Отложенное бремя: кому и в чем помогут кредитные каникулы
Какие возможности предоставят предпринимателям
С октября 2025 года предпринимателям, которые взяли кредиты по программам льготного кредитования, смогут получить отсрочку платежей до шести месяцев по каждому кредиту, но не чаще одного раза в пять лет. Оформить кредитные каникулы также имеют право предприятия любой отрасли, «если им требуется передышка в обслуживании кредита вне зависимости от того, снизилась их выручка или нет», пояснили в ЦБ. Поправки в закон «О потребительском кредите (займе)» разработал Минфин еще в прошлом году.
Кредитные каникулы одобрят, если размер кредита или займа не превышает:
- 10 миллионов рублей для самозанятых;
- 60 миллионов рублей для микропредприятий;
- 400 миллионов рублей для малых предприятий;
- 1 млрд рублей для средних предприятий.
Во время льготного периода проценты по кредиту будут начисляться по ставке, указанной в договоре, и ежемесячно капитализироваться. Эти кредитные каникулы доступны предпринимателям, которые заключили договоры до вступления закона в силу, но не ранее 1 марта 2024 года.
Преимущества и минусы кредитных каникул
Закон дает заемщикам возможность избежать риска банкротства при неблагоприятных экономических обстоятельствах, не портя их кредитную репутацию, отметил в беседе с «Известиями» генеральный директор Корпорации МСП Александр Исаевич. Временная приостановка выплат поможет предпринимателям восстановить устойчивость, вернуться к нормальной работе и сократить уровень просроченной задолженности. Кроме того, кредитные каникулы позволят снизить кредитную нагрузку и избежать штрафов.
Корпорация МСП уже согласовала увеличение срока «зонтичных» поручительств, предоставленных банкам по кредитным договорам при изменении их условий. К тому же Центробанк рекомендовал финансовым организациям предоставлять предпринимателям реструктуризацию в рамках собственных банковских программ.
По данным Банка России на начало августа 2025 года, объем просроченной задолженности в кредитах для малого и среднего бизнеса остается на минимальных за всю историю значениях. Он равен 6,5–7%, рассказал «Известиям» управляющий директор рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин. По его мнению, идет постепенный рост с достаточно низких значений прошлых лет, но он пока не является признаком системного кризиса. Но не стоит рассчитывать в ближайшем будущем на масштабные меры поддержки, которые действовали во время пандемии, считает он
«Мера носит превентивный и точечный характер. Однако возможно, что появятся новые целевые программы. Они будут зависеть от развития макроэкономической ситуации и могут быть нацелены на тех, кто оформил ипотеку, и на представителей наиболее пострадавших секторов экономики, например, таких как логистика и туризм, а также на заемщиков с проблемными потребительскими кредитами», — говорит Сергей Гришунин.
Управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов считает, что результативность кредитных каникул не слишком велика. Он пояснил «Известиям», что предприниматели малого и среднего бизнеса, а также самозанятые, оформившие кредитные каникулы, могут столкнуться с определенными условиями и ограничениями.
В течение всего льготного времени начисление процентов продолжится в стандартном режиме, они суммируются с основным долгом, заемщику все равно придется их погасить. Общая долговая нагрузка в течение льготного периода снижаться не будет, как могла бы снижаться, если бы тело долга продолжало амортизироваться по графику, а начисленные проценты продолжали регулярно выплачиваться. В исключительных случаях новая мера спасет от дефолта предпринимателей, которые испытывают краткосрочный кассовый разрыв или столкнулись с отсрочкой оплаты своих товаров и услуг. Однако таких заемщиков кредиторы и так, скорее всего, не стали бы банкротить, говорит Беликов.
Эксперт уверен, что урегулирование задолженности возможно через внутренние программы реструктуризации банков. Это возможно лишь тогда, когда у клиента прогнозируется доход, позволяющий исполнять свои обязательства.
«Риск «отложенной просрочки» появляется, когда каникулы превращают в ширму для хронических проблем. Но сам механизм — дисциплинирующий: применяется точечно, на ограниченный срок, обязательства не исчезают. В увязке с факторингом, ускоренными расчетами в госконтуре и гарантийной поддержкой каникулы работают как управляемый мост между поставкой и оплатой и как правило снижают будущие просрочки, а не накапливают их», — рассказал «Известиям» доцент кафедры экономики и финансов общественного сектора РАНХиГС Даниил Гоненко.
По его словам, скорее всего, произойдет корректировка условий, а не широкие послабления для всех категорий заемщиков. Он отмечает, что лучше усиливать поддержку точечно, в первую очередь для наиболее уязвимых звеньев, таких как подрядчики инфраструктурных проектов и экспортно-ориентированные компании малого и среднего бизнеса. «Приоритет стоит отдать среднему бизнесу, поскольку именно он масштабирует технологии и поставки для крупных государственных заказчиков. Будет работать связка: каникулы, спросовые контракты, быстрые оплаты и гарантийные инструменты. Так кредитные каникулы спасут обороты, не разрывая инвестиционные циклы», — отметил эксперт.
Ипотечные каникулы
Однако физические лица, особенно заемщики, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, рискуют потерять жилье, купленное в ипотеку, если не смогут своевременно вносить платежи.
В таких случаях должникам стоит рассмотреть реструктуризацию кредита, рассказала «Комсомольской правде» аналитик Эряния Бочкина. От отметила, что такой механизм поможет уменьшить ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредита.
Кроме того, у человека все же есть возможность оформить ипотечные каникулы, которые позволяют временно приостановить выплаты, если он оказался в трудной ситуации, например потерял работу, заболел или лишился имущества из-за чрезвычайной ситуации. При этом следует помнить, что долг за время каникул не исчезает, и его все равно придется выплачивать.
При оформлении кредита заемщики могут отказаться от страхового полиса, но это обернется повышением процентной ставки, заявил «КП» руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. Он добавил, что страховка снижает риски банка, связанные с неплатежами. Когда полис отсутствует, банк компенсирует риск повышенной ставкой. Но некоторые страховые продукты, которые навязывают заемщикам как обязательные, фактически не влияют на условия кредита. Поэтому от страховок можно отказаться без последствий.
Ранее мы писали о том, что представляют из себя кредитные каникулы для семей с детьми и кто имеет на них право.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».