Кредитные каникулы для родителей: кому поможет новая мера
Кредитный каникулы для семей с детьми: суть нововведений
Российские семьи, в которых появился ребенок, получат еще один меру материальной поддержки. Согласно новому законопроекту, одобренному правительственной комиссией, при рождении первого ребенка можно будет оформить шестимесячные кредитные каникулы, если доходы семьи снизились более чем на 20%. Речь идет в том числе об ипотеке.
Для семей, где родился второй или последующий ребенок, предусмотрена более длительная отсрочка платежей — до полутора лет, причем без необходимости подтверждать снижение доходов. Обратиться за оформлением кредитного перерыва нужно будет в течение 180 дней с момента появления ребенка в семье. С седьмого месяца каникул банки будут начислять проценты в полном объеме.
В пояснительных материалах к законопроекту Минфина указано, что поправки в закон «О потребительском кредите» направлены на стимулирование рождаемости в стране, пишет РБК. Приводятся данные опросов ВЦИОМ, показывающие, что материальные проблемы являются основным препятствием для рождения детей для 39% россиян. Кроме того, нововведения уменьшат вероятность неплатежей со стороны заемщиков и снизят «риски для финансовой стабильности кредиторов», полагают авторы документа.
Кредитные каникулы и демография
Председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев считает, что новая практика позитивно отразится на демографии или, как минимум, поможет семьям с детьми улучшить материальное положение и преодолеть финансовые трудности.
Профессор Финансового университета Александр Сафонов склонен считать кредитные каникулы частью борьбы с бедностью, а не вкладом в повышение рождаемости. Своим мнением он поделился с «Ведомостями». По его словам, новая мера кардинально не поменяет положение семьи, хотя и временно облегчит финансовую нагрузку.
Мнения экспертов о новой инициативе
Финансист Иван Орлов в беседе с «Ямал-Медиа» отметил, что кредитные каникулы действительно могут быть полезны для семьи, особенно если доходы нестабильны. Главное преимущество в том, что можно сделать паузу в выплатах без ущерба для кредитной истории. Причем банк в это время не имеет права брать комиссию или штрафы.
С другой стороны, у инициативы есть и второе дно — экономическое, обратил внимание эксперт. «То есть кредитные каникулы — это не только про помощь родителям, но и об оживлении рынка жилья», — отметил финансист.
Напомним, в 2024—2025 годах рынок ипотеки стал замедляться. Причиной стали высокие ставки, падающие доходы, осторожность граждан. «Застройщики начали терять покупателей, а банки — выдачи по ипотеке. Поэтому государству важно, чтобы люди продолжали покупать жилье, чтобы в бюджет поступали налоги, а банки не остались без прибыли», — подчеркнул эксперт.
Новая мера преследует и демографическую, и экономическую цели одновременно, отметил в интервью «Ямал-Медиа» инвестиционный советник Сергей Варфоломеев. «Рождение ребенка — это серьезное финансовое событие, часто связанное с временным снижением доходов семьи (из-за декретного отпуска одного из родителей) и ростом расходов. Страх перед финансовой нестабильностью — один из ключевых барьеров для принятия решения о рождении детей. Кредитные каникулы в этот период призваны снизить этот страх, предоставив семье подушку безопасности», — говорит специалист.
Экономическая цель не менее важна. Кредитные каникулы для семей станут поддержкой строительной отрасли, поскольку ипотека — ее драйвер.
«Стимулируя ипотеку, государство обеспечивает спрос для застройщиков и стабильность в банковском секторе. Кроме того, это и предотвращение волны дефолтов. Семья, столкнувшаяся с финансовыми трудностями после рождения ребенка, без поддержки в виде каникул с высокой вероятностью уйдет в просрочку. А это плохо и для граждан, и для банков, и для экономики в целом».
Сергей Варфоломеев
инвестиционный советник, № 235 в реестре ЦБ РФ
Кредитные каникулы — превентивный инструмент, который позволяет избежать дефолта, реструктурировать долг и сохранить капитал и финансовое здоровье заемщика, считает Сергей Варфоломеев.
Эксперт привел и другие преимущества инициативы:
- снижение психологического давления на семью (уверенность в том, что в случае трудностей есть законный механизм защиты, который позволяет молодым родителям меньше беспокоиться о долгах и больше концентрироваться на ребенке);
- сохранение положительной кредитной истории (это позволяет семье в будущем пользоваться кредитными продуктами на стандартных условиях);
- повышение финансовой грамотности (сам процесс оформления каникул заставляет людей глубже вникать в условия своего кредитного договора, оценивать свои доходы и расходы, планировать бюджет на долгосрочную перспективу);
- социальная стабильность (поддержка семей в уязвимый период снижает общий уровень социальной напряженности в обществе).
Включив рождение или усыновление ребенка в число официальных оснований для отсрочки по ипотечным обязательствам, нововведение обещает значительно расширить охват получателей льготы, рассказала «Ямал-Медиа» инвестиционный советник Юлия Хайдер.
«Ранее ипотечные и потребительские каникулы в России предоставлялись преимущественно в рамках форс-мажорных обстоятельств: потеря работы, резкое снижение доходов, инвалидность или чрезвычайные ситуации. Новый порядок расширяет рамки, вводя социальный факт (рождение или усыновление ребенка) как самостоятельное основание, без необходимости сбора документов и доказывания ухудшение финансового положения».
Юлия Хайдер
инвестиционный советник, № 161 в реестре Банка России, финансовый консультант
Любое облегчение кредитной нагрузки в ситуации, когда рождается ребенок, критически важно для родителей. Даже если мера не вызовет краткосрочный всплеск рождаемости, она станет частью мер поддержки семей с детьми, говорит эксперт.
Как относятся к инициативе банки
Некоторые представители банковского сектора выражают обеспокоенность, что подобные льготы могут негативно сказаться на финансовой стабильности кредитных организаций. Глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин считает, что предлагаемые меры избыточны и несправедливы. По сути они больше напоминают социальную льготу, а не кредитные каникулы.
«Государство свою задачу — повышение рождаемости — начинает решать за счет банков. Но важно понимать: предоставляя такие отсрочки заемщикам, банк фактически деньги на эти льготы достает из кармана своих клиентов-вкладчиков, которым обязан платить проценты, и из кармана своих акционеров, которым он должен распределять прибыль», — приводит мнение эксперта РБК. Он также напомнил, что банки и так идут на реструктуризацию, если у клиента ухудшилось финансовое положение.
Практика кредитных каникул действует и сегодня, если соблюдается ряд условий, среди них есть и «трудная жизненная ситуация». Речь идет о потере работы, резком снижении доходов, получении инвалидности и других обстоятельствах, включая увеличение числа иждивенцев в семье.
По словам финансиста Ивана Орлова, банки относятся к инициативе сдержанно, а некоторые — даже с раздражением.
«Банки не благотворительные организации, и им нужно, чтобы деньги поступали регулярно. А кредитные каникулы — это все-таки пауза в деньгах, причем без компенсации. И если таких заявлений будет слишком много, то банки могут потерять ликвидность, и тогда они начнут перекладывать издержки на других клиентов: повышать ставки новым заемщикам и ужесточать требования к их платежеспособности».
Иван Орлов
финансист
С таким мнением согласен и Сергей Варфоломеев. Официально банки поддержат инициативу и будут ее исполнять, однако на самом деле кредитные каникулы для них — это недополученная прибыль и отложенный риск. Кредитные организации действительно в итоге могут ужесточить условия, говорит эксперт.
«Банки будут вынуждены закладывать новый риск в стоимость кредитов для всех, это называется социализацией рисков. Проявиться это может в повышении процентных ставок для новых заемщиков — незначительном, но для всех. Кроме того, будут более пристально оценивать заемщиков, потенциально подпадающих под программу (например, молодые семьи без детей), считая их более рискованными. Вероятно, увеличатся требования к заемщикам. Возможно, повысится первоначальный взнос, а страхование будут навязывать более активно».
Сергей Варфоломеев
инвестиционный советник, № 235 в реестре ЦБ РФ
Финансист Иван Орлов также обратил внимание на риск злоупотреблений. Например, некоторые могут пойти на формальное усыновление ради получения льгот с последующим возвратом ребенка в систему. Явление вряд ли будет массовым, однако такие случаи могут дискредитировать всю программу, говорит специалист. Власти пытаются противодействовать этому через цифровые реестры и усиленный контроль документов.
«Кредитные каникулы для семей с детьми — мера разумная, но не волшебная. Да, она может помочь молодым родителям, даст им вздохнуть с облегчением в трудный момент, но не стоит думать, что это подарок от банков. Отсрочка не означает прощение долга. Это как нажать паузу в фильме, но не перемотать сразу к счастливому финалу. Для ответственных заемщиков это хорошая опция, а для тех, кто живет на авось, это вообще ловушка, потому что платить всё равно придется».
Иван Орлов
финансист
Об этом же говорит и Юлия Хайдер. «Важно понимать, что отсрочка — это не списание долга. Кредитные каникулы не уменьшают сумму долга, а могут наоборот сделать его дороже из-за накопленных процентов», — заключила эксперт.
Ранее стало известно, что на Ямале за год спрос на ипотечные кредиты упал более чем на 50%.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».