Top.Mail.Ru
Квартирный вопрос: брать ипотеку или подождать? | Ямал-Медиа
0°C
Салехард
05 февраля 2022, 04:14

Квартирный вопрос: брать ипотеку или подождать?

Рост цен на жилье и ипотечных процентных ставок может подтолкнуть кого-то к скорейшей покупке недвижимости в кредит. Но в первую очередь стоит оценить перспективы и выгоды такого решения.

Ставки по жилищным кредитам в российских банках ползут вверх. Ситуация закономерна. Они двигаются вслед за ключевой ставкой Центробанка, которая за прошлый год выросла вдвое — с 4,25 до 8,5%. С 1 февраля до 10,3% годовых поднял ставки Сбер, на долю которого приходится каждая вторая выданная ипотека в стране.

Выскажу свое мнение о том, стоит ли сейчас покупать жилье в кредит. Если вкратце, на мой взгляд, развилка такая:

  • Если давно хотели купить квартиру и подходите под условия льготных госпрограмм — берите!
  • Если не подходите — подождите!

А теперь — подробности и разъяснения.

Фото: Shutterstock
Фото: Shutterstock

Льготная ипотека

Сейчас действуют две программы. Льготная ипотека на новостройки и семейная ипотека с господдержкой. По первой можно взять взаймы до 3 млн рублей под 7% годовых (не выше), а по второй — до 6 млн рублей под 6% годовых (или даже ниже). Разницу между льготной и рыночной ставками банкам компенсирует государство. Превышать этот потолок они не имеют права, а вот немного снижать — пожалуйста.

Общее в обеих программах — ипотеку можно взять только на строящееся или готовое жилье. То есть, чтобы иметь право на льготу, квартиру нужно приобретать у юрлица: вы должны быть первым покупателем, вторичка не подходит. При этом первая программа действует до 1 июля 2022 года, а вторая — до 31 декабря 2023-го.

Если ни под одну из этих программ вы не подходите, лучше подождать. Сейчас объясню, почему.

Аренда стала выгоднее

В последние два года цены на квартиры в России выросли в среднем на 50%. Где-то больше, где-то меньше. Салехард — не исключение. Потенциал дальнейшего роста не очень большой. Двузначные ставки по стандартной ипотеке его ограничивают. Платеж становится неподъемным. При этом стоимость аренды хоть и выросла, но не в полтора раза.

К примеру, если покупать квартиру для сдачи в аренду, она будет приносить всего 3–4% годовых. А с учетом того, что одна из льготных программ в ближайшие месяцы перестанет действовать, спрос на квартиры снизится и рост стоимости, скорее всего, прекратится. С другой стороны, ставки по вкладам приближаются к 9–10% годовых.

Отсюда вывод: если своим жильем вы еще не обзавелись, продолжайте арендовать и копить на будущий первоначальный взнос. Так, скорее всего, будет выгоднее. Если вы хотели купить квартиру для инвестиций, сценарий тот же. В ближайший год банковские ставки по ипотеке (и по вкладам) с большой долей вероятности будут высокими, а цены на недвижимость будут либо стоять на месте, либо чуть снизятся. Даже в Москве эксперты прогнозируют стагнацию на рынке.

Вывод: если не подходите под льготные программы, решать жилищный вопрос лучше минимум через год-два, когда ставки по ипотеке начнут снижаться. Оставшееся время используйте с пользой — копите деньги на первоначальный взнос. Чем он будет больше, тем будет проще потом.

Фото: Shutterstock
Фото: Shutterstock

Калькулятор

В каждом случае нужно самостоятельно решать, что вам выгоднее — влезать в ипотеку или арендовать недвижимость. Вот простое правило, которое может вам помочь в принятии решения.

Ипотека выгоднее, если размер процентов, которые вы платите банку, такой же или меньше, чем арендный платеж. Тело долга не в счет, потому что эти деньги идут в оплату стоимости квартиры.

Такой расчет обосновывается тем, что арендный платеж со временем будет расти, а ипотечный — нет. Это будет особенно заметно лет через 5–10. А ипотеку при этом можно растянуть на более длительный срок — 20–30 лет. И все это время платить одну и ту же сумму.

При этом идея «арендовать и копить» подходит только на этапе накопления первоначального взноса. Полностью собрать деньги на квартиру так вряд ли реально. Во-первых, потому что мало у кого есть такая самодисциплина. Во-вторых, цены за короткий срок могут резко взлететь (как это случилось в предыдущие два года). Тогда будет очень обидно.

Вот хороший онлайн-калькулятор для самостоятельных расчетов

Пошаговая инструкция

Сейчас все бегают марафоны, это становится популярным. Но все понимают, что взять и пробежать 42,2 км невозможно. Можно попытаться, конечно, но вряд ли вы получите от этого мучения удовольствие. К подобному мероприятию лучше готовиться, причем серьезно и долго — хотя бы полгода. Ипотека — та же самая история. Если подобрать правильную программу «тренировок», все получится.

Фото: Shutterstock
Фото: Shutterstock

Вот список упражнений:

1. Качаем накопительные мышцы

Каждый месяц откладываем определенную сумму на депозит в банке. Правило должно быть незыблемым. Пришла зарплата — тут же отложили. Так и на первоначальный взнос соберете, и привычку сформируете.

2. Разминаемся, изучаем окрестности

«Бегаем» по разным маршрутам. Смотрим, какие есть предложения на рынке, изучаем нюансы. Разбираемся в себе. Какие характеристики вам важнее — парк, хорошая школа или возможность ходить пешком на работу? Покупка жилья — инвестиция надолго. Лучше предусмотреть как можно больше важных именно для вас нюансов.

3. Регистрируемся на забег

Подаем документы в несколько банков. Ищем тот, который предложит лучшие условия. Сравниваем либо по полной стоимости кредита (она включает в себя и страховые выплаты), либо по размеру ежемесячного платежа (при прочих равных — общей сумме, сроке и т. д.).

4. Начинаем бежать

Не загоняем себя в жесткие рамки. Берем ипотеку на максимальный срок. Тем самым снижаем ежемесячный платеж и оставляем себе возможность для маневра. Захотели — отправили часть денег в досрочное погашение. Не захотели — платите стандартный платеж. Многие делают ошибку: берут ипотеку на минимальный срок, чтобы стимулировать себя отдать ее быстрее. Так поступать не всегда правильно. Если задать слишком высокий темп, до конца маршрута можно и не добежать. Экономим силы.

5. Делаем питательную заначку

Другими словами, оставляем резервный фонд: хотя бы 3–4 месячных расхода семьи (с учетом ипотечного платежа). Это «жирок», который позволит пережить трудные времена или просто передохнуть. Например, в случае потери работы, болезни или других неприятных форс-мажоров. Когда долго бежишь, нужна подпитка. А иногда — даже небольшой отдых.

6. Финишируем

Прибежали, ленточку порвали. Квартира — у вас в собственности. А теперь регистрируемся на следующий забег — за двушкой или трешкой. Тем более что первоначальный взнос в виде первой квартиры и навык бежать уже есть.

Читайте нас в

Загрузка...