В банках, под матрасом и в книгах: почему россияне любят наличные деньги
В начале апреля 2025 года был принят закон, который обязал банки проводить проверки при выдаче наличных денег через банкоматы. Это позволяет финансовым организациям вводить лимит для граждан на снятие наличных до 50 тысяч рублей в сутки. Центробанк отметил, что такая мера необходима для борьбы с мошенниками.
Закон о проверке при выдаче наличных денег через банкоматы
Федеральный закон № 41-ФЗ был принят для выявления мошенничества. Лимит по снятию наличных считается дополнением к статьям № 243-1-ФЗ и № 30-ФЗ. Они обязывают финансовые организации проверять транзакции на наличие признаков афер. Конкретные условия определения подозрительных сделок уточняет ЦБ.
Закон утверждает следующее: если деньги были сняты без согласия владельца счета или же он стал участником незаконных схем, то выдача наличных через банкомат ограничивается суммой в 50 тысяч рублей на срок до 48 часов. Отменить его можно только при обращении в поддержку и отделение банка. Сама кредитная организация уведомляет клиента о введении ограничения. По окончании двух суток лимит автоматически снимается.
Также учтена ситуация, когда клиент и его счет попадают в базу данных ЦБ и МВД России о мошеннических операциях. Тогда устанавливается лимит на снятие наличных до 100 тысяч рублей в месяц. Чтобы отменить лимит, необходимо подать заявление в банк.
Нужна ли наличка сегодня
Спрос на наличные деньги в июле оказался выше значений прошлых лет, что можно объяснять желанием населения сформировать запас наличности на фоне новостей об изменениях в законодательстве и временном отключении интернета в некоторых регионах, пишет «Интерфакс».
В комментарии по денежно-кредитным условиям ЦБ РФ говорится, что средний профицит ликвидности в июле составил 1,2 трлн рублей (в июне 1,2 трлн рублей). Рост количества наличных денег в обращении привел к оттоку 0,2 трлн рублей.
Ожидается, что потребность участников рынка в ликвидности продолжит увеличиваться по мере перехода к дефициту. Ее рост будет сопровождаться ростом спроса на денежном рынке, из-за чего ставки денежного рынка могут формироваться немного выше ключевой ставки.
Какие ограничения ввел ЦБ РФ
Кроме Центробанка потолок на снятие денег устанавливают и сами финансовые организации. Так, в «Сбербанке» максимальная планка составляет 300 тысяч рублей на сутки и один миллион рублей в месяц. У ВТБ лимит до 350 тысяч в день и два миллиона рублей в месяц. Т-банк ограничил снятие до одного миллиона за один раз, при этом суточного и месячного потолка нет. Если превысить лимиты, банк будет начислять комиссию. Она устанавливается индивидуально. Пока четких критериев ввода лимитов не установлено.
Лимит 50 тысяч рублей в сутки: для кого он
Под это ограничение с 1 сентября этого года попадут клиенты, которые стали чаще обычного снимать деньги. Банк анализирует поведение, доходы и расходы пользователя. Если человек начинает часто снимать наличные, антифрод-система банка выносит решение об ограничении счета.
Затем клиенту сообщают об установлении лимита по телефону или в мобильном приложении. Ограничение действует 48 часов с момента уведомления банком. Для его снятия потребуется обратиться в отделение банка и подтвердить свою транзакцию.
100 тысяч рублей в месяц: лимит на перевод
Такое ограничение касается лиц, попавших в реестр мошенников ЦБ, куда человека вносят при подозрении в дроппинге или мошенничестве. К критериям, по которым определяют причастность клиента к преступлениям, относятся:
- активность на счете: частые переводы между незнакомыми клиентами, транзакции с картами из самого реестра, активное получение и снятие крупных сумм;
- нетипичная активность пользователя, например, человек может снимать большие суммы денег в несвойственном для него месте;
- ошибки при вводе данных: если клиент при снятии денег несколько раз неправильно ввел пин-код или некорректно написал CVV-код при оплате покупки в интернете.
Банки имеют право передавать данные правоохранительным органам, если в действиях клиента прослеживаются мотивы преступления. Однако в реестр ЦБ можно попасть случайно, потому что некоторые операции банк классифицирует как подозрительные.
Пожилые люди и те, кто оказался в трудной жизненной ситуации, чаще становятся жертвами мошенников, отметил адвокат и партнер Novator Legal Group Александр Катков. Мошенники применяют обман и психологическое давление, из-за чего люди совершают необычные действия, которые могут привести к ограничению доступа к их средствам. Поэтому закон предусматривает определенные меры защиты: он не позволяет сразу перевести деньги, что снижает риск потери средств в случае мошенничества.
Почему вводятся ограничения
Жесткие ограничения на снятие наличных направлены на борьбу с мошенничеством. Установленный лимит помогает предотвратить передачу денег дропперам — посредникам, через которых преступники обналичивают похищенные средства. Мошенники часто используют третьих лиц для вывода денежных средств, а также создают виртуальные копии карт, чтобы снимать деньги без ведома владельцев. В ответ на эти схемы государство ужесточило законы и ввело уголовную ответственность за участие в мошеннических операциях.
Введение специального лимита на сумму снятых наличных в банкомате действует, пока клиент или его счет находится в базе данных мошенников ЦБ РФ. При отсутствии в реестре, но наличии ограничений клиенту следует обратиться в поддержку банка.
Если лимит установлен официально и банк уведомил об этом, необходимо посетить отделение банка с паспортом. При ошибочном включении в базу данных регулятора можно оспорить решение, подав заявление в банк (наиболее быстрый вариант), Банк России или суд.
После получения уведомления клиент может сразу предоставить доказательства законности операции. Если банк признает правоту клиента до истечения 48 часов, ограничение снимается досрочно. При отказе лимит автоматически прекращает действовать через двое суток. В любом случае нужную сумму можно получить, обратившись непосредственно в отделение банка.
Попадание под блокировку не означает автоматического срабатывания при каждой следующей попытке снятия. Дальнейшие операции через банкомат будут проверяться заново.
Исчезнут ли наличные деньги
Напомним, что лимит на снятие наличных до 50 тысяч рублей в сутки будет введен с 1 сентября. Эта мера будет действовать, если транзакции покажутся банку подозрительными.
«Гипотетически вроде бы все идет к тому, что оборот наличных денег становится все меньше и меньше. Возникают новые способы оплаты, безналичные, включая цифровой рубль. Но вместе с тем экономика не всегда поддается технократической логике. Законы экономики коренятся и базируются внутри, они связаны с психологией человека. А она всегда тяготеет к каким-то осязаемым вещам. Речь идет не только о рисках отключения или рисках дефолтов и невозможности прерывания каналов обращения безналичных, а еще и о психологии людей, которые считают, что все это осязаемо и более надежно», — пояснил «Ямал-Медиа» финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев.
Он отмечает, что молодежь сегодня настолько привязана к оплате через телефоны, что уже даже пластиковыми картами мало кто пользуется. Молодые люди наличными деньгами пользуются минимально. Однако это не значит, что не пользуются совсем.
С точки зрения государства и государственных расходов наличные деньги — это очень большие траты, в том числе на эмиссию и на уничтожение этих денег. У банков есть операционные расходы. Избавиться окончательно от наличных денег невозможно. Если это делать в силовом порядке, высок риск получить отрицательный эффект, потому что тогда возникнет паника и неуправляемые социальные процессы.
«Это никому не надо ни за какие деньги. Самое главное — это стабильность в обществе и доверие общества к руководству, в том числе и к финансовому блоку», — подытожил Михаил Беляев.
Ранее мы рассказали, как вернуть деньги со «спящих» счетов.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».