Пять главных финансовых привычек. Что делать с деньгами в любые времена
«У меня никогда нет денег», «в долгах как в шелках», «дотянуть бы до зарплаты»... Честно скажу, мне всегда было странно такое слышать. Наверное, так же странно, как какому-нибудь йогу — слушать рассказы про одышку, ожирение и высокое давление. Финансовая грамотность — как здоровый образ жизни. Соблюдаешь базовые принципы и чувствуешь себя прекрасно. Да, это не избавит от проблем со здоровьем полностью, особенно в кризис, но точно уменьшит их на порядок.
Привычка № 1. Тратить меньше, чем зарабатываешь
Это, наверное, базовый принцип. Без него никуда. Если тратить все подчистую, да еще и залезать в кредит, любой форс-мажор может выбить из колеи. Суть в том, чтобы ограничить именно текущие траты. И при этом оставить деньги на крупные покупки и на будущие непредвиденные расходы, которых не избежать.
Простой пример — покупка машины или квартиры. Рано или поздно большинство из нас покупают эти вещи. Если откладывать деньги заранее, их можно купить без кредита. Или взять кредит, но очень небольшой, который получится быстро отдать.
Минимальная доля постоянной заначки, которую рекомендуют финансовые советники, — 10%. Это тот уровень, который сильно не повлияет на качество жизни, но при этом будет приближать вас к какой-то финансовой цели. Мой целевой показатель долгое время составлял 50%. Половину доходов я тратил, а половину откладывал на будущее.
Если есть трудности с самодисциплиной, можно настроить автоматическое накопление. В некоторых банках такая функция уже действует. Работает она так: каждый раз при поступлении зарплаты или других доходов часть из них сразу же уходит на вклад или накопительный счет. Оттуда их снять сложнее, чем с карты.
Привычка № 2. Пусть деньги работают. Всегда
Просто так откладывать деньги и хранить их дома нет смысла. Свободные средства должны работать, чтобы хотя бы покрывать уровень инфляции. Иначе получится два шага вперед и один назад. Этот принцип действует и во время кризиса. Точнее, в это время он даже более актуален.
Вспомните начало марта этого года. Некоторые бросились снимать деньги с банковских счетов, опасаясь заморозки вкладов, и до сих пор держат их дома. В итоге потеряли 20% годовых, которые могли бы заработать на трехмесячных вкладах в банках. Цены выросли, а наличные сбережения частично обесценились.
Еще больше потеряли те, кто на пике паники покупал бытовую технику в буквальном смысле втридорога. Сейчас цены на нее из-за укрепления рубля снизились. Докризисные значения, конечно, не вернулись. Но и рост относительно их получился небольшой.
Суть в том, что любые свободные деньги должны приносить новые деньги. Или хотя бы не отнимать их. К примеру, если это квартира, доставшаяся по наследству, сдавайте ее или продайте и разместите вырученные средства в другие активы.
Привычка № 3. Диверсифицировать активы
Этот термин чаще всего объясняют словами «не кладите яйца в одну корзину». И он написан слезами тех, кто потерял все сбережения в каких-нибудь финансовых пирамидах или в одной всем известной советской кассе. Личный капитал во все времена должен состоять из разных активов. Это снижает риски одномоментной потери всех денег.
Финансовые инструменты могут быть разными. Начиная от самого консервативного банковского вклада в рублях и заначки в наличных долларах и евро, продолжая инвестициями в фондовый рынок и недвижимость и заканчивая антиквариатом и криптовалютой. Что именно принесет вам прибыль, а что — убыток, предсказать заранее не получится. Поэтому деньги и стоит размещать в разных активах.
Диверсификация предполагает определенный баланс финансовых инструментов. Она будет бессмысленной, если 95% свободных средств вы будете держать в какой-нибудь криптовалюте, а остальные поровну распределите между традиционными рублями, долларами и евро. Риски в этом случае останутся высокими.
Привычка № 4. Не жить в долг
В принципе, если вы уже закрепили первые три привычки, соблюдать четвертую будет проще простого. У вас всегда будут деньги, чтобы купить что-то важное. Для этого нужно будет лишь снять деньги с накопительного счета или распродать часть инвестиционного портфеля.
При этом бояться кредитов как огня тоже не стоит. Любой долг, особенно дешевый, можно воспринимать как финансовый рычаг. Возьмем, к примеру, ипотеку. В большинстве случаев выгоднее накопить деньги на первоначальный взнос и купить квартиру в кредит, чем ждать, пока соберется вся нужная сумма. За это время по закону подлости происходит резкий скачок цен на недвижимость. Кроме того, с помощью кредита можно взять более комфортное жилье. А если у вас есть привычка откладывать каждый месяц 20% от зарплаты, соизмеримый платеж по ипотеке не станет для вас обузой.
Привычка № 5. Стремиться к большему
Звучит как банальный лозунг «успешных» инфобизнесменов и прочих коучей. Но в этом принципе есть здравое зерно. Взять хотя бы инфляцию. Она потихоньку съедает ваши доходы. В итоге, чтобы откладывать тот же объем денег, нужно либо больше зарабатывать, либо меньше тратить.
Кроме того, о чем наверняка успел подумать читатель, невозможно соблюдать первые четыре принципа, если получать минимальную зарплату и довольствоваться ею. Сколько ни откладывай с 20 тысяч рублей, много накопить все равно не получится.
Вместо итога
Как и в здоровом образе жизни, в планировании личных финансов нужно руководствоваться здравым смыслом. Наверное, можно есть только брокколи и куриную грудку, но вряд ли вы сможете получать от такой жизни удовольствие. Можно много лет откладывать по 90% от доходов, отказывая себе буквально во всем. Но так можно и в Плюшкина превратиться. К примеру, лично я в последний год снизил долю накоплений с 50% до 20—30%. И жить стало веселее.