Кредитные ставки летят вверх: чего ждать заемщикам в 2024 году
Какие ставки по кредитам предлагают российские банки в августе 2024 года
Девять крупных банков из топ-50 подняли ставки по потребительским кредитам после роста ключевой ЦБ с 16% до 18%, выяснили «Известия». Средняя величина повышения составила 2,2 п.п. Минимальная ставка без учета страховки теперь начинается с 19% и доходит до 28% у отдельных игроков.
Газпромбанк повысил ставки по потребкредитам на 3,5 п.п.: годовой процент по ним начинается с 19,9%, а минимальная полная стоимость кредита (ПСК) достигает 23%. «Дом.рф» и Ак Барс Банк увеличили ставки на 2 п.п. — до 19% и 19,9% соответственно.
В УБРиР, банке «Синара», банке «Центр-инвест», банке «Зенит», Солид Банке и ТКБ шаг повышения ставки по потребкредитам составил от 1,3 до 5 п.п. Минимальные проценты у этих участников рынка превысили 22% годовых, а у отдельных организаций приблизились к 28%.
Кроме того, после 26 июля минимальная ПСК по займам организации выросла на 1,4 п.п. — до 19,2%. В среднем минимальный уровень ПСК в банках составляет 19%, а средний максимальный — 40%. Однако у отдельных участников рынка максимальная ПСК доходит до 60%.
Можно ли сейчас получить кредит под небольшой процент
Аналитики отмечают, что на самом деле ставки по ссудам варьируются в диапазоне от 30—35% годовых, а получение кредита под низкий процент возможно при выполнении дополнительных условий, например, в виде приобретения страховки, тарифы на которую вряд ли будут уменьшаться. Поэтому полная стоимость кредитов, как правило, существенно выше указанной ставки.
При этом экономисты считают сам по себе инструмент страхования необходимым и полезным в текущих условиях.
«Что касается тарифов на страхование, вряд ли можно их уменьшить, так как они ограничены возможностями рынка, поэтому страховые компании не пойдут на этот шаг. Тем более, когда вы страхуетесь, существует пониженная ставка по кредиту. У нас какое-то неправильное до сих пор отношение к страхованию, как к некому обременению кредита, а банки не зря предлагают этот продукт».
Светлана Петрова
экономист
Ужесточение условий и потребительская активность: что ждет заемщиков после повышения ставки ЦБ
При этом сегодня ставки по потребительским кредитам растут не так активно, как могли бы, так как конкуренция на этом рынке высока, отмечают аналитики. И явное повышение ставок может ослабить позиции организации.
С 1 июля ЦБ ввел ограничение на полную стоимость кредита. Сейчас, выдавая заем на сумму выше 300 тысяч рублей до года, финансовая организация не может установить ПСК выше 28,6%, однако и получить кредит смогут не все — банки будут выбирать клиентов с максимальным качеством кредитного профиля.
В июле уровень одобрения кредитных заявок снизился до 36%, тогда как в мае он был 44%. Действия регулятора могут привести к дальнейшему падению этого показателя осенью, что сделает займы еще менее доступными.
Что произойдет со стоимостью кредитов после 1 сентября 2024 года
Аналитики предполагают, что стоимость кредитов будет продолжать увеличиваться, так как с 1 сентября их выдача станет для банков более затратной. В следующем месяце ЦБ ужесточит надбавки к риск-весу ссуд, оформленных наиболее надежным заемщикам (у кого на погашение долга уходит более 80% доходов). Это сделает кредитование таких клиентов еще менее выгодным для банков.
«Наиболее чувствительно повышение ставок по кредитам будет для тех заемщиков, которые уже перекредитованы, у кого больше 50% дохода уходит на погашение кредитов. А именно такие заемщики обращаются, к сожалению, за кредитами вновь и вновь, и эти средства даже не на какие-то необходимые нужды, улучшение жилищных условий, а просто на то, чтобы перекредитоваться и вернуть взятые кредиты. Вот для таких категорий граждан это будет сейчас существенно».
Светлана Петрова
экономист
Как повышение ставок отразится на потребительской активности
При этом на потребительскую активность повышение ставок повлияет несущественно, так как в экономике сейчас огромное количество заемщиков с высоким официальным доходом. Например, это те, кто находится на СВО.
«Потребительская активность в плане кредитования не будет снижаться по той простой причине, что у нас сейчас в экономику приходит очень много людей, у которых существенная заработная плата. Это люди, которые заняты в специальной военной операции и в той отрасли, которая обслуживает СВО. У них доходы растут, и деньги идут официальные, поэтому банки будут их кредитовать».
Светлана Петрова
экономист
Как повлияет на выдачу кредитов ужесточение требований к заемщикам
Слабо повлияет на выдачу кредитов и ужесточение требований к заемщикам, поскольку у банков до сих пор есть возможность запрашивать сведения о доходе гражданина альтернативными способами.
«У нас до сих пор для получения кредитов существует такая вещь, как справка по форме банка. Это не справка 2-НДФЛ от работодателя. Это справка по форме банка о тех доходах, которые ты получаешь, поэтому возможно, что заемщики по старой доброй традиции будут предоставлять такие справки, завышая в них сумму своего дохода и получая желаемую сумму».
Светлана Петрова
экономист
Эксперты предполагают, что рост ключевой ставки вкупе с другими мерами регулятора обеспечат охлаждение рынка потребкредитов и ипотеки. Однако из-за выгодных грейс-периодов может вырасти спрос на кредитные карты.
Кроме того, клиенты рынка кредитования могут перейти на рынок сбережений, так как банки предлагают повышенные ставки по вкладам.
Ранее мы рассказали, как рецессия в США может повлиять на российскую и мировую экономику.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».