Мелочь, а неприятно: россиянам отказывают в выдаче кредитов из-за покупок в рассрочку
Эксперты объяснили, почему банки отказывают в кредитах из-за покупок в рассрочку
Зачастую клиентам оформляют микрозаймы, проценты по которым платят продавцы. Для некоторых банков наличие в кредитной истории такой рассрочки снижает привлекательность заемщика. Рискованно выдавать миллионы рублей тому, кто не в состоянии заплатить за покупку несколько тысяч, тем более если он еще и допускает просрочки. В ситуации разбирались «Известия».
Влияет ли рассрочка на одобрение заявки по ипотеке
Если человек приобретает какие-то товары, билеты или обучение на тех же онлайн-курсах, ему могут отказать в одобрении ипотеки. Некоторые участники рынка проводят ее через микрофинансовые организации. Также возможно оформление потребкредита. ЦБ контролирует эти виды финуслуг. Однако сказать то же самое о новом виде — BNPL-сервисах — пока нельзя. Регулятор выступает за то, чтобы сделать его условия максимально прозрачными.
В последнее время все чаще из-за таких небольших займов у россиян возникают трудности с оформлением ипотеки, рассказала издательству представитель Российской гильдии риелторов (РГР) Юлия Максимович.
Покупки в рассрочку могут привести к тому, что в будущем заемщику не одобрят крупный заем вроде ипотеки или автокредита, подтверждает финансовый эксперт Алексей Кричевский.
О снижении кредитного рейтинга и проблемах с получением ипотеки после оформления рассрочки сообщают пользователи форума «Банки.ру». К примеру, рассрочка на Ozon де-юре предоставляется дочерней микрокредитной компанией «Озон Кредит», пояснил директор по риск-методологии и дата-аналитике Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Филиппов.
Рассрочка, которую обычно предлагают покупателям в большинстве торговых точек, — это краткосрочный потребительский кредит или заем, говорит глава направления экспертной аналитики «Банки.ру» Инна Солдатенкова. Покупая товар, человек подписывает договор с банком или МФО, где фиксируются ставка ссуды, ее сумма и периодичность платежей.
«В отличие от классического кредитования, оплату процентов берет на себя продавец. Это делается для привлечения покупательского спроса», — отметила Инна Солдатенкова.
Через МФО как правило оформляется рассрочка на небольшие суммы, а более дорогие товары проходят через банковские POS-кредиты. Однако не всегда оплата товара по частям — это рассрочка. Так, BNPL-сервисы — это не кредитные продукты, и информация о них не отражается в кредитной истории клиентов, ответили «Известиям» в пресс-службе «Яндекс Банка».
При этом у разных участников рынка ситуация может варьироваться. Так, рассрочка в «Яндекс Практикуме» — беспроцентная, а в Skillbox — оформляется через кредит.
Почему банки связывают рассрочки с рисками
По мнению независимого эксперта Федора Сидорова, банки считают, что заемщик, который прибегает к микрозаймам, испытывает финансовые трудности.
Это вызывает у банков вопросы относительно платежеспособности клиентов, которые оплачивают по частям небольшие покупки на маркетплейсах.
Для некоторых финансовых организаций принципиально важно отсутствие микрозаймов в кредитной истории, отметил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. В 2024 году условия оформления ипотечных и потребительских кредитов ужесточили, на это в том числе повлияло введение ЦБ лимитов на выдачу ссуд заемщикам с долговой нагрузкой более 80%.
В отношении клиентов, которые часто обращаются за микрозаймами, применяют более жесткие процедуры оценки кредитоспособности, и им действительно сложнее получить ссуды, заявил Николай Филиппов из ОКБ.
Наличие микрозайма не заблокирует возможность выдачи кредита на 100%, но это будет учитываться при рассмотрении заявки.
При анализе кредитной истории заемщика банки даже не видят, рассрочки это были или нет. Они оценивают их как потребительские кредиты или микрозаймы, добавил Владимир Чернов из Freedom Finance Global.
Иногда рассрочка бывает незначительной, поэтому заемщики забывают о ней и пропускают регулярные платежи. А просрочка в любом случае станет серьезным препятствием при оформлении ипотеки, предупредил независимый эксперт Федор Сидоров.
Как в дальнейшем рассрочка скажется на оформлении ипотеки
Финансисты понимают, что товары, билеты или обучение в рассрочку чаще всего оформляют как микрозаем. При рассмотрении заявки на ипотеку будет учитываться их количество, периодичность и ставка, уверена Юлия Максимович из РГР.
Сейчас ОКБ не учитывает получение микрозаймов при расчете кредитных рейтингов. Скоринг-системы каждого банка оценивают заемщиков по собственным алгоритмам.
В условиях высоких ставок на кредитном рынке банки борются за качественных заемщиков, говорит Инна Солдатенкова из «Банки.ру». Если клиент проходит по основным параметрам, на микрозаймы в кредитной истории могут закрыть глаза при условии, что у него нет просрочек по платежам.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».