Налоговый вычет и рефинансирование: как сэкономить при покупке квартиры в ипотеку
Выбрать банк с самой низкой ставкой
После выбора квартиры для покупки нужно приступать к поиску банка, который предложит наиболее выгодные условия ипотеки. Риелтор Алексей Силантьев посоветовал сначала проверить предложения «Сбербанка», а затем сравнить с ними возможности в других финансовых организациях. Выгодные условия также может предложить банк, через который клиент получает зарплату.
Силантьев добавил, что сама процедура подбора выгодного ипотечного кредита занимает много времени и сил, помочь могут риелторы или ипотечные брокеры.
Это люди, которые не занимаются продажами квартир, подбором вариантов, сопровождением сделок. Их задача — быть в курсе всех нюансов и условий разных банков и предложить клиенту оптимальную программу
Алексей Силантьев
риелтор
Эксперт предупредил, что низкий процент по ипотеке не всегда бывает выгоден. Помимо самого размера ставки нужно обращать внимание на первый взнос, набор и стоимость дополнительных услуг банка и другие критерии.
Брать ипотеку под очень низкий процент в маленьком банке может быть небезопасно для покупателя. Клиент зависит от судьбы банка, даже если он будет исправно вносить все платежи, организация может разориться. Тогда придется придется тратить деньги на адвокатов и ходить по судам. А вероятность того, что лицензию отберут у крупного банка, практически равна нулю.
Ипотечные ставки для льготников
С 2018 года в России действует программа «Семейная ипотека», которая нацелена на улучшение жилищных условий молодых семей с детьми. С июля прошлого года она стала доступна семьям с одним ребенком, рожденным с января 2018-го.
Семьям доступна ипотека по сниженному проценту. Разницу между льготной и рыночной ставкой банкам компенсирует государство. Максимальный размер кредита в Москве и Санкт-Петербурге — 12 миллионов рублей, в регионах — шесть миллионов. В программе участвуют 48 банков, их перечень и подробные условия семейной ипотеки можно посмотреть на сайте Дом.рф.
Существует еще несколько ипотечных программ с государственной поддержкой: ипотека для военнослужащих, сельская ипотека, дальневосточная ипотека со ставкой 2%, погашение ипотеки для многодетных семей.
Новостройки выгоднее
Алексей Силантьев рассказал, что с математической точки зрения выгоднее брать в ипотеку квартиры в новостройках. Для них постоянно действуют программы господдержки нового строительства, соответственно, проценты по ипотеке на новое жилье ниже.
Если посмотреть с другой точки зрения: ликвидности, рисков, сдачи в аренду, получения прибыли, я всегда беру себе вторичку. Если очень хочется взять новый дом, никто не мешает купить уже построенный, которому от года до пяти лет, где уже закончены ремонты, где люди не гремят перфораторами, где сделана инфраструктура. Можно сразу заехать и комфортно там жить
Алексей Силаньтев
риелтор
Налоговый вычет за покупку жилья
Россияне, которые платят НДФЛ, могут вернуть часть уплаченных в бюджет средств после покупки недвижимости. Лимит, с которого будет исчисляться налоговый вычет, для строительства или покупки жилья составляет два миллиона рублей.
Если квартира стоит меньше двух миллионов, можно вернуть 13% ее стоимости. Например: квартира стоит 1,5 миллиона, а вернуть можно 195 тысяч. Если квартира стоит два миллиона и больше, максимальная сумма к возврату составит 260 тысяч рублей.
Налоговый вычет за проценты по ипотеке
Государство также вернет до 13% от суммы, которую вы заплатили банку в качестве процентов по ипотеке. Максимальный размер налогового вычета составляет 3 миллиона рублей, значит, вернуть получится до 390 тысяч. Налоговый вычет за проценты по ипотеке лучше оформить ближе к концу срока кредита, поскольку к этому моменту вы заплатите банку большую сумму по процентам.
Рефинансирование ставки по ипотеке
Ипотека или кредит выдаются на длительное время, за которое условия кредитования могут измениться. Часто ипотечная ставка снижается, в этом случае можно провести рефинансирование кредита в другом банке под более низкий процент (банк, который выдал ипотеку, вряд ли на это согласится).
Алексей Силантьев посоветовал внимательно читать ипотечный договор при оформлении: там должно быть прописано, разрешает ли банк рефинансирование и при каких условиях. Но и в том случае, если банк запрещает рефинансирование, его все равно можно провести через полное погашение кредита по согласованию с новым банком.
Риелтор добавил, что при рефинансировании нужно учитывать разовые платежи за услуги банка, на которых они любят зарабатывать. Ради 1-2% снижения ставки проводить рефинансирование не имеет смысла, если же процент больше, можно задуматься о рефинансировании.
Как еще можно сэкономить на ипотеке
Силантьев рассказал, что банки пользуются юридической безграмотностью и неподготовленностью клиентов, навязывая им большое количество дорогостоящих и зачастую ненужных услуг.
Например, предлагают клиентам всевозможные виды страхования сделок. Без страхования объекта квартиру в ипотеку не дадут, а вот без страхования жизни и здоровья в этом случае вполне можно обойтись.
При этом не стоит экономить на нотариальном оформлении сделки, добавил Силантьев.
В последние годы нотариальный договор имеет доказательную силу в суде. То есть если вы проводите сделку через нотариуса, признать ее недействительной, отобрать ее квартиру становится в разы сложнее, чем это было раньше
Алексей Силантьев
риелтор
Самые важные и оперативные новости — в нашем Telegram-канале «Ямал-Медиа».