Веерное отключение: почему банки начали отказывать клиентам в льготном периоде по кредитке
Финансист Юлия Хайдер: банки стали иначе оценивать доходы заемщиков
Какие банки пересматривают условия лимитов по кредиткам
Россияне массово жалуются на то, что крупные банки начали обнулять лимиты по выданным кредиткам. Это также отмечают аналитики Freedom Finance Global и специалисты инвесткомпании «Риком-Траст», пишут «Известия».
Лидером по количеству жалоб стал «Ренессанс Банк», сообщается в «Народном рейтинге» информагентства «Банки.ру». Причем с обнулением лимитов столкнулись клиенты, которые никогда не допускали просрочек и всегда укладывались в льготный период. Представители банка пояснили, что финансовая организация имеет право снизить лимит в одностороннем порядке.
Об аналогичных проблемах заявили и клиенты «Почта Банка». Об обнулении кредитных карт людей предупреждали с помощью смс, предлагая оформить карту ВТБ для перевода долга. Но получить новый банковский продукт смогли не все.
Пострадали и клиенты ВТБ. Некоторым держателям кредитных карт лимиты сократили до нуля или до суммы задолженности сразу, без предварительного уведомления. Соответствующее сообщение от банка если и поступало, то уже после изменений. Это привело к тому, что многие покупки были заблокированы, а люди не смогли оплатить даже повседневные расходы. Банк отказался комментировать свои решения, пояснив, что регулярно снижает кредитные лимиты с учетом динамики пользования заемными средствами, изменения кредитной нагрузки и прочих обстоятельств.
По данным пресс-службы ВТБ, корректировка лимитов по кредитным картам — распространенная рыночная практика. Обычно ее применяют к клиентам с повышенным уровнем риска, высокой долговой нагрузкой или просроченной задолженностью.
Банки имеют право ограничивать риски по кредитным картам, к примеру, из-за роста просрочек по ранее выданным ссудам. В ЦБ же пока не видят общего роста жалоб на обнуление лимитов, заявили в пресс-службе регулятора.
Сокращать лимит по кредиткам финансовые организации начали еще в конце прошлого года, когда ЦБ запустил ограничения на кредитование клиентов с высокой долговой нагрузкой. К концу 2025-го держатели кредиток начали с этим сталкиваться все чаще. Пока нет оснований считать, что эта тенденция скоро закончится, считает руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
Однако вице-президент Ассоциации управленцев и предпринимателей Юлия Хайдер утверждает, что информация об отмене льготного периода не совсем верно трактуется. Как она пояснила «Ямал-Медиа», деятельность любого банка регулируется Центробанком, а он весь последний год предпринимает усилия для снижения кредитной нагрузки. Если у заемщика она составляет более 50%, то выдача кредитов ему будет ограничена.
«ЦБ ежеквартально публикует отчет о состоянии кредитного рынка. На конец первого полугодия 2025 года доля проблемных кредитов (тех, где есть задолженность свыше двух месяцев) составила 2,2 трлн рублей. Это значит, что 6% от суммы кредитов, выданных юридическим лицам, имеют просрочку более одного месяца. По данным за аналогичный период прошлого года эта сумма задолженности составляла 1,5 трлн рублей».
Юлия Хайдер
вице-президент Ассоциации управленцев и предпринимателей
Когда Центробанк проанализировал причины, выяснилось, что в стране большая доля необеспеченных кредитов. Многие из были взяты на пике ставок (конец 2023 — начало 2024 года). Кроме того немало людей оформляли ссуды без кредитной истории, потому что Банк России с октября 2024 до марта 2025 года снял временные ограничения по максимальным процентным ставкам для кредитных продуктов.
«Сейчас, когда ЦБ предпринимает меры по снижению кредитной задолженности, он обязывает банки повышать лимиты под возможно необеспеченные суммы. Финансовые организации должны формировать резервы под всю массу выданных кредитных карт. К примеру, у заемщика есть кредитная карта с высоким лимитом, но он ей не пользуется. Тем не менее банк отражает сумму этой карты как сумму выданного кредита и должен формировать лимиты на случай просроченной задолженности. Банки снижают лимиты по кредиткам для того, чтобы уменьшить свои обязательства по формированию просроченной задолженности. Процесс формирования резервов — это прежде всего затраты кредитной организации. Эти средства переводятся на счет Банка России. За счет этих средств потом будет погашаться просроченная задолженность», — отметила Юлия Хайдер.
Причины обнуления лимитов по кредиткам
Банкам выгодно пересматривать свой кредитный портфель и количество выданных кредитных карт. Поэтому тем клиентам, которые не пользуются кредитками, или тем, у кого высокая кредитная нагрузка, снижают лимит, считает Юлия Хайдер.
Банки могут сокращать лимиты для выравнивания финансовых показателей и уменьшения резервов (денег, которые фактически не используются), рассказали «Известиям» в пресс-службе банка «Новиком». Такая мера вводится, чтобы сократить риск нехватки денег в случае просрочек при падении платежной дисциплины, пояснил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. В ответ на рост просроченной задолженности по выданным ссудам банки ужесточают риск-политику.
К тому же финансово грамотные люди укладываются в сроки лимитов кредитных карт чаще, чем остальные. Они выплачивают всю задолженность в беспроцентный период, отметил гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Эльман Мехтиев.
Однако при этом получается, что такие заемщики пользуются деньгами банка практически беспроцентно. В то время как организации привлекают эти средства на рынке в среднем под 14%. Финансово грамотные клиенты становятся для рынка невыгодными. Кроме того, они могут создавать для банка убытки, поскольку по кредиткам часто устанавливается повышенный кешбэк, рассказал «Известиям» начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст» Олег Абелев. От добавил, что банки нередко обслуживают таких клиентов себе в убыток, поэтому те могут столкнуться с обнулением лимитов чаще, чем клиенты с просрочкой по платежам.
Представители банков заявляют, что стали жестче относиться к клиентам, которые пользуются кредитками лишь во время беспроцентного периода, сообщил зампред правления «Уралсиба» Станислав Тывес. Некоторым из них могут блокировать расходные операции и снижать лимиты, от которых зависит максимальный размер долга. Время выгодных льготных периодов и постоянно увеличивающихся лимитов уходит в прошлое.
Однако, несмотря на это, первыми с обнулением лимитов могут столкнуться владельцы кредиток с нестабильным доходом, высокой долговой нагрузкой, активным снятием наличных с кредитки или клиенты, у которых резко сократились доходы, уверен Владимир Чернов. Такие участники рынка — рискованные пользователи, они могут не вернуть долг.
«Банки по-другому стали определять финансовое состояние своих заемщиков. Если раньше они принимали в качестве подтверждения доходов заемщика данные самого заемщика, то теперь финансовые организации ориентируются на показатель уплаченных страховых взносов. В эту цифру не попадают данные, если клиент, например, сдает в аренду квартиру или машину, даже если это происходит по договору. Сведения об уплаченном с аренды налоге попадают в налоговую службу, но не в Социальный фонд. Также туда не попадают данные о доходах индивидуальных предпринимателей, поскольку размер их страховых взносов минимальный», — рассказала Юлия Хайдер.
Таким образом, многие заемщики получили кредитные карты, когда долговая нагрузка была рассчитана из соотношения их кредитов к доходам. Последние определялись по многим источникам, а не только по данным Социального фонда. В частности, ранее банки рассматривали сведения из налоговой инспекции. Сейчас, когда они сравнивают долговую нагрузку более ранних периодов с нынешней, у большинства заемщиков кредитное бремя получается слишком высоким. Чтобы сформировать дополнительные резервы на случай просроченной задолженности, банки снижают сроки льготного периода, потому что не могут расторгнуть договор с клиентом из-за того, что он пользуется кредиткой лишь на время ее льготного периода, отметила Хайдер.
Если у человека, по сведениям банка, доходы стали меньше, чем были указаны ранее, и при этом есть высокая задолженность, то кредитная организация вправе снизить кредитный лимит.
До тех пор, пока ключевая ставка не начнет снижаться и привлечение денег не станет для банка дешевле, условия по кредиткам будут жесткими.
Как перестать зависеть от кредитов
«Предположим, у вас есть кредитная карта на 100 тысяч рублей и вы каждый месяц, пользуясь льготным периодом, пополняете ее. Необходимо создать резерв в размере 100 тысяч рублей. Сумму 100 тысяч рублей можно разделить на 10 месяцев и ежемесячно выполнять два действия: 10 тысяч рублей откладывать на отдельную карту и при погашении долга кредитной карты на 10 тысяч рублей сокращать размер кредита. Через девять месяцев у вас будет 90 тысяч на счете и 10 тысяч лимита по кредитной карте. Эти 90 тысяч можно ежемесячно забирать с этого счета и пополнять его снова. Потому что ранее вы имели точно такую же сумму, когда пользовались кредиткой», — рекомендовала Юлия Хайдер.
Если кредитный лимит составляет 350 тысяч рублей, то для заемщика удобными будут 35 тысяч в месяц. Наша собеседница советует разделить всю сумму на части, потому что положить ее целиком часто бывает затруднительно. В течение 10 месяцев кредитная карта заменится депозитом либо сберегательным счетом на ту же сумму.
Ранее мы писали о том, кто и как может оформить кредитные каникулы.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».