Тридцать три уловки банка. Как низкие ставки в рекламе превращаются в высокие в кредитном договоре
Кредиты дорожают. Это было ожидаемо после повышения ключевой ставки ЦБ, но все равно неприятно. Взять деньги в долг теперь можно в среднем под 20% годовых. Речь, конечно, о беззалоговых кредитах, которые сейчас, как правило, выдают онлайн — без каких-либо лишних подтверждений. При этом банки зачастую рекламируют супернизкие ставки — от 4% годовых. Что это такое, можно ли доверять подобным маркетинговым уловкам? Давайте в этом разберемся.
Иллюзия выбора
Креативные отделы в банках свой хлеб едят не зря. Требования ЦБ довольно жесткие: и полную стоимость кредита в договорах надо указывать, и скрытые комиссии вводить нельзя. Но банки все равно умудряются придумать что-нибудь эдакое, чтобы и клиентов привлечь, и прибыль свою получить, и юридически все сделать чисто.
Есть несколько схем. Во-первых, крайне расплывчатый предлог «от». Если в рекламе вам предлагают кредит «от 5% годовых», это не значит, что деньги вам дадут именно по этой ставке. Скорее всего, она будет выше. Но если уже начали оформлять кредит, сложно отказаться. Ведь в большинстве случаев многие в конечном итоге смотрят не на процент, а на ежемесячный платеж.
Вторая схема — страховка. Этот метод банки применяют уже несколько лет. Его суть в том, что вам действительно обещают низкую ставку. Допустим, под те же 4% годовых, но лишь в том случае, если вы оформите страхование жизни. Если не оформите, тогда кредит выдадут лишь под 20% годовых. Но и сэкономить при оформлении страховки тоже не получится. Полная стоимость кредита с учетом оплаты полиса составит те же 20% годовых.
Формально у заемщика действительно получается некая свобода выбора. Хочешь — бери со страховкой, хочешь — без нее. Но, по сути, в этом случае потребителя вынуждают купить полис. Мол, если нет разницы, то лучше взять кредит с дополнительной защитой. А банк и в том, и в другом случае получит свои деньги. Потому что страховая компания у него своя, аффилированная.
Проценты — вперед
Еще одна довольно частая схема — низкая ставка на первый месяц. То есть в первый платеж с вас действительно возьмут маленький процент. Но уже со второго месяца ставка станет рыночной. Да, получится небольшая скидка. Это тоже приятно. Но ощущение того, что попался на маркетинговую уловку, все равно остается.
И наконец, самая хитрая схема, которую я нашел. Это выдача кредита под низкий процент, но с единовременным платежом в самом начале. Очень похоже на нулевую ипотеку, которая активно продвигалась в прошлом году. Квартиры тогда продавали действительно под 0,1% годовых, но цена недвижимости получалась с надбавкой.
В случае с кредитом наличными надо сразу заплатить комиссию за выдачу в размере 11%. По сути, это проценты, которые заемщик возвращает сразу, платит их вперед. В этом случае процент по займу действительно получается низкий. Но при этом есть еще несколько ограничений. Во-первых, есть обязательство не гасить кредит досрочно в течение первого года. Во-вторых, весь срок кредита нужно платить банку не 4%, а 20% годовых — и при этом не допустить ни одной просрочки. В-третьих, нужно активно пользоваться картой банка: совершать не меньше определенного числа транзакций, а также набрать определенный объем трат за месяц.
И только в этом случае после окончательного расчета с кредитором банк пересчитает кредит по ставке 4% и вернет переплату. Хотя схема настолько хитрая, а дополнительных условий так много, что не удивлюсь, если банк все равно найдет способ получить с клиента по полной рыночной ставке. И тут все легко объяснить на цифрах.
Допустим, вы видите рекламу кредита под 4% годовых. Можно легко понять, что займы по таким ставкам (без государственных льгот) физически невозможны. Судите сами: если оформить в кредит миллион рублей под 4% годовых на один год, то переплата за весь срок составит 22 тысячи рублей. Тогда проще всего взять эти деньги в долг, внести как вклад в тот же банк под 11% годовых и получить за год 110 тысяч рублей процентами. А потом отдать долг и на ровном месте заработать 50 тысяч. Вряд ли такое возможно.
Полная стоимость кредита
По сути, даже по ипотеке — самой стабильной части кредитного портфеля — банки не могут давать деньги в долг по ставке ниже ключевой. А она сейчас составляет 12% годовых. Все льготные программы субсидируются государством. То есть, выдавая ту же семейную ипотеку под 6%, недостающие 7—8% годовых банк получает от государства.
Поэтому в нынешних условиях кредиты наличными, как более рискованный продукт, не могут стоить меньше 17—18% годовых. А чтобы понять, по какой именно ставке, вы берете деньги в долг, достаточно заглянуть в договор и посмотреть на полную стоимость кредита (ПСК). Она обычно указана на первом листе — в правом верхнем углу — и включает в себя и номинальную ставку, и все остальные накрутки.
Эксперты советуют взять предварительный кредитный договор, посмотреть, что в нем написано, и выяснить у банковского менеджера, почему заявленная ставка ниже той, которая указана в документах, подсунутых на подпись.
Обращать внимание на полную стоимость кредитов нужно для того, чтобы вычислить самое выгодное предложение в разных банках. Ну а дальше — ориентироваться на собственные возможности. И здесь лучше смотреть на ежемесячный платеж. Самое главное — он должен быть комфортным. А решение взять кредит — не импульсивным, а продуманным.