать новые критерии. Механизм будет направлен на выявление нецелевого использования кредита, отметила Екатерина Семерикова из Школы управления «Сколково».
Старший консультант юрфирмы О2 Consulting Арсен Симонян считает, что признаком подозрительной операции может быть затруднение заемщика назвать цель кредита. Кроме того, банки могут ввести свои опросники для выявления самостоятельности клиента в обращении за деньгами.
Ранее в Госдуме назвали фразы, которые выдают телефонных мошенников.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».