Инвестиции в детей. Как и в чем копить на их совершеннолетие и другие цели
Как и в чем копить детям на совершеннолетие и другие цели
Чем старше становятся дети, тем сильнее я начинаю задумываться о том, как правильно передать им состояние. Скромное, небольшое, но тем не менее. Любая сумма может стать либо катализатором, либо демотиватором будущего развития. Поэтому ее важно не только правильно накопить, но и правильно передать. Об этом сегодня и порассуждаю.
Квартира — лучшее наследство?
В России главным активом до сих пор считается недвижимость. Мол, если оставить ребенку какую-то квартиру, то у него будет надежный тыл. С одной стороны, это действительно неплохо. Когда есть жилье, то одной проблемой у молодых людей становится меньше. С другой стороны, когда эта недвижимость достается бесплатно, то и отношение к ней соответствующее. Да еще и мотивации зарабатывать нет.
Помню один примечательный разговор в поезде Москва — Санкт-Петербург около 10 лет назад. Сосед по купе оказался разговорчивым коренным москвичом 30 лет. Среднестатистический офисный работник, не желающий слишком сильно напрягаться. И у него на это был железный аргумент: «Квартира у меня есть, машину водить не хочу, а в славном городе Москва я при любом раскладе найду непыльную работу на 40-50 тысяч рублей в месяц. На жизнь мне этих денег за глаза хватит».
Вот и получатся, что родители хотели дать ему трамплин, чтобы он мог выбрать не ту работу, где больше платят, а ту, где ему больше нравится. Но по факту вырастили инфантильного и не очень мотивированного человека. Именно такие получали в наследство бабушкину квартиру в Москве, сдавали ее за 1000 долларов и уезжали жить в Таиланд. А потом, когда рубль обесценился, возвращались в Россию и в 40 лет снова садились на шею родителям. В ожидании следующей квартиры.
Другой сценарий. Родители живут в небольшом городке. Там же покупают квартиру для ребенка. И тем самым привязывают его. Даже если он думает перебраться в другое место, сразу встает дилемма: зачем куда-то ехать и там снимать, если своя квартира уже есть и за нее не надо платить аренду?! При этом у родителей свободных денег для трамплина ребенку на новом месте не остается. А квартиру в городке продавать они не хотят.
Инвестиции = ликвидность + доход
Главный минус недвижимости как актива для передачи ребенку — ее низкая ликвидность. Квадратные метры не возьмешь с собой в другой город, ими нельзя расплатиться за обучение. Другое дело — финансовые инструменты. Банковские вклады, инвестиции в акции и облигации, биржевые фонды.
Для меня здесь есть несколько плюсов. Во-первых, та самая более высокая ликвидность. Деньги можно изымать частично. Во-вторых, нет ограничения по сумме вложений. Квартиры стоят дорого. Ипотечные платежи редко составляют сумму меньше 10 тысяч рублей в месяц. А в крупных городах — в разы больше. На вклад и брокерский счет можно откладывать хоть 1000 рублей в месяц.
И в-третьих, более высокая доходность. Если ребенок еще маленький, то есть смысл инвестировать в акции. На длинном горизонте они приносят более высокий доход, чем недвижимость. Если до обучения или другой цели остается 3-5 лет, акции стоит постепенно продавать и переводить их в облигации и банковские вклады. Это позволит исключить риск обвала фондовых рынков в самый неподходящий момент.
Как накопить: главное — регулярность
В идеале для накоплений ребенку нужно использовать отдельные финансовые инструменты. Вклад в банке, брокерский счет или полис накопительного страхования жизни. Что больше нравится. Но главная проблема в таких долгосрочных накоплениях — финансовая дисциплина. Раз уж решили откладывать ребенку на будущее, то желательно это делать регулярно. Определенную сумму каждый месяц или каждый квартал. На практике это оказывается очень сложно сделать.
В случаях со вкладом и брокерским счетом можно настроить автоматические перечисления. В крупных банках такие сервисы есть. Но здесь есть другая опасность, которая является обратной стороной высокой ликвидности. И со вклада, и с брокерского счета деньги можно легко снять и потратить на другие цели. Например, на ремонт квартиры или покупку новой машины. В итоге к 18-летию на счете может оказаться мизерная сумма — и ее, например, не хватит на платное обучение в желаемом университете.
В этом плане накопительное страхование жизни выглядит более привлекательно. Несмотря на все его минусы (о них писал вот тут), оно стимулирует родителей, во-первых, регулярно откладывать деньги, во-вторых, не забирать их раньше нужного срока. Минус этого продукта — низкая доходность. Плюс — страховка. Если с кормильцем что-то случится (смерть или инвалидность), страховая компания возьмет взносы на себя и в нужный срок выплатит их ребенку.
Как передать капитал
Если деньги копятся на платное обучение, это осязаемая цель. Но некоторые копят просто на совершеннолетие. Мол, исполнится 18 лет — можно презентовать отпрыску его капитал. И пусть распоряжается им, как вздумается. Взрослый ведь уже. Но все не так просто. Известный финансовый советник Владимир Савенок с трех лет копил своей дочери деньги. И даже написал об этом книгу «Миллион для моей дочери». Каждый месяц он откладывал на ее счет 100 долларов и вкладывал их в биржевые фонды. К совершеннолетию накопил солидный капитал — более 200 тысяч долларов. Но в это время понял — если отдать такую сумму дочери, скорее всего, она быстро разлетится. На шопинг, вечеринки и прочий гламур…
Компромисс быстро нашелся. Отец и дочь договорились, что в 18 лет она получит 20% от накопленных денег. А остальные сможет использовать, когда ей исполнится 30 лет. То есть в более осознанном возрасте. К этому времени человек, как правило, уже определяется, где жить, с кем жить и чем зарабатывать себе на жизнь. И вот тогда накопленные деньги станут хорошим подспорьем. Например, для покупки квартиры. Моим детям до совершеннолетия пока далеко, но, похоже, я буду придерживаться примерно такой же стратегии.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».