Страховка от мошенников: поможет ли она сохранить деньги в банке
Объем незаконных операций только за первое полугодие 2023 года в Центробанке оценивают в 8 млрд рублей. Пострадали сотни тысяч человек. При этом банки возвращают клиентам чуть больше 5% от этой суммы, то есть риски лишиться денег с концами высоки. Но поможет ли их вернуть страховка? Давайте это выясним.
Технические и психологические способы обмана
Итак, стоимость страховки — от 100 до 200 рублей в месяц. Деньги не очень большие. За эту сумму банк защищает карту и счет от нескольких мошеннических действий:
- от фишинга (если вы перешли на сайт-клон банка или какого-нибудь маркетплейса и там оставили данные своей карты);
- от скимминга (когда электронные данные с вашей карты скопировали при ее использовании, сделали ее муляж и обналичили деньги);
- от несанкционированного доступа к мобильному или интернет-банку (например, в случае, если хакеры взломали ваш компьютер или установили вредоносную программу на телефон);
- от повреждения и утраты карты (если вы сломали ее, потеряли или у вас ее украли);
- от грабежа (когда вас обокрали прямо возле банкомата или по дороге от него в течение двух часов).
С одной стороны, вроде бы нормальный перечень рисков. Но если задуматься, то вероятность наступления этих событий минимальна. К примеру, тот же скимминг вообще ушел в прошлое. Он использует магнитную ленту, а сейчас почти все карты оснащены чипами. Да и банкоматы уже современные, со специальными устройствами, которые делают скимминг невозможным. Например, когда вы просто прикладываете карту к считывателю, а не вставляете в прорезь в терминале.
Другими словами, все это технические способы, с помощью которых мошенники могут украсть ваши деньги. В то время как чаще всего они пользуются психологическими методами.
Самые большие «чеки» на рынке мошенничества — преступления с использованием социальной инженерии. Человека просто убеждают отдать деньги, а все действия в том же онлайн- или мобильном банке совершает он сам. И здесь страховка помочь уже ничем не может. В договоре обычно стоит пункт о том, что клиент не вправе передавать третьим лицам пин-код, цифры на оборотной стороне карты и пароль, приходящий в СМС. А если передал — значит, сам виноват, возмещение в этом случае не полагается.
Социальную инженерию в список рисков не включили
Большая проблема в том, что банки активно навязывают эти страховки, обещая клиентам, что их деньги окажутся в сохранности. К примеру, чаще всего таким образом этот продукт «впаривают» пенсионерам. Ведь они больше других боятся потерять свои небольшие накопления. В большинстве случаев выходит, что человек покупает страховку и думает, что защищен со всех сторон. А потом оказывается, что это не так.
В Центробанке решили немного упорядочить этот процесс и прописать минимальные условия для подобных страховок. Во-первых, теперь регламентированы случаи, когда банк точно должен вернуть деньги клиенту: раньше некоторые из них защищали только от повреждения или утери карты. Во-вторых, определен лимит страховой выплаты в 100 тысяч рублей. В этих пределах страховщик возместит потери клиента в полном объеме. Ранее у некоторых банков в максимальных выплатах стояли мизерные суммы — по 30–50 тысяч рублей. При таких лимитах смысла в страховке не было вовсе.
Тем не менее, как говорят эксперты, кардинально вряд ли что-то изменится. Социальная инженерия в перечень рисков по-прежнему не включена, и вряд ли страховщики сами захотят защищать такой риск. Ведь страхуют они вас не для того, чтобы защитить, а для того, чтобы заработать на этом. Тем более что в этом случае ушлые мошенники получат возможность обманывать уже не клиентов, а самих банкиров. Например, симулируя разговор или переписку с жертвой.
Осмотрительность — лучшая страховка
В целом страховки — это нормальная история. Не все риски мы можем контролировать, и от некоторых желательно защититься, чтобы не возмещать убытки из собственного кармана. Залив квартиры соседями, пожар на даче, авария на дороге — это то, что может случиться без малейшего нашего участия и обернуться огромными расходами.
А вот страховка карты или счета — это примерно то же самое, что и страховка кредита наличными. Да, стоимость полиса небольшая, но и сумма, которая защищена, мизерная — несколько сотен тысяч рублей в лучшем случае. Для сравнения, жертвы социальной инженерии зачастую лишаются миллионов. И тут уже никакая страховка не поможет.
Нужно быть осмотрительными. Не верить звонкам с незнакомых номеров, не переходить по подозрительным ссылкам. Не называть пин-код и пароли из СМС. Не передавать другим людям конфиденциальные данные, даже если они представляются «следователями» и «оперуполномоченными». И хранить деньги в разных банках и на разных счетах — на всякий случай.
Очень важный момент: берегите смартфон от чужих рук и взглядов. Установите сложный пароль для входа и Face ID. Ведь если в руках мошенников окажется ваш телефон и они смогут его разблокировать, то распорядиться всеми вашими деньгами будет делом нескольких минут.
Что делать, если деньги все же украли
Если кража или обман произошли, то алгоритм простой. В порядке очередности: звонок в банк, обращение в полицию, сбор подтверждающих документов и попытка доказать, что потеря денег произошла не по вашей вине. Но лучше до этого не доводить. Потому что вероятность вернуть средства — всего 5–6%.