Кешбэк на оба ваши счета. Как получать максимальный возврат от банка
Есть у меня один знакомый, который очень любит кешбэки. С любой покупки ему всегда что-нибудь да перепадает обратно. Ну и в самом деле — если дают, надо брать. Как пользоваться кешбэком с максимальной выгодой? О каких нюансах обязательно стоит помнить? Вот в этом давайте сегодня и разберемся.
Четыре нюанса отложенной скидки
Кешбэк — это, наверное, одна из главных «заманух», которыми банки привлекают потенциальных клиентов. Мол, открывайте у нас карты, переводите зарплату, расплачивайтесь пластиком в магазинах. И получайте приличный процент назад. Правда, в последнее время щедрости у банков поубавилось. Да и условия по возврату денег стали жестче.
Во-первых, кешбэк может быть разным. Одни банки возвращают клиентам реальные деньги. Что в принципе правильно и отражает изначальную суть инструмента (cash back в переводе с английского — «деньги назад»). Но некоторые банки предпочитают хитрить и отдавать бонусы. Это снижает реальную эффективность кешбэка. Бонусы сложнее потратить. Плюс есть риск, что они сгорят.
Во-вторых, есть ограничение по максимальной сумме кешбэка. Как правило, банки вернут клиенту не больше 2—3 тысяч рублей в месяц. Поэтому даже если банк вдруг предлагает вернуть до 50% от покупок в категории «одежда и обувь», это не значит, что вы можете скупить полмагазина за полцены. Вернут на карту все равно не больше месячного лимита.
В-третьих, еще одно очень распространенное условие договора. Чтобы получить возврат со своих покупок, придется совершить по карте операций не менее, чем на 20 или даже 50 тысяч рублей.
Ну и четвертое и самое неприятное — в программах лояльности обычно написано, что банки имеют право менять условия в одностороннем порядке. То есть если вы повелись на хороший возврат на АЗС или в кафе, не факт, что через месяц эти условия еще будут действовать.
Бороться с этими хитроумными практиками уже начали в Центробанке и Федеральной антимонопольной службе. Там направили банкам предписания о том, что в рекламе нужно делать акцент не только на преимуществах, но и на существенных особенностях программ кешбэка. Прислушаются ли банки, вопрос открытый.
Триллион по QR-коду
Кстати, альтернатива оплаты картой — платеж по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП). Такая возможность появилась в прошлом году. Ее большой плюс в том, что не нужно брать с собой физический пластик. Это я как владелец айфона говорю. Открыли мобильное приложение банка в телефоне, отсканировали код и нажали кнопку «Оплатить». Все просто и быстро.
Для бизнеса тоже большой плюс. Если по обычному эквайрингу (при оплате картой в магазине) с каждой полученной суммы продавец платит банку около 2%, то при оплате по QR-коду — всего полпроцента. В ЦБ надеялись, что за счет этого продавцы будут предоставлять скидки покупателям. Но в большинстве случаев этого не произошло.
По данным Центробанка, с начала года россияне совершили с помощью Системы быстрых платежей 540 млн покупок на общую сумму около триллиона рублей. Но, как говорят эксперты, рост уже приостановился. И это резонно.
Во-первых, при оплате по QR-коду нельзя получить кешбэк. Потому что банки возвращают деньги не просто так — это часть той комиссии, которую они берут с продавцов. А если комиссия по СБП маленькая, то и возвращать, по сути, нечего. Во-вторых, в большинстве банковских приложений по коду нельзя расплатиться кредитной картой — можно заплатить лишь с текущего счета.
А значит, взвешивая все за и против, клиент чаще выберет оплату по карте, чем по Системе быстрых платежей. Кассиры могут предложить оплатить по коду, но вы всегда вправе отказаться и оплатить так, как удобно вам.
Три стратегии
Главный вопрос — что делать нам, простым держателям банковских карт и смартфонов? Чем лучше пользоваться, чтобы получить максимальную выгоду? Да все как всегда. Если есть желание, ищите наиболее интересные предложения от банков. Правда, это отнимает массу времени. К примеру, мой знакомый «ловец скидок» держит в кошельке сразу несколько карт и жонглирует ими, чтобы выполнить все условия по получению кешбэков.
Ну а если не хочется заморачиваться, то можно сделать самое простое — выбрать категории, по которым вы тратите больше всего денег, специально под них подобрать карту с максимальным кешбэком именно в этих категориях. Для этого желательно, конечно, предварительно посчитать свои расходы. Еще один вариант — поставить единый кешбэк на все покупки. Он, как правило, составляет 1—2%. Тогда не нужно думать, где и за что расплачиваться этой картой
Назвать самую выгодную стратегию обращения с кешбэками, наверное, сложно. Все сильно зависит от объема ваших доходов и предпочтений по расходам. Ну и рассчитывать на то, что этот механизм принесет вам какую-то весомую прибыль, все же не стоит. Небольшая прибавка к зарплате — да. Но не более того.
Двойная выгода
Кстати, чтобы максимизировать прибыль на свои сбережения и траты, можно сделать следующую комбинацию. Свободные деньги держите на накопительном счете. Тем более ставки по ним сейчас приличные — до 12% годовых. А покупки совершайте по кредитной карте в рамках льготного периода.
В этом случае получится двойная выгода. Во-первых, получаете проценты по свободным средствам на накопительном счете. Во-вторых, возвращаете небольшой кешбэк. Главное — не забудьте вернуть долг по кредитке до истечения льготного периода и не заигрывайтесь с заемными деньгами. Банки периодически поднимают клиентам лимиты по кредитным картам в надежде, что в какой-то момент те потратят больше, чем планировали, не смогут погасить задолженность вовремя и начнут платить проценты. А они по кредитным картам — выше 30% годовых. Эти расходы даже повышенным кешбэком уже не отбить.