Минус на карте, плюс на депозите: как раскрутить «кредитную карусель» и избежать банкротства
Эксперты высказались по поводу заработка с кредитками и депозитами
Кредитная карта дает пользователю возможность расплачиваться средствами, которые человек берет взаймы у банка. Обычно ею пользуются для непредвиденных нужд. При этом многие банки предоставляют владельцам таких карт льготный период, он может быть разным по продолжительности: от месяца до года. В это время не начисляются проценты. Хитрая уловка заключается в том, чтобы использовать так называемый «грейс-период» для оплаты текущих расходов, а доходы — отправлять на депозит, зарабатывая за счет высоких ставок. Плюсом идут предоставляемые банками кешбэки за покупки. Довольно простая на первый взгляд схема несет серьезные риски для тех, кто решает опробовать ее на практике, уверены в Центробанке.
Кредиты и долги: две стороны одной медали
В первом квартале 2024 года россияне оформили потребительских кредитов на 2,8 трлн рублей. В их структуре 50% — это кредитные карты. В конце прошлого года этот показатель не превышал 46%, следует из июньского отчета Банка России о состоянии банковского сектора. Ставки по кредиткам всегда были выше, поэтому они менее чувствительны к изменению рыночных ставок. «Кроме того, наличие у кредитных карт грейс-периода может повышать мотивацию заемщиков использовать их для оплаты текущих расходов вместо сбережений с учетом высоких ставок по депозитам», — предупреждал в начале лета регулятор.
Владелец относительно небольшого телеграм-канала Сергей с аудиторией в 4,5 тысячи подписчиков в течение девяти месяцев рассказывает о своем эксперименте заработка на кредитках. По его словам, за все время с помощью заемных средств он получил 50 тысяч рублей. Кредитный лимит по нескольким картам перевалил за миллион.
«У всех карт разные беспроцентные периоды. Важно не упустить момент возврата заемных денег. Для этого использую напоминалки в календаре», — делится опытом блогер, добавляя: если ставки сильно упадут, а сумма дохода уменьшится — эксперимент придется прекратить.
Действительно, сейчас банки активно привлекают клиентов обещанием очень высокого дохода по вкладам. Летом щедрость некоторых организаций достигла 20–21% годовых. Фактически вкладчики могут получить реальную доходность (за вычетом инфляции) в 11–12%.
У роста числа потребительских займов есть еще одна сторона — это увеличение задолженности по кредитам. Тенденцию подтвердили в Национальном бюро кредитных историй. По данным НБКИ, с января по июль задолженность по кредитным картам увеличилась на 20,4%, а по так называемым кредитам наличными — на 11,5%, пишут «Известия».
Риск на грани финансового фола
Блогер Вероника Чурсина в своем дзен-канале проанализировала информацию о просрочках и пришла к выводу, что привлекательная на первый взгляд «кредитная карусель» лично с ней может сыграть злую шутку. «Да, с финансовой дисциплиной у меня все хорошо. Но! Помнить про сроки по каждой карте, помнить про минимальные платежи, которые почти всегда предусматривает пользование кредитной картой. Отслеживать, не изменились ли условия. Для меня это вот прямо too much», — поделилась блогер.
О каких главных рисках для потребителей, решивших платить с кредитки, а доход отправлять на депозит, говорит Центробанк? Во-первых, пользователи могут неправильно понять условия грейс-периода, во-вторых — забыть о том, что нужно вовремя погасить задолженность и «попасть» на проценты. Условия льготного периода не всегда прозрачны и понятны. К примеру, у одного из банков есть предложение с грейс-периодом в год, однако действует он только в первый месяц, а со следующего начинает резко сокращаться. У другого банка без процентов можно оплатить только покупки у партнеров. Встречается условие траты определенной суммы в месяц, чтобы льготный период был максимальным. Именно так хитрый план дает сбои.
Кому на самом деле выгодны кредиты с льготным периодом оплаты
Заработать на высоких ставках вклада и одновременно — на низких процентах кредитного продукта в принципе можно, говорит доцент кафедры экономической политики и экономических измерений Института экономики и финансов Государственного университета управления Максим Чирков. Только использовать подобную схему нужно очень осторожно: риски велики, а иногда они полностью перекрывают возможность заработка. Главная опасность для участника такой схемы — как раз в недооценке собственных рисков.
«Если вы берете кредит по той или иной кредитной или даже льготной кредитной программе, в некоторых случаях вас могут из нее исключить, и соответственно эта схема будет генерировать убытки, а не прибыли. В условиях сверхвысоких кредитных ставок многие банки в кредитных продуктах с низкими, сверхнизкими и даже иногда с нулевыми ставками закладывают достаточно серьезные проценты комиссии, иногда не очень явно видные, для того, чтобы побольше заработать на клиентах. Формально посчитать разницу в процентах по кредитным продуктам не всегда возможно».
Максим Чирков
доцент кафедры экономической политики и экономических измерений Института экономики и финансов ГУУ
Кредитные продукты с грейс-периодом выгодны, потому что они приносят дополнительный доход, но не гражданам, а самим кредитным организациям. Существует определенный процент клиентов, которые выходят за сроки и в итоге платят больше. Банки зарабатывают и на различных комиссиях. «В банках сидят аналитики, которые все эти вещи очень хорошо просчитывают», — подытожил эксперт.
Используя привлекательный для многих лайфхак применения кредиток и вкладов, нужно помнить, что попытка извлечь выгоду может обернуться проигрышем по финансам, предупреждает независимый аналитик по вопросам экономики, основатель телеграм-канала Angry Bonds Дмитрий Адамидов.
«Все эти истории с попыткой обыграть банк заканчиваются так же, как попытки обыграть казино — ничем хорошим. Я бы советовал свои траты планировать более разумно и просто не влезать в кредиты по возможности. Если вы посчитаете в итоге, то окажется, что это гораздо выгодней, чем пытаться заработать деньги на процентном арбитраже и прочее».
Дмитрий Адамидов
независимый аналитик по вопросам экономики, основатель телеграм-канала Angry Bonds
Пока банки активно выдают кредитные карты новым клиентам, регулятор ищет способ борьбы с возросшей долговой нагрузкой. В Центробанке считают важным, чтобы условия кредитования были прозрачны. К примеру, банки сейчас обязаны показывать реальную стоимость кредита, причем в максимально затратном варианте. Это позволит людям лучше понять, как дорого им может обойтись заем, а значит — более внимательно прогнозировать свои траты.
Ранее мы писали, почему россиянам оказались практически недоступны кредитные каникулы. С начала 2024 года банки отклонили 90% заявок.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».