Как план ЦБ по разделению МФО изменит рынок микрофинансирования в России
Для чего необходимо реформирование на рынке МФО
Дорогие займы
Первая причина заключается в том, что займы «до зарплаты» продолжают оставаться довольно дорогими.
«У нас сейчас существуют микрофинансовые организации, которые выдают более крупные кредиты и ориентируются на юридических лиц; и микрокредитные компании, которые занимаются мелкими займами и работают преимущественно с физлицами. И те, и другие подотчетны ЦБ и функционируют в правовом поле. Единственная претензия к ним — что у них все-таки очень высокие проценты: не редкость, когда ставки по кредитам равняются 100% годовых. И это слишком высокая нагрузка».
Михаил Беляев
финансовый аналитик, кандидат экономических наук
Закредитованность заемщиков
Вторая причина — это высокая закредитованность заемщиков: около 60% всех потребительских ссуд входят в «цепочки займов».
«Самое главное — что люди прибегают к такого рода кредитным ресурсам, когда им надо покрыть предыдущий кредит. Формально это не запрещено законом, и вроде бы со стороны микрофинансовой организации никаких нарушений нет, но тем не менее человек, пытаясь выйти из кредитной петли, наращивает ком задолженности и попадает в безвыходное положение».
Михаил Беляев
финансовый аналитик, кандидат экономических наук
Какую систему деления предлагает ЦБ
Для квалификации компаний ЦБ предлагает использовать структуру их займов: после получения соответствующего статуса финансовая организация сможет выдавать кредиты только того типа, к которому она относится.
- Компании предпринимательского финансирования смогут выдавать ссуды только юрлицам, индивидуальным предпринимателям (ИП) и самозанятым.
- Компании целевого финансирования помимо займов юрлицам, ИП и самозанятым смогут предоставлять сервис оплаты покупок частями или BNPL-сервис (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом»), POS-кредиты (на местах) и рассрочки, а также целевые и обеспеченные потребительские займы с полной стоимостью кредита, не превышающей 100% годовых.
- Непосредственно микрофинансовые компании будут иметь возможность предоставлять любые виды займов, в том числе «до зарплаты».
Банк России назвал еще несколько нововведений в регулировании классического сегмента МФО. В частности, установление лимита на количество одновременных займов «до зарплаты» — не более одного займа до полного погашения (на переходный период сроком один год — два займа); введение минимального интервала между займами «до зарплаты» — не менее трех календарных дней; уменьшение максимального уровня переплаты по займу со 130% до 100% от первоначальной суммы долга; запрет на новацию (замещение старого долга новым) без фактического перевода денежных средств.
Поможет ли реформирование решить проблемы в сегменте МФО
С точки зрения финансового аналитика Михаила Беляева, реформирование не поможет исключить негативные практики, связанные с рынком микрофинансирования.
«Центральный банк идет все-таки не по той линии. Им надо двигаться не по пути деления на категории, а ограничить аппетиты таких организаций по отношению к людям, которые берут кредиты. И работать в направлении еще большего сокращения лазеек по штрафным санкциям, по возможности увеличивать проценты по займам, то есть делать так, чтобы сами займы были удобным и комфортным инструментом для людей».
Михаил Беляев
финансовый аналитик
Однако и ликвидировать такого рода организации сейчас нельзя, считает Беляев: это может привести к еще большим проблемам. Например, спровоцировать возникновение нелегальных структур.
«Эти компании нужны, востребованы рынком. Если их закрыть — это не значит, что проблема будет решена, потому что банки не занимаются мелкими кредитами, для них это слишком большие хлопоты. А людям такие займы на небольшие сроки нужны. И в случае закрытия может распространиться серый рынок, могут возникнуть нелегальные компании, работающие вне правового поля. А бороться с подобными структурами очень и очень сложно».
Михаил Беляев
финансовый аналитик
Ранее мы рассказали, что происходит на рынке после отмены льготной ипотеки.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».