Top.Mail.Ru
Заемщиков просим не торопиться. Почему нет смысла отдавать кредиты досрочно | Ямал-Медиа
0°C
Салехард
03 апреля 2022, 06:08

Заемщиков просим не торопиться. Почему нет смысла отдавать кредиты досрочно

Выплаты по займам опережающими темпами в нынешних условиях логичнее отложить на потом.

«Вот доллар чуть-чуть еще подрастет. Поменяю на рубли и отдам ипотеку, чтобы в кризис войти без долгов», — так рассуждал мой друг, когда валюта пробила отметку в 120 рублей. Сейчас, когда она снова подешевела до 80, он жалеет, что промедлил. С другой стороны, тратить все сбережения на досрочное погашение ипотеки было тоже не очень разумной идеей. Вот несколько причин, почему не нужно торопиться отдавать долги во время кризиса.

1. Заначка должна быть всегда

Возможно, это какой-то личный комплекс, но я с детства делаю заначки. Без них чувствую себя некомфортно, особенно когда экономику штормит. Многие россияне на любое дуновение кризиса реагируют по-другому — импульсивно. Бегут в магазины, чтобы что-то купить, потратить деньги, «пока они не обесценились». Мне такое поведение кажется неразумным. Вероятность гиперинфляции (см. ниже) сейчас меньше, чем риск остаться без работы.


Мое мнение — когда экономику шатает, нужно ввести в действие собственный антикризисный план. Сократить расходы до минимума, отказаться от крупных покупок, отложить как можно больше денег, чтобы в случае увольнения или сокращения доходов иметь приличный запас. Какой смысл покупать новый телевизор, если у вас не будет денег платить по счетам за электричество?

Подушка безопасности особенно важна для действующих заемщиков. Если личные расходы еще можно ужать до минимума, то платеж банку снизить или отложить невозможно. Долг нужно отдавать точно в срок, иначе пени-штрафы и другие санкции. В заначке должна лежать сумма, равная расходам семьи в течение 4–6 месяцев. Обычно этого срока достаточно, чтобы без спешки найти новую работу, которая соответствует вашему опыту и личным запросам, а не хвататься за первый попавшийся заработок.

2. Ставки по вкладам выгоднее

Сейчас уникальная ситуация для заемщиков. Кредиты по действующим договорам остались по низким ставкам. А вклады в банках можно положить под высокий процент. Идеальное время, чтобы копить деньги, а не отдавать их в досрочное погашение. К примеру, ставка по льготной ипотеке — 6–7% годовых, а по вкладам в банках дают около 20% годовых. Мне кажется, выбор очевиден.

Фото: 9nong/Shutterstock
Фото: 9nong/Shutterstock

Да, в большинстве случаев такие щедрые предложения действуют от трех до шести месяцев. Банки перестраховываются, чтобы не взять на себя большие обязательства на долгий срок, если вдруг ситуация в экономике улучшится. Но судя по динамике инфляции, похожие ставки останутся с нами на весь 2022 год и будут постепенно уменьшаться в следующие два года. Отдавать накопления в досрочное погашение логичнее тогда, когда ставки по вкладам станут ниже, чем ставка по вашему действующему кредиту. До этого времени выгоднее копить.

3. Платеж невозможно провернуть назад

Хорошо полностью расплатиться по кредиту. Но даже в этом случае лучше оставлять себе часть денег на всякий пожарный. Более того, одно дело — полностью отдать долг. Совсем другое — отдать его частично. Во втором случае все равно остается задолженность перед банком, которую нужно каждый месяц гасить. Если заемщик не сможет это сделать, зачесть досрочные платежи задним числом банк не сможет. Что отдали, то уже отдали.

Простой пример. Допустим, у заемщика остался долг в миллион рублей по ипотеке, а на счете скопилось 500 тысяч рублей. Да, можно сократить долг вдвое — до полумиллиона рублей. Но тогда человек лишится всех заначек. Если в этот момент доходы семьи падают, банк не вспомнит, что часть денег ему отдали досрочно. Пусть взнос и стал меньше, но платить его нужно без перебоев. Поэтому сейчас лучше оставить сбережения при себе и платить банку по графику.

4. Можно взять кредитные каникулы

Правительство возобновило ту антикризисную программу, которую опробовали во время пандемии. До 30 сентября любой заемщик, чьи доходы упадут более чем на 30%, сможет взять кредитные каникулы на полгода. Речь идет обо всех видах займов. Есть лимиты по начальным суммам и другие условия.

Если этого срока не хватит или вы не проходите по лимитам, ипотечные заемщики могут воспользоваться стандартными кредитными каникулами, прописанными в законе «Об ипотеке». Срок отсрочки такой же — шесть месяцев. А вот другие условия немного отличаются. Выше лимит, но выше и требования к заемщикам.

Даже если у вас есть заначка, ее нет смысла тратить на стандартные платежи банку, если вы потеряли работу или у вас сильно упали доходы. Мы не знаем, как долго продлится кризис. В таких условиях нужно по максимуму пользоваться теми возможностями, которые дает государство. Собственная заначка вам еще пригодится.

«А вдруг гиперинфляция?»

Фото: Oxana A/Shutterstock
Фото: Oxana A/Shutterstock

Ее вероятность минимальная. Во-первых, гиперинфляцией называется рост цен в несколько раз. Даже если некоторые товары действительно так сильно подорожают, в среднем инфляция будет ниже. К примеру, предпосылок для резкого роста цен на продукты питания и бензин нет. Консенсус-прогноз аналитиков на этот год — около 20%.

Во-вторых, Центробанк пытается рыночными методами сдержать инфляцию. Повышение ключевой ставки до 20% годовых — один из таких шагов. Он вынуждает потребителей больше денег держать в банке, а не тратить на товары и услуги. Это снижает спрос в экономике. А чем ниже спрос, тем меньше растут цены.

В-третьих, заемщикам высокая инфляция и вовсе на руку. Кредитные ставки зафиксированы. Если ипотеку вы взяли на 20 лет, а платеж составляет 40 тысяч рублей, через 5 лет эта сумма покажется смешной. В условиях высокой инфляции одновременно индексируются зарплаты работников и растут ставки по банковским вкладам. Возможно, медленнее инфляции, но все равно. А платеж по кредиту и ставка по нему зафиксированы на весь срок.

Итого: бояться гиперинфляции не стоит. Даже если она случится, заемщики оказываются в наиболее выигрышном положении. Кредит у них обесценивается, а зарплата и сбережения пусть и в номинальном выражении, но все равно растут. Поэтому торопиться не стоит. Досрочно погасить долги будет проще и выгоднее потом.

Читайте нас в

Загрузка...